論金融消費者合法權益維護機制的完善

金霞　蔣凡

摘 要 維護金融消費者合法權益，主要應由金融監管部門、互聯網金融行業協會、司法機關和消費者維權組織建立金融消費糾紛訴訟機制、互聯網金融機構退市消費者權益特別維護機制、金融消費者隱私及信息安全維護機制。

關鍵詞 金融 消費者 合法權益 維護機制

作者簡介：金霞，上海市靜安區人民檢察院檢察官助理，研究方向：經濟刑法；蔣凡，上海市靜安區人民檢察院檢察官助理，研究方向：民商法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.038

與普通商品、服務相比，互聯網金融通過信息技術，降低了信息傳遞成本，提高了信息傳遞效率，但金融信息質量良莠不齊也會加快金融風險的擴散速度。當實質的金融交易雙方發生風險錯配，金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性更為突出。隨著資產證券化、融資租賃平臺等互聯網金融新產品的入市，金融消費者對金融產品的可理解程度要求更高了。美國金融危機經驗和教訓之一就有對金融消費者權益的漠視。2015年7月版的《互聯網金融指導意見》特別提出保護金融消費者權益。我們認為，維護金融消費者合法權益，主要應由金融監管部門、互聯網金融行業協會、司法機關和消費者維權組織從以下三方面建立相應機制：

一、建立金融消費糾紛訴訟機制

（一）爭議受理機制

司法機關應與消費者維權組織建立機制，對金融消費者集團訴訟、涉案金額較大的賠償訴訟，以及社會影響較大的賠償訴訟加強信息溝通與措施協調，將互聯網金融維權案件盡快依法納入訴訟程序，以便依法審理。同時，司法機關和消費者維權組織應該設置投訴咨詢熱線和網絡平臺等投資者投訴渠道，方便投資者及時提起和參與訴訟。①

（二）證據協助收集、保存機制

大多數金融消費者舉證能力薄弱，證據意識單薄，收集和運用證據的能力較之于被告方相差懸殊。司法機關應與金融監管部門、消費者維權組織建立機制，采取相應措施協助金融消費者收集和運用證據，提高其證據意識和舉證能力。“一行三會”等主管部門應運用強制性監管機制，將經營者提供技術保障方法，確保產生可信的電子數據證據材料的義務落到實處；建立跟進監管機制，督促互聯網金融機構承擔妥善保管交易數據并應當及時提交，促進糾紛有效解決。同時，建立完善的經營者信息披露機制，規定互聯網金融機構未對投資者如實揭示互聯網金融的風險并披露業務信息，因風險揭示、信息披露方面存在違規瑕疵操作而造成損失的，投資者有權追償。

（三）裁決執行機制

司法機關應與金融監管部門、互聯網金融行業協會建立機制，及時就判決情況進行通報，要求后者協助執行懲罰性賠償判決。同時，對于互聯網金融機構涉及犯罪的情況、違法行為傾向、管理中存在的疏漏和瑕疵、侵犯消費者權益等問題向后者制發司法建議，開展專題通報，要求其針對問題加強管理監督。

二、建立互聯網金融機構退市消費者權益特別維護機制

我們認為，以P2P平臺為例，互聯網金融機構退市維護金融消費者權益的機制應涵蓋以下方面內容：一是破產程序的啟動主體不能被安排為P2P平臺本身，而應被確定為監管機構。即使P2P平臺有計劃啟動破產程序，也必須依法向監管機構提出申請，否則很容易是的P2P平臺借破產之機逃避法律責任。二是建立債務合同善后管理機制。通過該機制，借款人和投資人的合法債務關系無論是通過安排相關基金賠付，邀請合同之外的第三方協助監管，或進行法律主體合并而使得債權債務關系依法轉移，其行為規制必須依然嚴謹有序。對于有計劃主動退出互聯網金融市場或被責令即將退出互聯網金融市場的P2P平臺應當依照其事先經金融監管部門批準確認的預案保障客戶利益。對于P2P平臺的退出，檢察機關應當會同互聯網金融監管部門落實好P2P平臺的退出的步驟安排、剩余貸款催收安全、還款先后秩序和資金籌措措施，對沒有履行完畢的相關合同也要作合法妥善處置。

三、建立金融消費者隱私及信息安全維護機制

我們既應當充分注重大數據技術對互聯網金融消費者帶來的便利、對互聯網金融加速發展的諸多推動，也要高度注重平衡過度信息披露、傳播的嚴重風險性。權衡之后如何進行平衡，我們認為應當根據個人信息的敏感度、與公民人身、財產安全的直接關聯性確定互聯網金融消費者個人隱私在相關機構計算機設備、網絡中存儲時間，用來消除互聯網金融消費者對個人信息長久被相關機構保存的安全性擔憂。我們認為有效維護互聯網金融用戶數據隱私和個人信息安全，應由金融監管部門督促金融運營機構，從以下三方面建立機制：

（一） 建立用戶個人信息透露選擇權保障機制

我們認為，公民對自身信息的透露與否依法享有選擇權。該選擇權的運用不依賴金融監管部門的有關規整制度，也不受制于相關行政執法行為。因為公民個人信息直接關系到個人人身和財產安全、生活的安寧，是否公開個人信息、向誰公開個人信息，首先應當由其個人根據自己的需要、意志來決定，外部的法律法規、行政執法和司法只能是予以保障，而非加以強制。一方面，由于交易成立及便捷操作的需要，互聯網金融機構確實需要獲知用