互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策分析

卜燎斐

摘要：隨著國(guó)際社會(huì)的不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也在不斷加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同樣得到高速的發(fā)展，已經(jīng)逐漸走進(jìn)人們的生活。現(xiàn)今流行的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)就是支付寶，極大程度的顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，無(wú)論是對(duì)地位、營(yíng)銷(xiāo)渠道、經(jīng)營(yíng)模式等，都造成了比較嚴(yán)重的影響，所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)該及時(shí)的研究應(yīng)對(duì)策略，以便于在新型的社會(huì)形勢(shì)之下站穩(wěn)腳跟。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策

引言

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來(lái)越快，已經(jīng)逐漸的取代了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)受到前所未有的沖擊，對(duì)自身的發(fā)展和進(jìn)步造成一定阻礙。所以，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極的研究應(yīng)對(duì)策略，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響有所降低，讓商業(yè)銀行能夠平穩(wěn)的發(fā)展，更好的為社會(huì)所服務(wù)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)以各種形式逐漸的走進(jìn)人們的生活，同時(shí)也出現(xiàn)了各種新型的金融行業(yè)。智能手機(jī)的出現(xiàn)，極大程度的滿(mǎn)足了人們生活的需求，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供較大的助力。但是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊也是越來(lái)越大，現(xiàn)在人們的生活中，若是遇到與金融相關(guān)的需求，可以直接通過(guò)手機(jī)上的軟件就可以解決，免去了去實(shí)體金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的繁瑣過(guò)程，也節(jié)約了大量的時(shí)間，為人們的生活提供巨大的便利。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，并且也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法比擬的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來(lái)越快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須盡快的做出應(yīng)對(duì)。對(duì)于應(yīng)對(duì)策略，現(xiàn)今已經(jīng)出現(xiàn)較多的形式，但是怎樣選擇適合自身的應(yīng)對(duì)策略也是重要的工作，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極的發(fā)展創(chuàng)新思維，使得自身的經(jīng)營(yíng)模式或者管理模式能夠適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

2.1弱化支付中介地位

中介業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要核心業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的發(fā)展較為重要，也是體現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)水平的重要依據(jù)。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，出現(xiàn)了許多便捷的第三方支付平臺(tái)，它們具有傳統(tǒng)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，幫助互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付功能迅速發(fā)展，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算工作和支付工作極大程度的減少，受到的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行已經(jīng)失去在支付中介領(lǐng)域的地位，并且變得越來(lái)越弱勢(shì)，隨著金融脫媒對(duì)銀行的慢慢滲透，更加促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行具備的中介優(yōu)勢(shì)逐漸走向低谷，由此減少的中介代理業(yè)務(wù)費(fèi)用也在不斷的減少，對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)較大的影響。

2.2破壞傳統(tǒng)融資格局

存貸利差是傳統(tǒng)銀行的主要盈利手段，對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升較大的幫助，但是，隨著利率的市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，使得以往高利潤(rùn)的存貸利差已經(jīng)不能在銀行總收入之中占據(jù)較高的地位，使得銀行開(kāi)始不注重存貸業(yè)務(wù)，也降低了傳統(tǒng)銀行的基本作用。目前高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融比較適合一些規(guī)模較小的企業(yè)，比如那些起步過(guò)程緩慢、規(guī)模發(fā)展不夠快速但是信用風(fēng)險(xiǎn)卻較大的企業(yè)，都可以在新興的融資平臺(tái)上發(fā)展。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)比較重視企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，會(huì)有針對(duì)性的選擇融資對(duì)象，不可能讓這些企業(yè)進(jìn)行融資。但是目前出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)融資平臺(tái)就會(huì)接受這些企業(yè)的融資，為企業(yè)融資提供了可能性。

2.3變革產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道

零售模式和物理渠道是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要運(yùn)用的想笑渠道，但是這種對(duì)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道不會(huì)擁有較高的效率，并且在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，銷(xiāo)售成功率也是不盡人意，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售造成巨大影響，也對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)收入帶來(lái)一定程度的阻礙。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則不同，它擁有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為后盾，大數(shù)據(jù)作為銷(xiāo)售保障，擁有眾多傳統(tǒng)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式將物理渠道發(fā)展成虛擬渠道，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的平臺(tái)了解客戶(hù)所需，為客戶(hù)提供給更加便利的購(gòu)買(mǎi)方式，并且其效率也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，還可以實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理，極大程度的改善了傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的缺陷。

2.4沖擊傳統(tǒng)盈利模式

利差是傳統(tǒng)銀行的主要盈利手段，已經(jīng)是較多銀行盈利所采取的方式，其中大部分的利潤(rùn)都是一些大客戶(hù)、大企業(yè)的業(yè)務(wù)，但是這種方式也存在一定的弊端，它比較容易受到市場(chǎng)變化的影響，在如今經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，這種盈利方式會(huì)與經(jīng)濟(jì)的變化存在一定的聯(lián)系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利渠道不僅僅是大企業(yè)、大客戶(hù)的業(yè)務(wù)，還是一些小型企業(yè)的主要的融資渠道，可以為小型企業(yè)提供較為符合其需求的金融服務(wù)，幫助其快速發(fā)展，進(jìn)而吸引更多的小型企業(yè)逐漸的重視互聯(lián)網(wǎng)金融。

3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1拓展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道

拓展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的主要對(duì)策，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與應(yīng)該在滿(mǎn)足自身業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下，積極的拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)和缺陷進(jìn)行了解，制定符合自身營(yíng)銷(xiāo)的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道，將線(xiàn)上和線(xiàn)下的業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，使得銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式較為先進(jìn)，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。同時(shí)，還要積極研發(fā)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，使得客戶(hù)能夠同流行的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件一樣的在手機(jī)端辦理業(yè)務(wù)，提升自身的影響力和業(yè)務(wù)辦理效率。

3.2升級(jí)相關(guān)業(yè)務(wù)體系

面對(duì)如今互聯(lián)網(wǎng)金融給予的壓力，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能坐以待斃，應(yīng)該積極的吸取網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)出能夠符合時(shí)代背景的業(yè)務(wù)體系，努力將金融工具和金融產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，使得客戶(hù)產(chǎn)生無(wú)論在哪里辦理業(yè)務(wù)都一樣的思想，同時(shí)提升業(yè)務(wù)辦理的服務(wù)水平，讓客戶(hù)感受到銀行辦理業(yè)務(wù)與虛擬辦理業(yè)務(wù)的不同，能夠使客戶(hù)對(duì)銀行的印象得以提升。還應(yīng)該開(kāi)發(fā)一些特色業(yè)務(wù)，以服務(wù)大眾為目標(biāo)，充分利用如今的新型資源，對(duì)自身業(yè)務(wù)水平進(jìn)行改善，形成一定的在線(xiàn)辦理體系。

3.3夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

大數(shù)據(jù)的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到如今的主要依靠，若是失去大數(shù)據(jù)的支持，其發(fā)展速度也不會(huì)這么快。總之，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的了解，不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)數(shù)據(jù)的高校整合和處理是決定業(yè)務(wù)水平的主要因素，所以商業(yè)銀行應(yīng)該注重?cái)?shù)據(jù)的管理工作，對(duì)箱以及綠、銀行賬戶(hù)等信息進(jìn)行科學(xué)、合理的管理，使得數(shù)據(jù)的倉(cāng)儲(chǔ)建設(shè)能夠更加快速。此外，商業(yè)銀行也應(yīng)該注重金融信息的管理，還要對(duì)非金融信息給予一定的關(guān)注，這兩種信息是相互聯(lián)系的，對(duì)其進(jìn)行高效的管理，能夠有效的提升銀行的業(yè)務(wù)水平。

3.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度較快，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的工作卻并不理想，并且目前仍然沒(méi)有一定的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督約束，使得目前的監(jiān)管力度較差，盡管其營(yíng)銷(xiāo)模式比較便利，但若是不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控工作，會(huì)存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的這一缺陷，并且在自身的發(fā)展過(guò)程中，注意風(fēng)險(xiǎn)防控工作，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防控計(jì)劃和預(yù)警機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率盡可能的降低，尤其是電子業(yè)務(wù)部分的工作，一定要加強(qiáng)重視力度，使得傳統(tǒng)銀行能夠擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，進(jìn)而提升傳統(tǒng)銀行在金融行業(yè)中的地位。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展中，必須加強(qiáng)自身的防范措施，使其能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展之下，能夠站穩(wěn)腳跟，提升在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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