汽車融資租賃信用風險控制探析

沈笑

[摘要]汽車融資租賃業務是汽車行業飛速發展的必然結果，已成為汽車行業利潤的主要來源。就我國汽車融資租賃業務來看，它正處于起步階段，在開展汽車融資租賃業務的同時，將面臨著較大的風險，其中比較突出的就是信用風險，因此，做好汽車融資租賃信用風險控制格外重要。本文就汽車融資租賃信用風險控制作了相關探究。

[關鍵詞]汽車融資租賃；信用風險；控制

引言

汽車融資租賃屬于汽車金融范疇，就目前來看，我國汽車融資租賃發展還比較緩慢，雖然近年來取得了可喜的成績，但是不然看出，汽車融資租賃中也暴露出了許多問題。大力發展汽車融資租賃業務可以推動汽車金融行服務業的發展，從而為汽車行業帶來更多的利潤，但是當前汽車融資租賃面臨的信用問題也大大的阻礙了汽車融資租賃業務的發展，進而影響到汽車行業的發展。因此，要想促進汽車融資租賃業務的穩定發展，就必須做好信用風險控制工作，只有避免信用風險的發生，才能活躍汽車融資租賃市場，從而帶來更好的經濟效益。

一、汽車融資租賃的概述

所謂汽車融資租賃就是出租人與承租人簽訂汽車融資租賃合同，出租人向承租人提供其意向的車輛并供承租人使用，而承租人向出租人支付一定的租金，在合同期結束后，將車輛的物權轉讓給承租人的一種租賃方式。對于這種租賃方式而言，它具有明確的條件界定，如承租人需向銷售商支出相應的租金，消費者支付的費用超過汽車本身的價值，則消費者享有該車的所有權：反之，在合同期限內，承租人所支付的費用總額沒有超過汽車價值，承租人則可以進行選擇：一是補齊差額，然后享有汽車的所有權：二是出賣所租汽車，有他人償還域外，從售賣的價格中獲利。另外還有一種選擇就是將汽車返還給出租人。汽車融資租賃與汽車貸款有著明顯的區別。首先，汽車融資租賃的所有權歸出租人，而汽車貸款方式的所有權歸借款人。其次，融資租賃支付的利率要高于貸款。另外，在合同期滿后，汽車融資租賃的承租人可以選車是否擁有汽車，而貸款的汽車其歸屬是借款人。

二、汽車融資租賃信用風險產生的原因分析

汽車融資租賃信用風險是指承租人沒有按照合同要求，未能及時、足額的向汽車融資租賃公司支付租金而給汽車融資租賃公司帶來的風險。縱觀我國汽車融資租賃市場來看，信用風險產生的原因可以歸納為以下幾點。

（一）汽車本身存在問題

汽車作為一種產品，產品質量、性能一直是消費者比較關注的因素，對于承租人而言，他們在看重一款汽車后，對汽車的性能、質量的判斷大多是靠眼睛的觀看以及現場的操作，而許多問題往往是很難及時的發現。當這些問題沒有及時發現而是在汽車使用的過程中出現，承租人就會產生上當受騙的感覺，從而不愿意繼續支付租金，從而產生信用風險。

（二）內部管理不到位

汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃業務的過程中需要承擔較大的信用風險，但是就目前來看，我國社會信用體系還不夠完善，汽車融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，一旦承租人信用比較低，而租賃公司有懲戒了承租人的業務，既有可能會產生信用風險，不能及時、足額的從承租人那里獲得應有的租金。

三、汽車融資租賃信用風險控制的重要性

對于汽車融資租賃公司而言，承租人所租賃的汽車的價格是由租賃公司支付，一旦承租人不能及時、足額地償還租金和利息，意味著汽車融資租賃公司支出去的資金就難以及時回籠，進而影響到汽車融資租賃公司其他業務的正常開展，不利于租賃公司的發展。汽車融資租賃是汽車融資租賃公司獲取利潤的主要來源，一旦汽車融資租賃產生信用風險，汽車融資租賃公司利潤來源就會減少，嚴重造成汽車融資租賃業務的萎縮，不利于汽車行業的發展。因此，汽車融資租賃信用風險的控制至關重要。只有做好汽車融資租賃信用風險控制工作，才能有效地避免汽車融資租賃信用風險的發生，從而保證汽車融資租賃業務的順利開展，為汽車融資租賃公司帶來好的經濟效益，活躍汽車融資租賃市場，從而推動汽車行業的更好發展。

四、汽車融資租賃信用風險控制的有效策略

（一）加強征信

汽車融資租賃信用風險的發生與我國社會征信體系的不完善有著直接的關聯性，由于征信體系不完善，汽車融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，從而增加了汽車融資租賃的信用風險。因此，要想防范信用風險的發生，就必須加強完善社會征信體系。征信是依法收集、整理、保存的信用信心，并對外提供信用報告、信用評估、信用咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，可以說，征信規避信用風險的有效手段。因此，汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃業務時，應當加強征信，要與央行取得聯系，全面貫徹落實央行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，為汽車融資租賃業務提供依據。同時，汽車融資租賃公司應建立個人信用數據庫，將承租人的信用情況全部納入到信息系統中去，從而有效地規避信用風險的發生

（二）完善汽車融資租賃相關法律法規

對于汽車融資租賃業務而言，信用消費的特征比較明顯，但是就目前來看，我國汽車融資租賃相關法律法規還不夠完善，對那些擾亂汽車融資租賃市場的行為的懲處力度還不夠嚴，許多承租人往往會借助當前法律法規的漏洞來詐騙，從而使得汽車融資租賃信用風險經常發生。因此，為了維護汽車融資租賃市場穩定、健康，降低汽車融資租賃信用風險的發生，相關部門就必須加快完善相關法律法規，以健全的法律法規為汽車融資租賃業務的開展提供依據和保障。同時，要加大法律法規的執法力度，對那些知法犯法、嚴重失信的人給嚴厲懲處。

（三）加強信用風險管理

汽車融資租賃信用風險的發生與租賃公司的管理工作不到位有著一定的關聯性，汽車融資租賃公司在開展融資租賃業務的時候，對承租人的信用缺乏有效的監管，如果租賃公司不能準確的把握承租人的信用情況，極有可能使得自身蒙受損失。因此，在開展汽車融資租賃業務過程中，租賃公司重視風險管理工作。首先，要提高信用風險管理的認識，強化風險管理意識，將風險防控提升到戰略高度，加快完善相關管理制度，從而更好地防范風險問題；其次，要做好風險評估工作，在開展汽車融資租賃業務前，要全面分析，針對業務過程中的風險問題建立起有效的風險預備方案。另外，必須規范汽車融資租賃業務流程，嚴格按照業務要求來辦理業務，對不符合業務要求的人要拒絕辦理，從而有效地防范風險的發生。endprint

（四）整頓汽車融資租賃市場

就目前來看，我國汽車融資租賃市場還比較混亂，汽車融資租賃公司的權威性不高，許多汽車租賃公司為了獲取利潤價值，盲目的辦理業務，對汽車供應商所提供的汽車的性能、質量不予考慮，在這種情況下，極易產生信用風險。因此，相關部門要爭睹汽車融資租賃市場，設立專門的汽車融資租賃公司，要絕對那些不合法、不規范的汽車融資租賃公司，從而更好地規范汽車融資租賃市場，推動汽車融資租賃業務的更好發展。同時，對那些不合法的行為，要給予嚴厲打擊，避免汽車融資租賃市場的紊亂。

（五）構建完善的信息化管理系統

在現代社會里，信息化技術的應用也越來越普遍，對于汽車融資租賃公司而言，要想順利地開展汽車融資租賃業務，從汽車融資租賃業務中獲取高額利潤，就必須重視信息技術的運用。借助信息技術，可以構建完善的個人信用管理系統，進而可以有效地防范風險。同時，借助信息化平臺，承租人可以通過及時地向償還租金。另外，利用信息技術，可以將承租人需要支付的租金信息及時的反饋到個人的APP里，從而讓承租人及時的了解自己的償還信息，避免延誤償還租金。另外，在推行信息化的過程中，租賃公司要做好信息安全管理工作，保證個人信息安全、不被竊取。

（六）共同承擔風險

共同承擔風險是降低風險發生的重要手段。對于汽車融資租賃公司而言，融資租賃信用風險屬于非系統風險，而這種風險存在較大的不確定性，這種不確定性是可以通過公司采取有效的手段來規避和控制。汽車融資租賃業務涉及到銀行、經銷商、保險公司、汽車制造廠商，因此，在信用風險控制中，可以采取共同承擔風險的方式來降低風險的發生。

（七）加強業務工作人員的管理

在汽車融資租賃業務中，業務人員能力的高低也是影響信用風險發生的一個關鍵因素，如果業務人員能力不足、素質不高，在辦理融資租賃業務的時候，就會出現各種問題，繼而不利于汽車融資租賃公司的發展。因此，在汽車融資租賃信用風險控制工作中，租賃公司必須加強業務工作人員的管理。一方面，要強化業務工作人員的業務培訓，讓業務人員熟悉業務流程，加強業務人員的風險管理意識的培養，另一方面，要強化素質教育，提高業務人員的職業素養，使其認識到汽車融資租賃信用風險控制的工作性。再者，汽車融資租賃公司應明確各級工作人員的職責，確定每一崗位環節應承擔的風險責任，將風險控制任務落實到工作人員的身上，從而更好地規范他們的行為。另外，租賃公司要采取有效的激勵措施，將信用風險控制效果與個人業績掛鉤，從而更好地激發業務人員參與到信用風險控制工作中來，提高風險控制效率和水平。

五、結語

綜上所述，發展汽車融資租賃業務不僅可以為租賃公司帶來良好的效益，同時也能帶動汽車行業的發展。但是，在汽車融資租賃過程中，受各種因素的影響，會出現信用風險問題，一旦汽車融資租賃出現信用風險，經危及到租賃公司的健康發展。因此，在汽車融資租賃業務過程中，要全面做好信用風險控制，提高風險管理意識，將信用風險控制納入到日常工作中來，完善風險管理體制，加快個人征信系統的完善，并根據實際情況，采取共同分擔風險的方式來規避風險，從而為汽車融資租金的發展創造良好的環境，降低風險的發生。endprint