淺談電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新

郝飛

【摘 要】論文從電子商務(wù)的相關(guān)概述、電子商務(wù)對商業(yè)銀行的重要意義、當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新存在的問題、改善電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新的幾點途徑四個方面進行闡述，希望對商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供可參考性意見。

【Abstract】Paper elaborates from four aspects： e-commerce related concepts， the significance of e-commerce for commercial banks， the problems existing in the service and innovation of commercial banks， and the measures of improving the service and innovation of commercial banks in the e-commerce environment， hoping to provide reference suggestion for the future development of commercial bank.

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；商業(yè)銀行；服務(wù)與創(chuàng)新；改善途徑

【Keywords】e-commerce； commercial banking； service and innovation； improvement approach

【中圖分類號】F724.6；F832.33 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0057-02

1 引言

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，推動我國商業(yè)銀行不斷開展金融業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的種類逐漸呈現(xiàn)快速增長的趨勢。電子商務(wù)的形成，對商業(yè)銀行有著至關(guān)重要的作用，促使商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新取得了一定的進步。但是，也會產(chǎn)生相應(yīng)的不良問題。因此，本文對電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新進行詳細探討。

2 電子商務(wù)的相關(guān)概述

2.1電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)的概念，指的是商業(yè)銀行在創(chuàng)新的背景下，所開辟的一條新道路。電子商務(wù)的不斷興起，使得大多數(shù)團體及組織對電子商務(wù)的概念有著不一致的見解。比如，國際商會就商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，對電子商務(wù)有了全新的定義，即電子商務(wù)可以很好地實現(xiàn)整個商業(yè)活動的目標(biāo)，促使商業(yè)銀行具有電子化等特點。從技術(shù)方面而言，電子商務(wù)是多種技術(shù)的統(tǒng)稱。不僅如此，美國學(xué)者認為，電子商務(wù)也可以稱作是現(xiàn)代化服務(wù)與創(chuàng)新的方法，這樣全新的方法可以滿足廣大人民的大量需求。

2.2 電子商務(wù)的眾多特征

與較為傳統(tǒng)的電子商務(wù)活動相比，現(xiàn)代化電子商務(wù)具備諸多特征，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，電子商務(wù)的虛擬化。隨著科技技術(shù)的不斷發(fā)展，促使現(xiàn)今大多數(shù)交易方式為電子交易，電子交易的優(yōu)勢便是無須賣家與消費者之間面對面交易。整個交易過程均是在互聯(lián)網(wǎng)中進行，使得電子商務(wù)具有虛擬化的特點。從賣家的角度出發(fā)，賣家可以在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布產(chǎn)品的相關(guān)信息，便于消費者瀏覽，最終實現(xiàn)電子交易的目的[1]。第二，電子商務(wù)的跨越時空性。電子商務(wù)具有跨越時空性的特點，主要是由于電子商務(wù)及其他業(yè)務(wù)受到時空的限制，大幅度降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟運行成本。較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其服務(wù)時間受到一定的限制，而現(xiàn)代化電子商務(wù)的服務(wù)時間為二十四小時。所以，電子商務(wù)具有跨越時空性的特點。第三，電子商務(wù)具有較高的交易效率。因整個交易過程在互聯(lián)網(wǎng)中進行，并且諸多消費者可以根據(jù)自身的需求，進行探索與購物，電子商務(wù)為眾多消費者提供了諸多便利條件，同時逐漸成為一種全新的購物渠道。

3 我國銀行抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國消費者消費信貸中，銀行抵押貸款在競爭日益激烈的市場環(huán)境中占據(jù)著主導(dǎo)地位，使得銀行抵押貸款成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，同時被抵押貸款企業(yè)看作重要的發(fā)展方向。在20世紀90年代初期，與全國銀行抵押貸款的余額相比，我國銀行抵押貸款的余額占很大比例，比重高達81%。進入21世紀以來，我國銀行抵押貸款余額逐漸呈現(xiàn)出上升的趨勢，是20世紀90年代初期的數(shù)倍。由此可見，銀行抵押貸款余額在房地產(chǎn)方面持續(xù)增長，給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。

4 電子商務(wù)對商業(yè)銀行的重要意義

近些年來，由于電商購物的方式逐漸呈現(xiàn)出增長趨勢，致使商業(yè)銀行的發(fā)展處于劣勢。大多數(shù)電商是在互聯(lián)網(wǎng)中進行交易，直接忽視了商業(yè)銀行與客戶的存在，同時也未能重視商業(yè)銀行與融資客戶之間的關(guān)系，給商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新帶來了巨大的影響。因科技技術(shù)的興旺，促使電子商務(wù)儼然已成為廣大人民消費的方式，消費者在互聯(lián)網(wǎng)中的交易，成就了現(xiàn)今的電商與微商，同時為電商所開展的業(yè)務(wù)奠定了成功的基石。不僅如此，科技技術(shù)的成功研發(fā)，無疑給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來較大的影響。在電子商務(wù)環(huán)境的影響下，促使大多數(shù)商業(yè)銀行向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)務(wù)的開展帶來了前所未有的影響，比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場中占據(jù)著主導(dǎo)地位，更多的商業(yè)銀行將運營方向進行轉(zhuǎn)變。綜上所述，電子商務(wù)對商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新有著重要意義。

5 當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新存在的問題

5.1 商業(yè)銀行缺乏健全的法律法規(guī)

商業(yè)銀行缺乏健全的法律法規(guī)，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，由于電子商務(wù)的不斷興起，致使商業(yè)銀行未能及時制定有關(guān)金融服務(wù)的法律法規(guī)，并且明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開展其他的銀行業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行的創(chuàng)新帶來了一定的影響。另一方面，由于商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的監(jiān)管依據(jù)，致使商業(yè)銀行所開展的金融業(yè)務(wù)無法得到保障。

5.2 商業(yè)銀行缺乏正確的監(jiān)管

商業(yè)銀行缺乏正確的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，商業(yè)銀行未能明確自身的監(jiān)管范圍。隨著科技技術(shù)的不斷發(fā)展，使得我國逐漸成為發(fā)達國家。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)未能列入金融機構(gòu)，致使國家未能對電子商務(wù)進行正確的監(jiān)管。另一方面，商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)運營方面的監(jiān)管。由于商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行尚未能夠創(chuàng)建適合電子商務(wù)運行的平臺，缺乏統(tǒng)一的管理和機制。endprint

6 改善電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新的幾點途徑

6.1 創(chuàng)建健全的法律法規(guī)

為使電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新得以順利進行，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建健全的法律法規(guī)，使得商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)的過程中，有有效的法律依據(jù)。改革開放以來，我國大力推進法治社會建設(shè)，并且頒布了大量的法律條例。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的明確規(guī)定，商業(yè)銀行在開展各項金融業(yè)務(wù)期間，必須認清商業(yè)銀行的各類問題。不僅如此，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)明確自身運行的方式及范圍，只有做到萬無一失，并且在法律法規(guī)的保障下，才能促使商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)得以正常運營。以某商業(yè)銀行為例，該商業(yè)銀行大力開展電子商務(wù)活動，該商業(yè)銀行為更好促進自身的發(fā)展，無視法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容，做違法亂紀的事情。為使這一現(xiàn)象得到改善，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建監(jiān)管部門，對銀行工作人員進行實時監(jiān)管，若出現(xiàn)違法亂紀的人員，輕者給予一定的警告，嚴重者將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

6.2 創(chuàng)建相對應(yīng)的管理機制

創(chuàng)建相對應(yīng)的管理機制，可以著重從兩個方面入手：一方面，創(chuàng)建風(fēng)險管理機制。風(fēng)險管理機制的成功創(chuàng)建，不僅可以為商業(yè)銀行的運行提供諸多便利條件。除此之外，還可以很好地鼓勵商業(yè)銀行收集更多的金融信息，將所收集的金融信息進行匯總，在互聯(lián)網(wǎng)上查找相關(guān)案例，對存在的金融風(fēng)險進行管理，以此來降低金融風(fēng)險的發(fā)生幾率。只有及時做好安全防范，對存在的風(fēng)險進行隔離，才能促進商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。另一方面，創(chuàng)建合理的考核機制。針對商業(yè)銀行所開展的金融業(yè)務(wù)，對各大金融機構(gòu)實施考核制度，這樣可以在一定程度上，滿足廣大客戶的需求，為客戶的融資需求提供正確的方式方法。若有業(yè)務(wù)能力強的金融機構(gòu)，對其進行適當(dāng)?shù)募为劊粲袠I(yè)務(wù)能力較弱的金融機構(gòu)，要求其進行整改，積極開展有關(guān)金融業(yè)務(wù)方面的工作，使得商業(yè)銀行的發(fā)展向更高的目標(biāo)邁進。

6.3 及時完善信息的管理系統(tǒng)

為使電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新的結(jié)果更加具有說服力，不僅需要法律法規(guī)的依據(jù)，還需要具備完善的信息管理系統(tǒng)。首先，可以構(gòu)建與商業(yè)銀行等比例的模型，并且根據(jù)創(chuàng)建的模型，制定適合商業(yè)銀行運行的流程，最終達到滿足客戶融資的高要求。其次，廣泛應(yīng)用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)中及時記錄融資客戶與金融機構(gòu)的全部信息，形成健全的信息管理系統(tǒng)。最后，提升商業(yè)銀行自身的管理能力以及適應(yīng)能力，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供有效保障。以某地區(qū)的商業(yè)銀行為例，該商業(yè)銀行為得到快速發(fā)展，不僅對銀行人員自身的綜合素質(zhì)提出較高要求，同時將信息管理系統(tǒng)進行完善，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，嚴格控制銀行人員的出勤率，將消費者的全部信息錄入計算機，為商業(yè)銀行人員提供諸多便利條件，利于消費者信息的查詢。

7 結(jié)論

總之電子商務(wù)逐漸成為現(xiàn)代化交易的方式，采用這樣的方式，不僅可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新效率，還可以為客戶帶來諸多便利條件。但是，在創(chuàng)新的過程中，仍存在大量的問題有待解決。為使存在的問題得以解決，應(yīng)當(dāng)采取有效的改善途徑。比如，創(chuàng)建健全的法律法規(guī)、及時完善信息的管理系統(tǒng)等，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

【參考文獻】

【1】王丹.以服務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[J].現(xiàn)代金融，2017，4（01）：42-44.endprint