貧困邊區金融機構反洗錢存在的問題及建議

謝迎春

摘要：近年來，隨著國內外對洗錢犯罪分子和恐怖融資打擊力度的不斷加強，犯罪分子開始將洗錢行為由大中型發達地區向位置偏遠、經濟落后的地區轉移。本文以懷化市轄內銀行機構反洗錢工作現狀為例，分析當前貧困邊遠地區銀行機構反洗錢工作存在的問題，并提出相關對策建議。

關鍵詞：貧困地區 金融機構 反洗錢 問題 建議

懷化市地處武陵山片區東段，國家級貧困縣2個，省級貧困縣（區）11個，轄內銀行機構共83家，其中法人機構13家，其中農村商業銀行12家，村鎮銀行1家。調查顯示，懷化市轄內銀行機構反洗錢專職人員只有38人，占比例小于50%。

一、反洗錢工作開展情況

近年來，人行懷化市中心支行（以下簡稱懷化市中支）依照反洗錢法規，加大了反洗錢監管信息系統的推廣運用，加強法人機構履職監管，立足風險為本，積極轉變監管方式，強化行政執法，完善風險評估，有效提升了全市反洗錢監管工作的有效性。

（一）加強培訓，提升反洗錢能力

2016年以來，懷化市中支專門組織開展對各縣（市）農村商業銀行高管人員及業務、反洗錢部門負責人88人次進行反洗錢培訓；組織懷化市中支全體反洗錢工作人員及轄內金融機構反洗錢合規管理部門主要負責人和反洗錢專干共70余人參加了長沙中支舉辦的2016年湖南省金融機構反洗錢業務培訓，深入到金融機構開展反洗錢專項講座7次。

（二）開展宣傳，提高反洗錢意識

懷化各縣市積極開展了各具特色的反洗錢宣傳活動：芷江縣以“七一”建黨節為契機，在紅色教育基地受降坊開展了大型的反洗錢宣傳活動。靖縣以楊梅節為平臺，積極籌辦湘黔桂三省（區）八縣漢苗侗“三語”普惠金融宣傳活動，將反洗錢知識送到了少數民族聚集地區。通過宣傳活動，擴大了反洗錢知識的傳播范圍，將反洗錢知識送到了少數民族聚集地區，有助于當地少數民族群眾提高個人防范意識，對推動鄉鎮少數民族聚集地區預防洗錢犯罪起到積極的促進作用。

（三）分類監管，提高反洗錢效率

一是開展考核評級。考核評級中，堅持“標準統一、程序規范、實事求是、客觀公正”的考評原則，采取“三查一調”的方法（即查看內控制度、日常監管檔案、年度報告和實地調查），對13個縣（市、區）、141家金融機構進行考核評級工作。二是強化監管。依據《金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）》的規定和考核評級結果，制定了分類監管措施，確定了重點監管對象，開展監管走訪、現場檢查以及風險評估等多樣的方式進行監管，在反洗錢執法檢查中，對單位和單位主要負責人同時處罰。三是開展信息共享。積極轉變履職理念，加強與外部的溝通、協調與合作，特別是要加強與公安、檢察、法院等部門的聯系，構建反洗錢長效機構。2016年來，先后6次主動到公安、檢察部門進行工作聯系和協調，及時全面掌握了解轄內上游洗錢犯罪案件及涉嫌洗錢案件的情況，并在全市進行相關案件搜尋和案情分析，共同推進洗錢案判罪。

二、存在的問題

（一）反洗錢內控制度不完善，缺乏針對性

通過對轄內金融機構開展的反洗錢分類評級工作發現：一是部分機構存在反洗錢內控制度不完善的現象，如內控制度中未包含涉恐資產凍結、反洗錢內部審計、反洗錢保密及大額交易和可疑交易報告操作流程等相關制度。二是存在部分機構反洗錢內控制度照搬照抄現成的規章和辦法，未充分結合機構自身業務及行業特點制定相應的規章流程。三是部分地方法人金融機構未能及時根據反洗錢監管政策的變化修訂反洗錢等內控制度。中國人民銀行關于《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（銀發[2016]3號）的文件頒布后在人民銀行懷化市中心支行當前開展的現場及非現場檢查中發現，仍然存在部分法人金融機構未及時修訂大額交易和可疑交易報告辦法。

（二）客戶身份識別及盡職調查不到位

一是部分銀行機構對客戶申報的職業、真實住址、聯系方式等其他個人信息核實不到位。二是少數客戶不配合真實性核查工作。柜臺人員在客戶盡職調查時，因在執行客戶真實性核查過程中引發起客戶反感、不配合等情況的出現。三是少數防偽識別設備未完成技術更新的偏遠農村的鄉鎮機構網點存在證件真實性核查漏洞。

（三）可疑交易報告有效性不足

現階段大部分銀行機構都已根據本機構業務特點及相關規章、辦法建立了反洗錢工作系統，相關機構可以通過反洗錢監測系統進行數據檢測繼而對異常交易進行自動預警，然而其最核心的數據鑒別分析仍然需要人工復檢來完成。3號令頒布后，轄內部分銀行機構反映可疑交易提取的質和量的平衡關系難以把握，系統提取的交易量過大，會給人工分析帶來極大的壓力，而系統提取的交易量過小，又可能造成異常的遺漏。

（四）反洗錢專職人員長期不足

商業銀行的反洗錢人員多為兼職，而當前銀行機構的業務量快速增長同反洗錢專門人員配比之間的矛盾與日俱增。同時，部分網點存在業務人員未經必要的崗前培訓，對履行反洗錢義務的相關要求未能充分了解的情況下辦理相關業務，繼而在客戶風險等級分類、客戶身份識別、可疑交易分析識別等方面很難達到反洗錢工作的要求。

（五）反洗錢技術水平欠缺

為確保反洗錢工作的順利進行，技術的重要性不言而喻，但偏遠地區的銀行機構受多種因素的影響，反洗錢技術水平還相對欠缺。如當前轄內的某地方法人機構還沒有一套高效的反洗錢核心系統，大額交易和可疑交易的報送全依靠人工識別、分析、報送，因此存在紕漏的可能性。同時，因為部分銀行機構支付數據檢測系統的甄別技術缺陷較為嚴重，給了不法分子有機可乘的機會，因而在一定程度上加大了銀行機構對大規模資金的檢測難度。

三、相關建議

（一）加強反洗錢業務培訓力度，落實反洗錢問責制度

一是通過舉辦多形式、多層次、多內容的業務知識培訓，提升銀行機構工作人員的反洗錢意識和能力。通過現場培訓、遠程培訓、知識競賽等形式，加強反洗錢專業知識和技能，特別是要加強一線柜臺人員的反洗錢意識和異常交易識別能力。二是當地人民銀行分支機構應加大對轄內金融機構反洗錢日常工作的檢查和輔導力度，對銀行業金融機構出現的洗錢風險進行堅決的處置。三是銀行業金融機構自身應建立反洗錢獎懲問責機制，將反洗錢工作作為績效考核、干部選拔的重要指標，切實提高各級員工對反洗錢工作的重要性認知。

（二）銀行業金融機構應多措并舉，進一步完善反洗錢防控能力

一是銀行機構要建立健全反洗錢內控制度，準確有效地識別各業務環節的洗錢風險。一線柜臺人員在為客戶開立賬戶時，要加強對異常開戶情形的把控，對客戶身份有疑問需開展重新識別時一定要確保執行規章的全面性、正確性，不留風險隱患。同時對不同風險等級客戶所采取的管控措施要分級別對待，對高風險等級客戶要加強關注，對高等級客戶相關賬戶業務應當有所限制。二是切實加強客戶盡職調查，做好持續識別。客戶身份識別是金融機構預防洗錢行為的基本前提。柜面人員要高度關注客戶行為，對一人控制多個賬戶、一個代理多人辦理相關業務等情形，要加強關注，做好客戶盡職調查。三是完善相關系統，提高可疑交易甄別能力。各銀行機構應優化可疑交易監測的模型，深入研究洗錢案件的特點，建立科學具體的檢測模型。首先要完善開展客戶身份識別的方法，銀行可以通過在簽訂協議中確定銀行具有識別客戶身份的權利和義務，來保障商業銀行能完整地采集到客戶的信息，還可建立統一的身份系統信息，使客戶的身份識別容易在商業銀行登記系統中作為信息被查閱到。同時，對客戶的身份、交易特征進行數據化綜合測評，對可疑交易首先進行有效的風險控制，并進行針對性的防范。

（三）搭建信息共享平臺，提高反洗錢效率

一是各監管部門應進一步強化人民銀行、公安、工商、稅務等各職能部門之間的溝通和協作，構建信息共享平臺，實行反洗錢相關信息通報制度，同時有關部門應以相關預警結果及時對轄內金融機構進行預警提示。二是搭建銀行間可疑行為采集及預警平臺。銀行機構柜臺人員在辦理業務時，發現、攔截可疑客戶或可疑行為之后，這些客戶有可能會轉向其他銀行，所以搭建銀行間可疑行為采集及預警平臺對預防、攔截犯罪行為、提高反洗錢效率有著重要作用。

（作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行）