車險之謎

楊皓

近些年來，伴隨著我國經濟的快速發展、城市道路等基礎設施的不斷建設、市民生活水平不斷提高等社會狀況，我國汽車數量可謂激增。根據公安部交管局統計，截至2016年底，全國汽車保有量已經達到1.94億輛，全國有49個城市的汽車保有量超過百萬輛。僅2016年一年，新注冊登記的汽車達2752萬輛，保有量凈增2212萬輛，均為歷史最高水平。在數量快速增長的汽車之中，絕大部分為普通市民所購買的私家車輛。

市民購置私家車輛后，不可避免地需要購買汽車保險。記者本人恰逢在今年十月初需要給自己的私家車續保，近階段所接到的車險推銷電話可謂應接不暇。然而記者在與多位保險業務員交流之后，發現車險業務并不簡單，并且關注到業內的種種“不解之謎”。

推銷之謎

記者的車輛續保時間為十月初，從八月底開始，記者就開始接到多家保險公司的車險推銷電話，一天有三四個。

在與多位保險業務員充分溝通后發現，同一輛車同樣的車險選擇，客戶最終付款價格在2877元至3942元不等，各業務員還會提供各式各樣不同的優惠或者禮品，當然價格較低的車險報價往往所贈送的禮品相對較少。

在眾多的報價中，有一份來自中國人保保險業務員的報價引起了記者強烈的興趣與疑惑。這位業務員給記者的車險報價總價為3787元，另外贈送一張價值為200元的加油卡。最為驚人的是業務員聲稱還會贈送某旅行社的自選云南或者三亞五天四晚雙人旅游套餐，其中包括雙人來回的飛機票以及四星級或五星級的四晚酒店住宿。

一份總價不足4000元的車險，卻能夠贈送到如此吸引人的旅游產品，記者一來感到實惠與喜悅，二來不免產生了懷疑。為此，記者聯系到同程旅游有限公司市場部員工金先生。金先生告訴記者，按照市場價，從上海前往云南的五天四晚雙人游的價格在3500元一人左右，如果是五星級酒店可能更貴。也就是說，車險業務員承諾贈送的雙人旅游套餐市場總價可能達到7000元！如果真是這樣，保險公司賺什么錢呢？

帶著這個疑問，《檢察風云》記者聯系到中國人保某市分公司營銷服務部負責人張超。張超表示，“這類買保險送旅游的業務絕對不是我們保險公司的行為，這類行為絕大多數為保險業務員個人與某旅行社合作的行為，當然也不排除個別旅行社自發利用車主需要購買車險從而來推銷自己的旅行產品。我曾經也聽說過類似這樣的優惠活動，但是有客戶反映這類旅游產品質量低下，且旅行的絕大部分時間都會花在帶旅客前往消費場所，有時甚至存在強買強賣的情況。”記者進一步在網上查找買車險送旅游的相關案例，發現有人在網上貼出了自己在享受車險贈送的旅游產品時的遭遇，確實如張超所說，購物游和強制消費的情況都有存在。

張超還告訴記者，個別業務員正是利用了消費者貪圖便宜的心態，進行一些存在一定欺騙性的車險推銷。比如有個別業務員會以贈送消費積分為噱頭推銷車險，車險業務員向客戶推銷車險時承諾贈送消費者幾千的消費積分，并且承諾一個積分就等同于一元人民幣，可以到指定網上或實體商場消費。這看似巨大的優惠其實可以說是一個騙局，因為指定商城內物品的售價往往要比市場售價高出五倍至十倍不等。

除了種種推銷陷阱之外，還有個別業務員會利用客戶疏忽，為客戶草率下單車險。張女士就有過這樣的經歷。因張女士的丈夫工作比較繁忙，所以張女士丈夫所開的私家車保險購買等事宜一直是她代為處理。車險業務員電話打給張女士丈夫時，她丈夫都會把張女士的電話給業務員，讓其與張女士直接聯系。其中就有一位業務員與張女士溝通時聲稱自己已經與其丈夫溝通并表示其丈夫愿意購買他所推銷的車險產品，張女士信以為真就與業務員草率達成一致，并且讓業務員為車輛下保單。在其丈夫晚上回家后兩人通過交流才知道張女士的丈夫根本沒有與業務員有任何其他溝通，僅僅是把張女士的電話給了業務員以讓其進一步溝通保險事宜。

價格之謎

前文已經述及，同樣一輛車選擇同樣的險種，價格差距還是比較大的。僅以記者的私家車為例，選擇交強險、三者險五十萬保額、不計免賠險、車損險四項車險的情況下，最終付款價也在2877元至3942元不等，最低與最高價格之間的差額超過千元。那么這其中的價格讓利又是從何而來的呢？

張超告訴記者，保險公司一般的工作模式都是把一定空間的利潤直接放給業務員，保險業務員自己衡量讓利的空間。也會存在某些業務員看重年終的業績總提成而減少每一單保單的提成量，從而把更多的利潤讓給消費者。總體上說，從事保險工作時間較短或所屬保險公司規模較小的保險業務員會給出相對較高的客戶讓利以招攬更多顧客。從消費者的角度上說，只要拿到了保單發票，無論最后所支付的實際款額是多少，保險都是一樣真實有效的。但是相比之下，更大的保險公司業務網點更多，出險等事宜處理的效率會相對更高一點，同樣從事保險業務時間較長的業務員往往也更熟悉相關業務，能夠幫助客戶更快速地處理問題。

其實車險價格的透明化會如其他眾多行業的價格透明化一樣，是大勢所趨。目前支付寶、微信等大型網絡臺都已經在多個城市開通車險服務，由于省去了業務員推銷這個環節，價格往往會比傳統車險購買手段來得實惠，再加上互聯網平臺在推廣自己產品時慣用的前期讓利優惠等手段，車險價格就會比傳統購買方式便宜不少。同時互聯網上還出現了很多新穎的車險購買方式，比如低碳車險。消費者在購買低碳車險后，購買平臺會根據車輛在未來一年中沒有行駛的天數計算返還車險金額，最高可達商業險總價的一半。

但同時也有業內人士表示，互聯網車險由于是客戶直接與保險公司總部發生的購買行為，被保險車輛所在地的保險分公司并沒有享受到利潤，所以會存在打發客戶、服務態度差等問題。

關于互聯網車險的興起對于傳統車險銷售業的影響，張超表示，“目前來說互聯網車險對于傳統的車險銷售還沒有很大的影響，而且我認為我們傳統的車險銷售很多時候也在銷售自己的服務，本地的車險業務員勢必對城市內修理廠、業務受理點等等信息比較了解，很多時候還可以幫助比較忙的客戶解決問題，這些服務都是互聯網車險沒有辦法提供的。”

險種之謎

消費者在購買車險時常常會面臨一團霧水的情況，保險業務員更是交強險、第三者責任險、盜搶險、劃痕險、不計免賠險、涉水險、座位險等等琳瑯滿目的險種一股腦地給客戶全盤托出，弄得消費者應接不暇，根本沒有機會仔細思考研究哪些車險是必要的，哪些是適合自己買的，哪些又是不需要購買的。

甚至于存在一些保險業務員把非必要保險當作強制購買險銷售，或者誘導車主超額投保。

其實在眾多的車險種類之中，只有屬于國家法律規定強制性要求的交強險是車主必須買的，其余都屬于可供選擇購買的保險類型。第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。

除了上述兩種車險之外，車輛損失險也是購買比較普遍的保險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。并且車輛損失險的費用是和車輛的價值掛鉤，根據車輛購買價格不同，費用會有較大的差別。一些使用年限較長的車型，這個費用會稍微偏低一些。

張超表示，一般的私家車投保上述三種保險再加上不計免賠險即可，當然比較豪華的汽車可以考慮根據自己需要選擇其他車險業務。另外，對于不會穩定在某一個城市駕駛的私家車輛，為出險等事宜辦理更為便利，建議在常駐城市購買車險。endprint