農商行如何支持新型農業主體發展

張建華

我國的新型農業經營主體主要包括家庭經營型、合作經營型、集體經營型、企業經營型四大類。具體而言就是指家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經濟組織。

目前，支持新型農業經營主體發展，在促進傳統農業向現代農業轉型升級中實現自身的可持續發展，已成為當前農村金融機構不可避開的金融課題。農商行作為廣大農村金融機構中成長最快、最具潛力和支持地方農村經濟發展投入力度最大的商業銀行，要在新一輪的農村經濟改革中取得更好的成長，實現穩健快速發展，需要進一步增強機遇意識和責任意識，正確認識和把握新型農業主體的特征和需求，以更加積極主動的姿態做好金融服務工作。

一、新型農業主體發展給農商行帶來了的機遇

農商行作為因農而立的商業銀行，在農村金融領域具有先天的專業優勢和屬地優勢，因此，新型農業主體發展離不開農商行的支持和助力，同時也為農商行的業務拓展提供了廣闊的發展空間。

（一）新型農業主體發展蘊含著巨大的融資需求

當前，由于農業的弱質性、農村產權改革時間較短等因素影響，我國新型農業經營主體的發展水平與發達經濟國家有較大差距，且區域間發展水平相差較大，生產產地、加工設備、交通和倉儲設施等還處于起步階段，基礎設施完善的空間仍然較大，截至2016年末，我國僅以家庭農場和農民合作社為主的新型農業經營主體就達達267萬個，僅以平均個體30萬元的貸款需求計算，融資總額預計近萬億元。

（二）傳統農業改造和新型農業主體的創新培育帶來廣闊的業務創新契機

當前，各省登記在冊的大部分新型農業主體普遍存在發展水平較低、生產經營規模偏小等弊端，落后于本省城市工業發展水平。一定程度上影響了農業現代化的發展進程，解決這一現狀還需地方農商行充分發揮屬地法人銀行決策快、資金集中、經營靈活和多年來貼近三農、深耕三農的比較優勢，積極提供包括土地項目貸款、生產加工貸款、融資租賃等多樣化的金融產品為家庭農場的全面升級提供全方位金融支持。

（三）新型農業主體發展離不開農商行的積極參與

近年來，隨著農業發展水平的提高，農商行也充分重視到新型農業產業布局和服務提升，但是，與現代農業轉型發展的內在要求相比，仍存在很大差距，主要是在傳統農業為核心的發展模式下，農商行對新型農業產業的支持往往只是在傳統農業服務模式上的簡單延伸，專門針對新型農業主體的金融產品和金融服務還相當有限。因而，拓展現代農業服務渠道，加快“三農”業務創新是農商行正面臨的新的歷史機遇。

二、農商行支持新型農業主體發展面臨的挑戰

（一）承貸能力低

目前，新型農業主體融資“瓶頸”和農商行“貸款難”的矛盾仍然十分突出，實現對接難度很大。主要體現在兩個方面：一是抵押權證不完備，抵押物不足值。雖然我國農村產權制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的農村土地產權市場，農村土地承包經營權、宅基地和集體經營性建設用地使用權等確權工作還在進行中，全面完成尚需時日。二是部分新型農業主體存在財務制度不健全、經營管理不規范、還款渠道不充分等客觀因素，導致銀行的貸后管理難，不符合貸款申請條件。

（二）潛在風險大

首先是自然災害風險。不管是傳統農業還是新型農業，靠天吃飯依然是當前農業產出的主要依靠，自然災害是新型農業經營主發展不得不面臨的現實問題，在缺乏針對性農業商業保險和風險緩釋機制不健全的情況下，農商行為新型農業融資就不得不面臨較大的或有風險。其次是技術風險。發展新型農業必須要有高素質的人才來支撐，而我國農民是新型農業主體的主力軍，他們的自身素質普遍不高，直接影響著現代農業的發展進程。最后是管理風險。由于經營者綜合素質較低，在面對幾十公頃甚至是幾百公頃乃至上千公頃的生產作業時，缺少統籌舉措，還是按照傳統農業和小農經濟的老辦法、老思路去管理，導致產前、產中、產后不能形成有效銜接，也就無從談起品牌建設，事實上，當前絕大多數家庭農場的存在負盈利狀態的主要原因還是因為經營管理不善導致的。

（三）農商行缺乏新型農業金融業務運作經驗

一方面，新型農業在我國的發展時間較短，另一方面，新型農業業務作業成本（包括業務評估、風險管理等）較高，農商行長期以來傾向于將有限的精力投放于小額信貸產品研發和營銷領域，同時，農村小額信貸業務的政策和流程也相對成熟。相比較而言，新型農業主體的運作經驗較為缺乏，拓展成本較高。

三、農商行助力新型農業主體發展要有新對策

農商行作為農村金融機構的主體力量，發展新型農業金融業務已是時勢所需。在培育與提升新型農業主體的發展能力上，農商行應從貫徹國家倡導發展現代農業的高度，以創新的思維，秉承穩健的原則，統籌規劃新型農業金融業務拓展路徑。

（一）轉變發展思路，最大化服務新型農業主體的能力

新型農業主體的市場對接能力、產業帶動能力強，是發展現代農業的重要載體。農商行應從信貸供給的規模、利率、產品和服務方式等方面發力，按照因地制宜、因情施策、因勢利導的原則，鎖定特色支柱產業，支持新型農業主體集約化、規?；?、專業化發展。積極支持農業龍頭企業，通過產業鏈、市場鏈金融服務，促進農業龍頭企業帶動農產品生產基地發展進而促進農民增收致富。重點支持農業產業園、農產品生產基地，加大信貸投放力度，促進農產品加工業、農產品物流網等企業發展。積極探索對家庭農場、農民專業合作社、農村種養殖大戶等新型農業主體的支持方式，提高授信規模、促進產業升級、產品提質。此外，充分整合內部各種資源和渠道，綜合利用投資、基金、融資租賃、信托等業務平臺，向各類新型農業主體提供綜合授信、財務顧問、金融租賃等一攬子金融服務方案，通過全過程保姆式的金融管家服務，幫助經營不理想的主體法人，理順經營思路，標準財務管理，實現新型農業主體的健康可持續發展。endprint

（二）創新金融產品，增強新型農業主體的服務功能

結合新型農業經營主體發展過程中呈現出的新特點和新需求，農商行要不斷加大創新力度和豐富貸款品種，以滿足新型農業經營主體多樣化的金融需求。

一要創新擔保方式。由于農業產業的弱質性，新型農業主體自身很難獲得有實力的擔保方為其擔保，這方面需要農商行發揮橋梁紐帶作用，一方面，通過合作經營的方式，引入農業貸款擔保公司合理分擔資金風險，同時按照風險分擔比例，共享利息收益，實現擔保公司從不愿擔保向主動擔保轉變。另一方面，充分發揮農商行傳統農村小額貸款的特色做法，以最初的農村五戶聯保為模型，將所屬轄區內實力相當的新型農業主體整合為一個聯保小組，幫助各成員在相互監督制約中實現互相帶動發展，實現新型農業主體由單打獨斗向抱團取暖轉變。此外，還可借助多年來與地方政府建立的合作關系，引入地方農業發展基金為其擔保，憑借農業部門的行政主管作用，引導新型農業主體誠信經營，主動還款。二要創新融資模式。當前，全國很多縣域都在開展農民住房財產權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款（簡稱“三權抵押貸款”）試點建設，對于試點轄區內的農商行可以在試點工作開展的基礎上，逐步擴大試點范圍，將“三權抵押貸款”作為新型農業主體融資的一項拳頭產品，加大推廣力度。對未列入試點范圍的縣域，當地農商行要充分利用現有資源，有效拓寬融資模式，比如，開展融資租賃業務，擁有大型農用機械農場主可以質押機械設備的租賃權獲得貸款。同時，依托特色農產品和支柱產業，探索開展預期收益權質押、農業訂單信貸等融資方式，以產出后的農產品的銷售收入作為質押資源獲得融資。

三要創新合作模式。從信貸路徑著手，在對現有信貸產品進行梳理、分類的基礎上，進一步擴大服務對象，由傳統的耕作養殖戶向糧食加工、標準化生態養殖、畜產品加工等特色產業拓展，并提高授信額度。同時，創新開展“銀行+”的合作模式，通過“農商行+企業+合作社+農戶”的方式，大力發展農業產業鏈融資業務，由農商行提供資金構建起各類新型農業主體之間的生產關系，推行一體化、立體式金融服務，實現多方資源共享，優勢互補，促進新型農業主體的種養加相結合、產供銷一條龍、農工商一體化發展。

（三）有效管控風險，全面加強新型農業金融的風險控制

從當前來看，新型農業主體是一個全新的業務拓展領域，農商行應秉承嚴謹穩健的原則，在業務創新的同時完善針對性的風險防范與控制工作，包括加強產業分析、行業調研和專業數據積累分析，完善新型農業的信貸政策體系，規范涉農金融業務操作規程，加強貸后資金流的跟蹤監測，聯合地方政府和監管機構做好農村住房財產權、土地經營承包權、大型機械使用權等產權抵押處置工作，建立健全突發事件應急預案和應急處置機制等，提升對新型農業的風險識別、監測、防范和處置能力，建立健全新型農業主體業務創新的全面風險管理體系。endprint