校園網絡借貸中的法律問題

◎姜紀禧

校園網絡借貸中的法律問題

◎姜紀禧

本文以法律的視角，綜合論述了校園網絡借貸存在的系列風險和其中涉及的法律問題，以期為相關研究提供理論參考。

校園網絡借貸存在的風險

由于國家及相關部門在2009年就已叫停了面向學生發放信用卡的業務，使得學生群體的消費行為受到一定限制。基于這一龐大的學生網絡消費群體，“P2P網絡借貸”的推出，很大程度滿足了學生群體的消費意愿和需求。但隨之而來的問題也慢慢浮出水面，網絡借貸風險具體如下：

個人證件恐被冒用。借貸門檻低是校園借貸產品對外宣傳的慣用手段，只需要簡單地提供身份證和聯系方式即可辦理借貸手續。然而，正是這看似簡單的手續，卻顯露出了重大的信息風險——個人身份信息資料的安全性。網絡借貸平臺大多數并沒有完善的客戶信息管理機制，也沒有相關保密應對措施，在日常運營中，極易出現客戶信息泄露，甚至是身份信息冒用等問題。如，2016年在河南省發生的因校園借貸導致身份被盜用，使得某學生陷入近六十萬元的負債，最終無法償債而自殺的慘案，為校園借貸個人信息安全問題敲響了警鐘。

借貸實際費率畸高。“免利息、低利率”也是很多網絡借貸產品的宣傳口號，但實際上，后續的交易費用和服務費、手續費、管理費等巧立名目的費用疊加，遠高于利息，甚至還有部分網絡借貸在后續還款中“利滾利”的套路，使得還款總額遠超出了借款本金數倍，甚至數十倍。如2015年，某大學生通過網絡借貸平臺借款三萬元，后為償還本息，又向多家網絡借貸公司借款填補之前借款項，經過一段時間后，一系列的網貸套路使其借款金額翻滾到了七十多萬，實在令人詫異。

事后催收方式野蠻。俗話說“請神容易送神難”。市面上大量的網絡借貸公司，都是以合法借貸形式存在，但實際上，不論是借款還是還貸，手段都是五花八門，令人匪夷所思。通常在校學生都 沒有固定收入，很難保證能夠如期還款，而一旦未能按時歸還借款，則極易遭到這些網絡借貸公司的恐嚇威脅，輕則是電話、短信騷擾，重則直接暴力威脅，派人在學生所在學校懸掛橫幅，向學生親友寄送恐嚇信件等，社會影響極其惡劣。

校園網絡借貸涉及的法律問題

校園網絡借貸不僅存在上述風險，同時存在著大量觸及法律底線的問題，具體如下：

觸及民間借貸法定利率上限。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確指出：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，人民法院應予以支持；借貸雙方約定利率超過年利率36%的，超過部分利息的約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%的部分利息，人民法院應予以支持。”由此可知，超過法定利率約定的利息屬于“高利貸”，雙方的約定不受法律保護。但是，在法定利率范圍內，即利率約定為24～36%的即便仍然很高，但并不違法。因此，現實中很多網絡借貸公司就熱衷于在這個地方玩“文字游戲”，趁著現行法律對法定利率的限定，不包括各種后續費用，而巧立各種名目來創造大量營收空間。例如，有的校園網絡借貸平臺就通過將利率控制在年利率24%以下，然后再在后期加收各種服務費、手續費、管理費等來規避法律，而這些費用及利率的疊加遠超過了法定年利率36%的限額。

事后催收行為涉嫌敲詐勒索。基于交易自由原則，通常只要催債的方式適當、合理，單純的催債行為并不構成違法或犯罪。對此，校園網絡借貸平臺便又在這個地方做起了“文章”。其中，以針對女學生放貸條件的“裸貸”抵押行為最為惡劣。據大量新聞媒體曝光的“裸貸”事件可知，校園網絡借貸平臺在放貸初期會要求女學生提供裸照來做抵押，并保證照片的安全，不會外傳，承諾在借款全部還清當日刪除。然而，這些照片事后卻被人無端泄露，甚至大肆叫賣，行為惡劣程度令人發指。除此之外，還有的甚至威脅無法還貸的女學生要在網上公布其裸照或視頻。從法律上看，對于超出法定利率部分利息的威脅行為，完全符合了敲詐勒索罪的行為構成要件。而根據《民法通則》相關規定和立法宗旨：“一切民事活動的開展，都應當尊重公序良俗，不得損害公共利益，擾亂經濟秩序。”同時，《合同法》也有相關規定：“當事人訂立、履行合同，應當遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得擾亂經濟秩序，不得損害公共利益。”由此可知，一旦合同內容違反公序良俗、違法法律的強制性規定，一律視為無效。這些“裸貸”合同，明顯違背了最基本的公序良俗原則，不僅應以抵制，更要予以嚴懲。

互聯網信息技術的飛速發展，絕大多數行業都與互聯網拉上了關系，共同拓展著各種新業務。“P2P”網絡借貸模式就是互聯網技術與金融借貸聯合的產物。這種新興信貸模式將具備資金條件和理財目的的個人，通過第三方網絡平臺為中介，采用“信用貸款”的方式將資金貸給其他有借款需求的人。由于沒有銀行復雜繁瑣的審核手續，這類借貸模式一推出就受到高度關注，很快就進入了校園，單大量法律問題也隨之而來。對此，為盡可能降低借貸風險，保障學生合法權益，各界不僅要加強校園理財風險教育，還要提倡和樹立正確的消費觀念，引導學生理性消費，強化法律意識；同時，要加大對網絡借貸平臺等機構組織的監管力度，嚴厲懲罰觸及法律底線的各類行為，肅清社會風氣。

（作者單位：膠州市第一中學）