基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐圣靜，劉開華

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐圣靜，劉開華

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的金融主體地位變得岌岌可危，也令商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求愈顯迫切。本篇文章就是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行面臨存貸款業(yè)務(wù)被分流，支付結(jié)算業(yè)務(wù)被削弱，銀行客戶流失，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏動(dòng)力等問題。針對(duì)以上問題，文章為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出以下四點(diǎn)對(duì)策：融合政策，發(fā)展普惠金融；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行；立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源；順應(yīng)時(shí)代潮流，進(jìn)行產(chǎn)品、模式創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2015年央行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單指互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平上發(fā)展而來的新型金融模式，包括但不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、為第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、電子商務(wù)、p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)普惠性。互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)具的輕資產(chǎn)型金融服務(wù)模式，大大降低了人們涉足金融的傳統(tǒng)高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強(qiáng)了金融資源的可獲得性。我國中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務(wù)特質(zhì)，在較長時(shí)間內(nèi)被市場(chǎng)忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的落實(shí)將為市場(chǎng)增加一批巨大的潛力客戶群。

2.信息網(wǎng)絡(luò)化。“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一大亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使定價(jià)趨于合理化，標(biāo)準(zhǔn)化。社交網(wǎng)絡(luò)日漸普及，用戶在社交平臺(tái)自由地進(jìn)行信息的發(fā)布與共享，利用云計(jì)算技術(shù)，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準(zhǔn)識(shí)別，提高服務(wù)效率。

3.金融脫媒化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急劇發(fā)展下，資金供需者只需在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布信息，不需要銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)介入，雙方直接溝通洽談，就能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融通；在生活中，用戶支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等簡單的金融服務(wù)需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺(tái)便可輕松完成。

4.操作便捷化。與商業(yè)銀行繁瑣的業(yè)務(wù)流程相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的過程顯然簡便許多。一進(jìn)入銀行，簡單的業(yè)務(wù)需要取號(hào)、填單、排隊(duì)等候，復(fù)雜的業(yè)務(wù)更是需要經(jīng)過申請(qǐng)、調(diào)查、審核、簽協(xié)議等步驟，耗時(shí)耗力。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，只需簡單手動(dòng)操作幾步便可完成，簡化了業(yè)務(wù)流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使金融脫媒，導(dǎo)致銀行存貸款業(yè)務(wù)下降

自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的情況下依舊能辦理金融業(yè)務(wù)。金融脫媒愈演愈烈，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)直面蠶食與擠壓。企業(yè)與個(gè)人對(duì)銀行貸款的依賴度走低，轉(zhuǎn)而更多地采用互聯(lián)網(wǎng)投融資方式，如p2p網(wǎng)貸，眾籌；目前市場(chǎng)上投資理財(cái)渠道也越來越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛將小額資金存入能在保“活”的基礎(chǔ)上達(dá)到增值的余額寶中。

（二）第三方支付平臺(tái)滲透，削弱銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)之間的界限變得越來越模糊，尤其是第三方支付平臺(tái)的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業(yè)銀行的交易結(jié)算空間。如支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺(tái)目前已擁有了數(shù)以億計(jì)的個(gè)人使用用戶，涵蓋大片支付結(jié)算領(lǐng)域，爭奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場(chǎng)接受的驚人速度，未來銀行業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)將受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搶占大批商業(yè)銀行客戶

在以往的金融活動(dòng)中，信息收集成本大，市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，易獲得準(zhǔn)確、詳細(xì)的線上客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，可對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數(shù)據(jù)卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進(jìn)行購物支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產(chǎn)品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力下降，信息分析滯后。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不能及時(shí)更新補(bǔ)充，便難以準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，產(chǎn)品營銷成功率將維持在一個(gè)較低水平，無形之中失去一批潛在客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，排擠商業(yè)銀行產(chǎn)品市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)高速、時(shí)時(shí)進(jìn)行信息處理的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如支付寶就是以信用證為原型進(jìn)行創(chuàng)新而來。而商業(yè)銀行由于長期處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，競(jìng)爭壓力小，創(chuàng)新動(dòng)力不足，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新大多缺乏新意。如果商業(yè)銀行遲遲意識(shí)不到問題的嚴(yán)重性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行，商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)將受到大量排擠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）融合政策，發(fā)展普惠金融

普惠金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，為社會(huì)各階層人群提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)是普惠金融所追求的目標(biāo)。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時(shí)廣大低收入群體對(duì)此金融服務(wù)也最為關(guān)注，此時(shí)商業(yè)銀行就該對(duì)資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對(duì)于農(nóng)民群體，應(yīng)重視“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)惠農(nóng)政策宣傳與生產(chǎn)消費(fèi)信貸的服務(wù)，如中國農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行了綜合性銀行卡—金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，考慮到經(jīng)濟(jì)水平與交易規(guī)模等因素，可借鑒印度工業(yè)信貸投資銀行的“無分行”模式，即通過與特許店、零售商店或微型金融機(jī)構(gòu)等的合作，在沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)情況下也能為農(nóng)村客戶提供一定的金融服務(wù)。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行使客戶通過自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務(wù)時(shí)間24小時(shí)不間斷，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，還降低了銀行服務(wù)成本。所以提高離柜業(yè)務(wù)率，大力發(fā)展電子銀行是商業(yè)銀行一大轉(zhuǎn)型方向。為此，一是商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)，提升手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等自助終端服務(wù)水平，完善銀行業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)范圍，如交水電煤氣費(fèi)，繳交通罰款，代扣保險(xiǎn)費(fèi)等。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)間的合作。現(xiàn)階段基本上每個(gè)銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農(nóng)業(yè)銀行使用的是k寶，中國銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進(jìn)行不同銀行的電子銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)需要攜帶多個(gè)USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務(wù)理念，銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)出跨銀行、跨平臺(tái)的移動(dòng)金融產(chǎn)品，避免一個(gè)銀行一種產(chǎn)品，采取業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的認(rèn)證體系。

（三）立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源

商業(yè)銀行應(yīng)借著“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)，跨界電子商務(wù)領(lǐng)域，通過建立B2B交易、B2C交易、生活服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，積累自己的客戶消費(fèi)、交易數(shù)據(jù)。銀行在發(fā)展中小微企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)時(shí)，可以直接利用線上交易記錄，通過每一次的信息積累，掌握企業(yè)的真實(shí)情況，形成融資信用，增加風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人客戶的消費(fèi)記錄可利于銀行獲悉客戶的消費(fèi)領(lǐng)域與消費(fèi)傾向，從而為客戶量身定制個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行要深化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，比如2015年中信銀行與百度公司通過簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，合作范圍從部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。合作雙方業(yè)務(wù)交叉，可以進(jìn)行信息資源共享與利用，利于為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)，達(dá)到戰(zhàn)略共贏。

（四）順應(yīng)潮流，進(jìn)行產(chǎn)品、模式創(chuàng)新

一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足差異化需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使銀行意識(shí)到若想繼續(xù)占領(lǐng)金融市場(chǎng)的主體地位，就要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，用多樣化的業(yè)務(wù)品種留住老客戶，吸引新客戶。在未來很長一段時(shí)間里，商業(yè)銀行重要的利潤來源還是企業(yè)客戶。針對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)類別和生產(chǎn)經(jīng)營階段的不同，銀行要對(duì)各企業(yè)財(cái)務(wù)管理和支付結(jié)算等方面提供差異化的移動(dòng)金融服務(wù)。而且，中小微企業(yè)投融資難一直是亟待解決的難題，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，打造中小微企業(yè)一站式投融資平臺(tái)，攻破這個(gè)潛在的巨大利潤增長點(diǎn)，達(dá)成雙贏。二是摒棄單一模式，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借個(gè)性化、便捷化的產(chǎn)品特點(diǎn)吸引著年輕客戶群體，商業(yè)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)盈利模式顯然難以為繼，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營已是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行可以介入保險(xiǎn)、證券、信托等行業(yè)，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同效應(yīng)，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。

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F832

B

1008-4428（2017）04-98-02

2015年度國家社科基金西部項(xiàng)目：“新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中財(cái)政教育支出績效評(píng)估研究”（15XGL005）；2016年度教育部人文社科西部項(xiàng)目：“基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的武陵山片區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品有效供給問題研究”（16XJC790005）；2015年度重慶市教委科技項(xiàng)目：“渝東南特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究”（KJ15012015）；武陵山區(qū)特色資源開發(fā)與利用研究中心2015年度項(xiàng)目：“武陵山片區(qū)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究”（WLYF2015004）。

徐圣靜，女，浙江麗水人，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院2014級(jí)金融工程系學(xué)生；

劉開華，指導(dǎo)教師，男，重慶江津人，長江師范學(xué)院武陵山區(qū)特色資源開發(fā)與利用研究中心研究成員，財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授，博士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融。