保險如何促進質(zhì)量的提升

◆賀思濤 / 文

保險如何促進質(zhì)量的提升

◆賀思濤 / 文

首先，我們來看看設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的目的是什么。對于政府和公共組織來說，設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)章等，主要是為了保護消費者，改善人民福利，提高市場效率等，確保消費者獲得的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量在標(biāo)準(zhǔn)之上。要做到這一點，就需要不斷圍繞標(biāo)準(zhǔn)、認證認可、檢測檢驗等來改善國家的質(zhì)量基礎(chǔ)，讓市場能夠為多方提供更高的效率、標(biāo)準(zhǔn)等。對于行業(yè)來說，能夠通過提高效率增強整個供應(yīng)鏈的價值；對于投資和商業(yè)規(guī)劃來說，能夠提供更多的可預(yù)測性；對于企業(yè)來說，能夠讓企業(yè)在一個公平的環(huán)境下、在整個國際市場中具有更強的競爭力，確保企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

對我所在的保險行業(yè)來說，最重要的一點是能夠確保企業(yè)的風(fēng)險、責(zé)任得到合理的轉(zhuǎn)移，如轉(zhuǎn)移到保險公司。保險和再保險行業(yè)在風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險承擔(dān)方面，有非常強的能力。我們致力于讓風(fēng)險變得更為透明，這是成功的一個重要因素。標(biāo)準(zhǔn)能夠幫助我們建立可靠的風(fēng)險計量方式，通過對風(fēng)險、所承擔(dān)的責(zé)任進行量化，確保所有的風(fēng)險能夠以一個比較低的成本進行有效地轉(zhuǎn)嫁。這種服務(wù)有利于我們的客戶。因為對于客戶來說，最重要的是不管他們在哪方面進行投資，他們都有信心保證自己是安全的，不會出現(xiàn)無謂的風(fēng)險傷害或健康傷害。

這對于整個價值鏈非常重要，也能帶給所有企業(yè)或參與者更多的利益。我們來回顧一下歷史。1865年這一年發(fā)生了一件非常大的事故，徹底改變了人們對于風(fēng)險管理的看法，同時也讓人們開始考慮怎樣通過標(biāo)準(zhǔn)來提升安全性。19世紀(jì)50年代，工業(yè)革命帶來了新的驅(qū)動力，也帶來了一種新的工業(yè)危害——鍋爐爆炸風(fēng)險。隨著蒸汽動力的應(yīng)用變得更加復(fù)雜，這個風(fēng)險也變得更加突出、尖銳。比如說，蒸汽船的鍋爐爆炸，在1865年造成了1700人的傷亡。其實當(dāng)時風(fēng)險早有預(yù)兆，但不幸的是，當(dāng)時的市場并沒有充分意識到這一風(fēng)險，更沒有對這一風(fēng)險進行充分的自我管控，因此在人們能夠做出快速反應(yīng)之前，往往都會發(fā)生一些惡性事件。

像這樣的大事件往往會給市場帶來巨大的變化，對于保險市場來說尤其如此。一年之后的1866年，哈特福德蒸汽鍋爐公司采用科學(xué)的方法，結(jié)合工程、檢驗服務(wù)和保險發(fā)布了一份被廣泛接受的鍋爐建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，即《統(tǒng)一蒸汽鍋爐規(guī)范》。通過比較該規(guī)范發(fā)布前后的事故記錄，我們可以看到這一規(guī)范大大降低了鍋爐事故的發(fā)生率。這可以說是早期的保險成功案例，讓標(biāo)準(zhǔn)提升人們的生活質(zhì)量和生命安全。

我們再來快速看一下現(xiàn)代?，F(xiàn)代的風(fēng)險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，過去風(fēng)險的重災(zāi)區(qū)主要在物理性的風(fēng)險上，比如鍋爐爆炸、火災(zāi)等，但如今，物理性的風(fēng)險在被逐漸控制的同時，又演變出一些無形的風(fēng)險，比如環(huán)境風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等。這些就要求我們意識到VUCA風(fēng)險。這里我以海上風(fēng)力為例。

易變性（Volatility），指的是一些頻發(fā)事故、災(zāi)害天氣等，它是風(fēng)險變化的本質(zhì)和動力，由變化驅(qū)使和催化產(chǎn)生的。經(jīng)濟上的一些動蕩也是如此。

不確定性（Uncertainty）指的是因為缺乏對意外的預(yù)期和對事情的理解，而缺少預(yù)見性，包括風(fēng)能的發(fā)電性能、政府政策的變化、標(biāo)準(zhǔn)的變化等。比如說，政府監(jiān)管制度上的一些變化，可能對可再生能源行業(yè)帶來巨大的影響。

復(fù)雜性（Complexity）是指企業(yè)被各種力量（利益相關(guān)者的訴求）、因素（技術(shù)）、事件（一些突發(fā)狀況）所困擾，比如電力容量的提升、其他來源的電力供應(yīng)等都會對海上風(fēng)力發(fā)電產(chǎn)生影響。

模糊性（Ambiguity）是指對未知事務(wù)、對現(xiàn)實認識的模糊，這是導(dǎo)致誤解產(chǎn)生的根源。比如說在風(fēng)力電廠的全周期內(nèi)可能遭遇很多責(zé)任或合同方面的不確定因素的影響。

所以，管控風(fēng)險需要考慮對這些風(fēng)險制定預(yù)防和應(yīng)對措施。但是縱觀過去，我們在這方面做的似乎還不到位，就像1865年的蒸汽船鍋爐爆炸之前那樣。

我再談一談，標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管如何促進行業(yè)發(fā)展以及對新興行業(yè)帶來的影響。首先，我們看一看風(fēng)能行業(yè)。在20世紀(jì)90年代初，風(fēng)能沒有任何裝機容量，但到了1997年后，風(fēng)能開始發(fā)展。這一方面源于人們對地球環(huán)境的日益關(guān)注（比如全球領(lǐng)導(dǎo)人在巴黎召開峰會，討論要減少碳排放），減排目標(biāo)和環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)造了新的需求，促進了風(fēng)能行業(yè)的發(fā)展；另一方面源于認證標(biāo)準(zhǔn)確保了風(fēng)力渦輪機的安全運行。因此，各國都在推廣風(fēng)能的發(fā)展，風(fēng)能的裝機容量出現(xiàn)逐年上升的趨勢。

另一個例子是電信行業(yè)。大家應(yīng)該還記得，過去的手機標(biāo)準(zhǔn)在各個國家是不一樣的，如果你出差到其他國家，比如說韓國、日本等，你是不可能使用自己的手機的。但現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)整合了，大家都推行統(tǒng)一的運行標(biāo)準(zhǔn)，3G、4G等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)帶動了行業(yè)的發(fā)展，從而釋放出更多的行業(yè)機遇。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可允許電信設(shè)備實現(xiàn)世界性的通信連接，既提升了客戶體驗，帶來了發(fā)展機遇，也帶來了新的風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)字化的風(fēng)險。因此，保險公司也在與不同的企業(yè)、行業(yè)合作，幫助制定新的標(biāo)準(zhǔn)、新的監(jiān)管措施，將這些風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險行業(yè)或者說再保險行業(yè)。

新技術(shù)的發(fā)展讓我們的生活更加便利和高效，但也帶來了更多挑戰(zhàn)。以電子化為例，中國在電子化領(lǐng)域毫無疑問是全球的領(lǐng)先者，但技術(shù)發(fā)展實在太快，以至于目前還沒有對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范這些技術(shù)。同時，監(jiān)管方式、監(jiān)管技術(shù)也過時了，造成了監(jiān)管很難追上新企業(yè)模式、新技術(shù)應(yīng)用的尷尬。在這方面，例子非常多。

此外，還有社會的影響。我們看到很多未知的網(wǎng)絡(luò)攻擊，業(yè)務(wù)可能因此中斷。尤其現(xiàn)在云計算以及云儲存導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險更高，但我們很難追蹤這些攻擊的來源。在我們公司，我們會監(jiān)測這些風(fēng)險，了解它們對各行各業(yè)的影響。我們會把它們進行分類，分成環(huán)境領(lǐng)域、社會政治經(jīng)濟領(lǐng)域、監(jiān)管領(lǐng)域以及技術(shù)領(lǐng)域。我們與不同的相關(guān)方積極對話，討論這些風(fēng)險所產(chǎn)生的影響，同時也討論如何將這些風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移。我們要讓這些新興風(fēng)險的負面影響得以消除，并與大家共享相關(guān)經(jīng)驗、相關(guān)知識。

未來制定標(biāo)準(zhǔn)將有一些先決條件，我們相信，通力合作是關(guān)鍵。我們認為，在這一進程中有四個核心的行為主體，只有四個行為主體通力合作，標(biāo)準(zhǔn)及標(biāo)準(zhǔn)化才能成功。第一個也是最重要的利益相關(guān)方是政府，政府的總體目標(biāo)就是提升質(zhì)量，確保環(huán)境安全，確保所有人遵循這些標(biāo)準(zhǔn)。另外一個重要的利益相關(guān)方就是保險業(yè)，我們可以提供廣泛的定價和建模知識，讓大家更好地了解風(fēng)險，并將風(fēng)險量化為標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。當(dāng)然，機構(gòu)也非常重要，它們可以把自己的專業(yè)知識納入到標(biāo)準(zhǔn)的管理中。此外，公司、行業(yè)也需要做出自己的貢獻，它們要分享技術(shù)信息，分享成功經(jīng)驗，并遵循應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)。這四個利益相關(guān)方之間的合作將是標(biāo)準(zhǔn)成功制定和實施的前提。保險行業(yè)可以在這個過程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

提升質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，保險公司可以做出怎樣的貢獻？我認為，主要有五個方面：第一，協(xié)助識別風(fēng)險，了解風(fēng)險的規(guī)模，尤其在新技術(shù)背景下認識這些風(fēng)險至關(guān)重要。我們要了解一些新技術(shù)可能對行業(yè)、對人們的福祉帶來怎樣的風(fēng)險。第二，有效降低風(fēng)險，并且分享降低風(fēng)險的最佳做法，同時加以推廣。第三，接受風(fēng)險并轉(zhuǎn)移風(fēng)險，將那些無法避免或減少的風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，支持企業(yè)和個人接受風(fēng)險轉(zhuǎn)移。第四，促進新技術(shù)發(fā)展。我們幫助制定新的標(biāo)準(zhǔn)，并且支持這些新技術(shù)的發(fā)展。這也是保險公司可以發(fā)揮作用的地方。第五，幫助提升項目的可融資性，幫助企業(yè)獲得必要的融資，來推動它們的發(fā)展。

編者按

在第二屆中國質(zhì)量（上海）大會上，德國慕尼黑再保險公司大中華區(qū)首席執(zhí)行官賀思濤以“保險如何促進質(zhì)量的提升”為題進行了演講。他指出，隨著經(jīng)濟技術(shù)更新發(fā)展速度的加快，標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范往往跟不上時代，出現(xiàn)監(jiān)管困難的尷尬，但保險業(yè)能為各種標(biāo)準(zhǔn)的制定提供廣泛的定價和建模知識，將各種風(fēng)險量化為標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)，促進行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與完善。本文根據(jù)他的演講速記整理而成。