汲取風險防控之水 澆筑服務經(jīng)濟之花

葉梓婧+黃佳瑩

摘 要 金融行業(yè)同風險防控密不可分，銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，成為風險防控的前沿陣地。隨著經(jīng)濟發(fā)展的深入，給我國金融行業(yè)帶來了來自全世界的關注與機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)和災難，無論是曾經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟危機，還是隨改革開放而來的金融案件，都給我國金融行業(yè)帶來了不同程度的經(jīng)濟損失，給我國經(jīng)濟發(fā)展蒙上一層陰影。因此，建立風險防控成為金融行業(yè)的核心內(nèi)容。

關鍵詞 金融 銀行 經(jīng)濟損失

一、風險防控的必要性

所謂風險防控，是指某一行動有多種可能的結果，包括事先可能導致的結果以及每種結果出現(xiàn)的可能性，提前防范有危險的結果。在日益變化的經(jīng)濟環(huán)境下，銀行業(yè)發(fā)展已處于繁榮期，但問題也隨之產(chǎn)生，各銀行金融案件和風險事件層出不窮。如何在新形勢下謀求長遠發(fā)展，防范風險便是銀行業(yè)需要思考的首要問題。

（一）風險防控是銀行安身立命的基礎

商業(yè)銀行是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，通過存款、貸款、中間業(yè)務等，承擔信用中介的職能。作為每天與現(xiàn)金打交道的金融機構，銀行相比其他金融機構，關系到日常生活的方方面面，更為大家所關注。風險防控便成為銀行的日常工作的基礎，如果連基礎的風險防控都無法做到，客戶資產(chǎn)安全都無法保障，那么勢必無法吸引客戶，最終將被市場淘汰。

（二）風險防控是銀行謀求發(fā)展的保障

風險防控是銀行發(fā)展的保障。銀行作為一家企業(yè)，實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化是其基本目標，獲取豐富的客戶資源、抓住客戶則是銀行的目的。銀行通過存貸差來賺取利潤，通過中間業(yè)務實現(xiàn)收入。然而如何實現(xiàn)，最重要的就是吸引客戶。隨市場經(jīng)濟的深化改革，客戶也不再是單純滿足于儲蓄存款的業(yè)務，現(xiàn)在市場上產(chǎn)品與服務層出不窮，在現(xiàn)有的市場上脫穎而出，能夠贏得客戶的信賴。

二、銀行風險防控的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）銀行業(yè)風險防控的現(xiàn)狀

近年來，歷經(jīng)股份制改革，我國銀行業(yè)也逐漸走上正軌，中國人民銀行和銀監(jiān)局不斷出臺各項規(guī)章制度，用以規(guī)范銀行業(yè)的運作。同時，銀行內(nèi)部也逐漸建立起作業(yè)制度和內(nèi)控合規(guī)制度，保證銀行日常業(yè)務的規(guī)范合規(guī)。但銀行風險案件時有發(fā)生，銀行內(nèi)部風險防范形式仍然不容樂觀。就外部而言，銀行發(fā)生的巨額“飛單”業(yè)務，給大家敲響了內(nèi)控合規(guī)的警鐘，外部人員借用銀行營業(yè)場所進行非法交易，每一個事件都是一次教訓。從銀行內(nèi)部來看，銀行員工非法倒賣客戶資料、非法為客戶查詢征信信息等，給銀行客戶帶來了經(jīng)濟損失，值得每一個銀行人反思。

作為四大國有銀行之一的農(nóng)行，擁有數(shù)量最多的營業(yè)網(wǎng)點和人數(shù)眾多的客戶群體，十分重視風險防控。中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行營業(yè)部作為中國農(nóng)業(yè)銀行轄屬二級分行，主要堅持服務三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)、融入國際的城鄉(xiāng)一體化經(jīng)驗戰(zhàn)略。一方面，營業(yè)部秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠”的核心價值觀，堅持“客戶至上，始終如一”的服務理念，提升服務品質(zhì)以吸引客戶；另一方面，營業(yè)部也積極提升業(yè)務水平，不僅是基礎的存、貸款業(yè)務創(chuàng)造新高，中間業(yè)務收入也取得了不小成就。然而在這種情況下，風險事件依然時有發(fā)生。例如，存在未對抵押物入庫的情況下為客戶提供對外擔保的事件，未對指定賬戶進行依法凍結扣劃，而造成的嚴重后果等風險事故，一樁樁事件發(fā)人深省，時刻提醒著我們，風險防控對于銀行來說至關重要。

（二）銀行業(yè)風險存在的原因

第一，內(nèi)部制度的不完善，基層經(jīng)營機構管理薄弱。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，人民群眾的生活方式和消費觀念的改善，銀行也漸漸從只注重存貸差業(yè)務，變?yōu)殚_展各項中間業(yè)務，以實現(xiàn)中間業(yè)務收入。開辟新的產(chǎn)品和服務也成了銀行的利潤增長模式。因此，銀行在發(fā)展的過程中，過分追求產(chǎn)品和服務，忽略風險防控和資金安全的管理。同時，銀行內(nèi)部缺乏行之有效的內(nèi)控合規(guī)制度，管理層無法直接監(jiān)管營業(yè)場所的風險隱患。銀行的制度都是通過一系列風險事件發(fā)生之后才慢慢完善的。就以前段時間著力宣傳反電信詐騙來說，就是因為長期以來存在太多電信詐騙的案例，許多客戶都深受其害，因此才出臺了為應對電信詐騙的專項措施，如同轉賬時間的變更。

第二，員工自身學習不足，操作風險防控意識淡薄。部分員工心中沒有堅定樹立依法合規(guī)經(jīng)營的信念，在過往的許多案件中員工都是被眼前的私利蒙蔽，僅為了蠅頭小利而破壞規(guī)章制度。從前段時間嚴懲的違法倒賣客戶信息的案件中，可以看出作案員工僅為了得到微薄的利益，而泄露多個客戶的個人信息，造成了非常大的影響。曾有剛入行不久的員工違反反洗錢的原則，提前與被調(diào)查單位聯(lián)系而造成嚴重后果。其實很多情況下，都是因為員工心智不夠堅定，容易被外界所影響，缺乏正確的思維導向，沒有認真學習各項規(guī)章制度，從而作出錯誤的決定，有時只是一念之差，結果釀成了大禍。

三、強化風險防控的建議

（一）完善系統(tǒng)內(nèi)控制度

建立操作風險管理制度流程的框架，將各種業(yè)務按性質(zhì)和復雜程度分門別類，很多制度是在許多風險事件發(fā)生之后才建立的。如何在事件發(fā)生之前就做好防范、預警，預測風險點，并在風險發(fā)生之時快速反應，控制事件向更惡劣的方向發(fā)展，值得我們思考。當然，也要在事情發(fā)生之后進行反思，并加強這方面的監(jiān)督和控制，從事前、事中、事后三個方面做好風險防控。

（二）重視企業(yè)合規(guī)教育，提升員工的業(yè)務素質(zhì)

員工作為企業(yè)的根本，是企業(yè)不斷發(fā)展壯大不可或缺的一部分，加強員工的素質(zhì)培訓是提升銀行風險防控的關鍵。一是加強員工業(yè)務能力和制度學習，制度的不斷更新優(yōu)化，就要求全體員工也要與時俱進，了解銀行內(nèi)部和金融監(jiān)管部門的有關規(guī)定，所有工作處理都圍繞規(guī)章制度。面對新的不熟悉的業(yè)務，工作人員應當加強網(wǎng)點間的業(yè)務溝通，多向有經(jīng)驗的網(wǎng)點或員工請教，避免胡亂辦理。二是加強員工思想意識，培養(yǎng)員工的責任心，使其按照規(guī)章制度辦理業(yè)務，不要因為是熟悉的客戶而放松警惕。

（三）強化內(nèi)部監(jiān)督制度，拓寬監(jiān)督檢查方式

加強監(jiān)管控制要從整個監(jiān)管體系著手，在制定規(guī)章制度上，可以先以某個營業(yè)網(wǎng)點試點，再推行全營業(yè)部的形式，但是要統(tǒng)一推行制度和規(guī)定實施的時間，不應該分旗艦網(wǎng)點、基礎網(wǎng)點區(qū)別對待。監(jiān)管應全方位覆蓋，有層次、多方位，員工各司其職，對自己的工作負責，管理人員也需定期對下面的員工進行監(jiān)督，并對可能發(fā)生的風險及時反饋，將其扼殺在搖籃之中。

（四）利用現(xiàn)代技術，建立風險預警系統(tǒng)

銀行應加強技術引進，通過現(xiàn)代技術支撐，建立起針對全網(wǎng)的風險預警系統(tǒng)，不應局限于某一方面，而應該是包括反洗錢、反電信詐騙、反非法融資等，利用先進的信息技術，對各項業(yè)務的處理過程實施后臺監(jiān)控，及時預警，建立風控管理體系，提高監(jiān)督過程的有效性，利用現(xiàn)代化、科學化的系統(tǒng)，強化對操作風險的有效識別，分析出客戶潛在的風險指數(shù)，并在可能存在風險時及時提示，降低銀行風險隱患，減少風險事件。

四、結語

風險防控是銀行業(yè)發(fā)展的永恒話題，銀行只有把風險防控作為各項活動的前提和基礎，才能真正增強自身的競爭能力，只有始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，才能保證銀行科學持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻

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