淺談保險的價值和功能

蔣利華+戴浩波

【摘 要】 本文論述了保險的十大黃金價值，從概率論的觀點出發(fā)分析了保險的功能：社會保障功能；資金融通功能；社會管理功能。

【關(guān)鍵詞】 保險價值；保險功能；保險內(nèi)涵

一、保險的黃金價值

保險具有以下十大黃金價值：

（1）生活在當(dāng)今社會上的每個人，都有人生保險，一方面是人人都具有的國家社會保險，另一方面是部分人給自己和家人準(zhǔn)備的商業(yè)保險，這兩方面保險讓人們病有所依，讓普通百姓能看得起病。人們都希望自己“好人就有好夢，好人一生平安。”可說到底，每個人都要以凡人之軀面對惡疾。在面對惡疾的時候，有的人選擇用保險給自己、家人和疾病之間筑起了一道堅固的防護墻，而有的人則讓自己和家人陷入更深的絕望。這是保險的第一個黃金價值。（2）保險讓人們壯有所倚，免除后顧之憂，全力打拼成就事業(yè)。不管我們是什么樣的人，只有當(dāng)我們知道自己未來生活有切實的基本保障時，我們才能真實實現(xiàn)后顧之憂。我們必須在有能力時對自己的最基本養(yǎng)老保障需求做合理的資產(chǎn)配置，而保險就是一個非常有效的資產(chǎn)配置方式。有了保險的分擔(dān)，當(dāng)被保人在生活或事業(yè)上遭遇某種情況時，依然可以用保險來抵御自己的風(fēng)險。這是保險的第二個黃金價值。（3）保險中有一種教育保險，可以讓孩子幼有所護，為孩子的教育規(guī)劃及成長保駕護航。孩子是一個家庭的中心所在，真正愛孩子的父母，一定會為自己購買充足的人壽保險，以及給孩子準(zhǔn)備一份充足的教育保險，就算有一天我們不能照顧孩子，我們也可以讓保險為孩子撐起一片晴朗的藍天。這是保險的第三大黃金價值。（4）保險讓人們親有所奉，飲水思源父母恩，人壽保險養(yǎng)雙親。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，保險會讓我們在有風(fēng)險發(fā)生時，可以留給家人一筆可觀的費用。這是保險的第四大黃金價值。（5）保險讓人們殘有所仗，當(dāng)意外或疾病致人們身殘時，保險能保障我們的尊嚴(yán)。沒有人知道意外或疾病哪天會降到我們身上，有憂患意識的人會用商業(yè)保險為自己設(shè)下一定的保障，在不幸發(fā)生后方能更從容面對。這是保險的第五大黃金價值。（6）保險讓人們老有所養(yǎng)，確保晚年人生安享無憂。人生的軌跡也許會因為際遇而有所不同，可是每個人都將無可避免的老去，我們年輕時就應(yīng)該用我們多余的錢為我們養(yǎng)老做準(zhǔn)備，這樣等到我們年老時就可以從保險公司領(lǐng)取一筆豐厚的養(yǎng)老金來供我們安享晚年。這是保險的第六大黃金價值。（7）保險能讓人們錢有所積，強制人們儲蓄，讓小錢變成大錢，增值保障又安全。道理人人都明白，但是真正能夠堅守長期投資，享受復(fù)利效應(yīng)的人卻并不多。無論做什么投資，我們可能不會強迫自己堅持下去，但分紅保險可以讓人能長期并能穩(wěn)定的給自己存下一筆財富。這是保險的第七大黃金價值。（8）保險讓人們產(chǎn)有所保，最安全的保值方法就是購買保險。我們不能預(yù)言風(fēng)險什么時候會來臨，但我們可以在風(fēng)險來臨前給自己準(zhǔn)備一份財產(chǎn)保險，這樣當(dāng)風(fēng)險來臨時我們就不會面對多年辛苦積攢下的財產(chǎn)化為烏有的現(xiàn)實。而保險卻能讓我們的財產(chǎn)保值。這是保險的第八大黃金價值。（9）保險讓人們財有所承，父母永遠(yuǎn)是最愛孩子的，父母總希望孩子能生活的幸福，寧愿自己受苦，也要將積攢下來的財富留給子女，無論是貧窮的還是富有的家庭皆如此。保險能夠?qū)崿F(xiàn)財富的保值升值傳承。這是保險的第九大黃金價值。（10）保險是讓親情、大愛得以延續(xù)的保證，人生無常，生命脆弱，保險可以讓人們的愛延續(xù)下去。這是保險的第十大黃金價值。

二、保險的功能

1、社會保障功能

保險源于風(fēng)險的存在，它是多層次的社會保障體系中的一個重要組成部分；在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系中，保險以風(fēng)險管理為平臺，發(fā)揮著保障社會生活的作用。隨著現(xiàn)代社會生活的發(fā)展，保險的功能得到了不斷的豐富和發(fā)展，保險作為一種集合和分散風(fēng)險的機制，其主要功能體現(xiàn)在把集中起來的保費用于補償因保險事故而遭受經(jīng)濟損失或遭受人生風(fēng)險的被保險人，起到補償經(jīng)濟損失或家庭損失的作用，這是保險的經(jīng)濟補償功能，而這種功能主要體現(xiàn)在人壽保險中。

2、資金融通功能

在金融市場上規(guī)避風(fēng)險是任何投資者考慮的目標(biāo)，而多樣化的投資是降低個人風(fēng)險的一種途徑，就像大家熟悉的“雞蛋不要放在一個籃子里”一樣，多樣化的投資也是資產(chǎn)組合理論的核心內(nèi)容；保險業(yè)在經(jīng)營過程中聚集了大量的保險資金，這些保險資金是金融市場的重要組成部分，保險公司拿著這些資金進行投資，而把投資所得收益以分紅形式分給被保險人，這是保險的資金融通的功能，而這種功能主要體現(xiàn)在理財分紅保險中。

3、社會管理功能

保險還具有一種社會管理的功能，保險的社會管理功能是指保險對整個社會的積極作用，商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會體系方面發(fā)揮著一定的作用，一方面保險可以為被保險人提供保險保障，另一方面保險具有產(chǎn)品靈活多樣的特點，這樣可以為被保險人提供多層次的保障服務(wù)，而且保險還可以為社會提供一定數(shù)額的就業(yè)崗位，為緩解社會就業(yè)壓力、保障人民安居樂業(yè)做出了積極貢獻。保險是風(fēng)險管理的有效手段之一，保險可以通過提交一定的保費來規(guī)避風(fēng)險，而所交保費是在我們可以承受的范圍之內(nèi)的。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，就會將我們的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，依靠群體的財力應(yīng)對風(fēng)險帶來的損失，提供足夠的保障，使人們的生活不會因為風(fēng)險的發(fā)生而受到較大的影響，這就是保險的真正內(nèi)涵。

三、結(jié)論

從概率的觀點可見保險行業(yè)的盈利與競爭，也顯示出這幾年來保險行業(yè)欣欣向榮的發(fā)展是必然的，但就保險的十大黃金價值及保險的功能和內(nèi)涵而言，保險對被保險人具有重要的意義，可以通過較少的保費把個人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，依靠群體的財力應(yīng)對風(fēng)險帶來的損失，提供足夠的保障，使人們的生活不會因為風(fēng)險的發(fā)生而受到較大影響。由此可見，保險對保險人和被保險人是共贏的。

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