地方法人銀行互聯網金融業務現狀、特點及風險

李寧

摘 要：本文在對甘肅省某銀行調研分析的基礎上，概括總結了當前地方法人銀行機構互聯網金融業務的現狀和主要特點，并就其中存在的問題和潛在風險提出針對性監管建議。

關鍵詞：地方法人銀行；互聯網金融；監管

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0050-03

近年來，地方法人銀行機構緊跟互聯網金融發展勢頭，積極開展互聯網金融業務，業務規模實現較快增長，隨之衍生一些問題和風險。本文以甘肅省某地方法人銀行（以下簡稱“A銀行”）為例，對上述內容進行了調研及分析。

一、業務現狀

（一）業務模式和產品

1.支付類業務

（1）網上銀行。A銀行針對不同類型客戶開通個人網銀、對公企業網銀及小微企業網銀業務，涵蓋賬戶查詢、轉賬匯款、自助繳費、投資理財、信用卡、客戶服務、電子支付、個人貸款、對公直通車、集團客戶、協議管理、銀企對賬等功能模塊，形成綜合性金融電子服務平臺。

（2）手機銀行。A銀行手機銀行業務涵蓋智能轉賬、賬戶查詢、個人貸款、投資理財、信用卡業務、繳費、電影票購買、商旅出行服務等功能。為提升安全度，在短信驗證碼驗證的基礎上，新增芯盾安全認證、短信驗證碼加密、語音外呼三重保障，有效防范在金融交易過程中發生的短信驗證碼欺詐劫持等導致的惡意盜轉盜刷，以及通信偽造、本地數據篡改等風險。

（3）與第三方支付機構關聯類支付。A銀行與支付寶快捷支付、銀聯在線快捷支付、財付通快捷支付、網銀在線快捷支付和易付寶快捷支付合作，客戶快捷付款時可以鏈接到銀行卡，完成支付行為。

（4）二維碼支付。商戶提供申請資料后經A銀行審批通過，完成收銀通二維碼系統注冊，消費者使用手機等移動終端設備掃碼完成支付。風險防范措施：一是為商戶制作定制化標識牌；二是掃碼支付時頁面上明確標有商戶名稱、商戶聯系方式和地址等信息，供客戶核對；三是客戶在支付時需要輸入支付密碼方能完成交易。

（5）云閃付。2016年，支付市場上陸續推出云閃付產品中的HCE、Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay等支付產品，A銀行成為全國首批支持Huawei Pay和Mi Pay的銀行之一。云閃付業務風險主要來源于終端失竊，即開通了云閃付業務的手機丟失，被不法分子盜刷加載的銀行卡。在持卡人終端丟失后，可通過該行客服熱線辦理實體卡和設備卡掛失，防范盜刷風險。

（6）自主研發支付類產品。A銀行自主研發了支付類業務產品，包括線上和線下支付結算，分別面向互聯網商戶平臺和線下商戶。現有支付通道包括銀行卡支付、銀聯支付、中金支付、微信、支付寶等。

2.網絡借貸業務

“網絡投融資平臺”是A銀行順應互聯網金融發展趨勢，為實現戰略轉型、創新金融服務打造的全功能互聯網投融資平臺。平臺通過募集全國各地投資者資金，以滿足甘肅省中小企業、三農及個人的融資需求，推動“普惠金融”發展。平臺借助P2P、P2B網貸模式，為融資客戶提供便利渠道，為投資客戶提供投資項目。平臺融資分為企業融資及個人融資，投資客戶為來自全國各地的個人投資者，打破了以往省外無物理網點無法辦理業務的局限。

3.互聯網基金業務

A銀行推出的互聯網基金產品是針對互聯網用戶量身定制的旗下寶類產品，對接了一支公募貨幣基金產品，隨存隨取，每日收益按照7日年化收益率、復利計算，起存門檻低，投資穩定。

（二）衍生應用場景

1.電商平臺。A銀行推出的電商平臺通過電腦及手機APP等多種渠道，提供惠民服務、農鮮副食、日用百貨、數碼電器、商旅服務、金融理財、全球購、精品甘貨等服務，涵蓋了O2O生活服務、B2C商品零售、B2B大綜批發、各類便民繳費等業務功能模塊。

2.社區服務平臺。“陽光物業”系統是該行依托行內企業網銀、個人網銀和手機銀行等資源打造的一站式社區服務平臺，涵蓋房屋業主信息管理、收費、退款、批量代扣、報修等功能。

3.醫療服務系統。“銀醫社”是該行與醫院合作建設的綜合自助服務系統，可實現患者就診全流程自動化，包括發卡、掛號、繳費、打印、明細查詢等。

4.移動營銷平臺。移動營銷平臺滿足了客戶經理和大堂經理在離開柜面的情況下，為客戶辦理部分柜面業務的需求，如IC卡發卡、綜合簽約、個人網銀簽約、信用卡申請、大額取款預約、個人信貸客戶信息新增等。

5.大數據監控平臺。該平臺根據業務需求和IT系統現狀，實現了對銀行核心、電子渠道、電子商務和內部稽核等關鍵業務活動的集中和實時監控，為決策者和運維人員提供直觀的數據服務，在可視化界面上動態展示業務的經營現狀和系統健康狀況，為銀行業務活動的管理和決策帶來便利。

6.金融云平臺。該平臺利用云計算技術，深入客戶經營各環節，全面助力中小企業客戶成長。目前，在中小企業金融云平臺上，完成了“進銷存”功能。同時完成MPOS申請及上線測試工作，與“進銷存”平臺進行收款聯動，填補了金融云平臺在小微企業收款方面的空缺。

二、主要優勢

創新意識好。作為西北地區法人銀行機構，A銀行緊跟互聯網時代發展趨勢，積極發展互聯網金融業務。一是在人員配備方面，共有科技研發人員200多人，形成了有力的技術保障力量。二是依托運用大數據、云計算和區塊鏈等技術深入挖掘交易數據，創造更多價值。三是研究推出多個能夠形成技術輸出的互聯網金融支付產品，并設立自有電商平臺。

業務類型全。A銀行的互聯網金融業務涵蓋了支付類、網絡借貸、互聯網基金銷售等三類主要的互聯網金融業務類型，特別在支付類業務中運用了網上銀行、手機銀行、二維碼支付、快捷支付、云閃付等產品和技術。同時，利用互聯網金融積極拓展更多應用場景，如大數據監控平臺、移動營銷平臺、金融云平臺等。endprint

發展速度快。近5年來，A銀行支付類客戶160多萬，僅2017年通過互聯網支付渠道發生業務900多萬筆。網絡借貸平臺自2014年試運行以來，累計發行近1000期項目，募集資金40多億元，注冊用戶近30萬戶。互聯網基金產品自2014年12月正式上線以來，參與投資用戶5萬戶，2017年平均日申購交易量約1000萬。

普惠性質強。A銀行支付類產品為各類消費者提供了較為便利的支付金融服務；互聯網基金產品1元起存，隨存隨取，遠高于活期存款收益，購買贖回無任何手續費；一站式社區服務平臺涵蓋房屋業主信息管理、收費、退款、批量代扣、報修等功能；醫療服務系統可實現患者就診全流程的自動化，包括發卡、掛號、繳費、打印、明細查詢等。以上業務大大地方便了居民投資、生活、醫療等經濟活動和日常生活需求。

三、存在的問題及建議

自主研發的支付產品拉長支付通道鏈條，增加了資金劃轉中的風險。A銀行研發的支付產品一頭對接銀聯支付、中金支付、微信、支付寶等，另外一頭對接其自身的電商平臺，同時，一些小的地方商業銀行基于對接成本和技術方面的考慮選擇直接同A銀行支付產品進行對接。可以看出，A銀行支付鏈條較長，資金劃轉風險較大，對技術水平提出了較高要求。

提供墊款給網絡貸款平臺部分項目，存在資金損失。從網絡貸款平臺性質來講，A銀行只負責搭建，撮合投融資雙方完成交易，從中收取一定的手續費，并不承擔兌付風險。但在實際運行中，銀行基于聲譽考慮，在融資人到期不能付款時，會采取墊款措施從而面臨資金損失。

網絡貸款平臺無明確對應監管制度，存在監控空白。目前，網絡貸款平臺由銀監會實施監管，2016年銀監會會同公安部等4部委制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，該《辦法》對金融信息中介公司從事網絡借貸進行了明確，但是《辦法》附則第四十二條“銀行業金融機構及國家銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定”。截至目前，專門針對銀行機構網絡貸款平臺的監管制度沒有出臺，銀行網絡貸款平臺存在事實上的監管空白。

支付類業務多但其他類型業務單一，業務發展不均衡。從A銀行互聯網金融業務整體來看，支付類業務起步早、類型全，但網絡借貸類產品、互聯網基金類產品及互聯網保險類產品相對缺乏，業務發展不均衡，風險較為集中。

建議進一步加強對新型支付業務的監管，密切關注“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”系統建設，規范支付機構、銀行機構在網絡中的互聯互通。加快出臺銀行網絡借貸平臺監管辦法，及時補上監管空白，促進網絡平臺借貸業務健康發展。

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