消費信貸對消費需求的影響

◎喻穎枝

消費信貸對消費需求的影響

◎喻穎枝

通過調查研究，發現在短期之內消費信貸會促進消費需求增長；從長期的角度來看，消費信貸會對消費需求產生種穩定的正向反應。文章講述了消費信貸對消費需求的影響。

2003年之后，我國經濟進入了一個快速發展的全新階段，通過對我國經濟發展狀況進行分析，發現主要是依靠出口和投資來拉動，要實現經濟的健康穩定發展，需借助消費的推動作用來實現，消費信貸是拉動消費需求的重要工具，對兩者之間的關系進行研究意義重大。

消費信貸和消費需求概念分析

消費信貸。屬于一種比較特殊的消費形式，消費者可借助金融機構進行個人貸款，通過這些貸款購買相應的服務和產品，有利于刺激市場消費，對居民消費水平的提高很有幫助，是社會主義市場經濟發展的重要產物，消費者通過消費信貸方式，用未來可預期的收入來滿足目前的消費需求，從而達到提升現期消費水平的目的。消費貸款發放對象基本上都是消費者個人，貸款大多用于消費，用于經營或投資相對較少，限期靈活，款額較小。消費信貸實質是一種負債行為，對社會和個人會產生不同程度的影響。消費者可用自身的預計經濟收益，滿足購買需求；從社會角度來說，加快了資金流入消費市場的頻率，促進資源優化配置。

消費需求。從微觀經濟學的角度來分析，是指人們在既定價格基礎之上，原意購買并具備購買能力所購買到的最優商品，涉及到價格和收入的函數。從宏觀經濟學的角度來分析，是指在國家的總收入中用于解決消費需求的部分，包括勞動和商品的最終消費。消費需求可劃分為以下幾類：個性消費、改善性消費、必需性消費等。社會經濟不斷發展的過程中，消費需求也一直處于一個高速增長的狀態當中，市場消費需求的結構也在不斷發生著改變，對于消費者消費水平的提升具有一定的帶動作用。消費需求的主體包括社會總消費需求和個體消費需求。

消費信貸對消費需求的影響

影響消費觀念。例如，購買手機，消費者通過分期付款的方式實現了現期購買欲望，手機給人們的日常工作和交流帶來了便利，促使消費者生活水平提高，分期付款功能增加了消費者的購買需求。社會經濟的不斷發展，人們傳統的節儉觀念逐漸被新的消費觀念所改變，開始通過貸款購車、購房，這種方式受到了大眾的青睞，滿足了消費者的消費需求，也改變了人們的消費觀念。

影響個體消費需求。對個體消費需求的影響一直處于不斷增加的狀態，從中可以看出，通過消費信貸能夠增加消費者的現期收入，從而增加消費需求。從另一個方面來說，其具備的分期付款功能，讓消費者在購買當期可以支付更低的價格，減輕了消費者的經濟壓力，讓更多的消費者具備購買能力，以此增加了消費者的購買需求。

另外，增加終身消費，影響消費者的終身收入和消費行為，對于消費需求的影響可謂是更加深遠和持久，這一觀點是來自于收入假說中的“棘輪效應”和“示范效應”。通過消費信貸增加了消費者的現期經濟收入，賦予了其原本不具備的消費能力，提高消費水平。通過“棘輪效應”中的“由儉入奢易，由奢入儉難”觀點也能看出，消費者的消費水平一旦達到了某種高度，就很難再降低，并且作為消費者自身也不愿意降低自身的消費水平，因此，就會更加努力的工作來增加自己未來的經濟收入，維持現階段的消費水平。經濟收入提高了，人的社會實踐活動和社會意識也將會隨之改變。由于“示范效應”的存在，促使人們去適應更高的消費水平，習慣更舒適的生活環境。由此得出，消費信貸對消費者的需求影響是深遠而持久的。

影響社會總消費需求量。消費信貸作用于整個社會，主要表現在消費信貸是將儲蓄從機構中取出放貸給消費者，將這部分支出轉化為大眾的消費支出，通過這種方式增加了人們的當期信貸，刺激了消費者的消費欲望，并增加當期的消費總需求。

從長遠的角度考慮，影響社會總消費需求的主要因素包括邊際消費傾向和國民收入。在分析消費信貸對社會總消費需求的影響時，可以從這兩個方面入手。

消費信貸具有提高人力資本和調配資金的功能，加速社會經濟增長。首先，消費信貸是提供貸款給廣大消費者，消費者通過這部分額外增加的收入來滿足自己的消費需求，在整個交易的過程中，資金逐漸流向生產者，促進了生產者的資金周轉；其次，為達到更高的消費水平，消費者會通過自身不斷的拼搏換取更高的經濟效益，如助學貸款，能給學生提供更好的教育機會，提高學生自身素養和技能，增加社會就業機會，以此獲得可觀的經濟收入。國家勞動力素質的提高，更有利于提升整個社會的文明程度，最大限度發揮人的社會價值。因此，從長期角度看，消費信貸具備調配資金的功能，對人力資源水平的影響更是不容忽視，促進社會消費增加。

影響邊際消費可以從兩個方面考慮。一方面，增加了消費者預期收入，降低資金流行約束，預期消費支出也會隨之增加，對邊際消費產生帶動作用。投資乘數與邊際消費量呈正比關系，投資乘數也會促使國民經濟收入的提高，擴張消費需求。另一方面，目前的邊際消費需求呈遞減趨勢，逐漸縮短社會經濟收入差距才能增加邊際消費傾向。消費信貸可以將邊際消費傾向低但經濟收入高人群的資金，轉化為邊際消費傾向高但收入較低人群的消費支出。達到縮小社會經濟收入差距目的，帶動整個社會邊際消費能力的提高，增加社會總消費需求量。

總體來說，消費信貸無論是從長遠的角度還是從現期角度來說，都會對社會總需求量的增加產生推動作用。

消費信貸是社會經濟不斷發展的重要產物，它既可以在短期之內拉動內需，又能在長時間內促進國民經濟的快速增長。目前，我國的消費信貸水平還待于提高，要充分發揮消費信貸對于消費需求的拉動作用，仍需進行不斷的探索和研究，通過有效措施提高消費信貸水平。

（作者單位：湖南省寧鄉縣玉潭中學）