互聯網金融對銀行個人理財業務的影響與應對措施

白云輝

摘 要：互聯網金融理財產品，由于其鮮明的特色，在短期內就吸引了大量用戶，使得銀行個人理財業務的客戶資源大大減少，同時，也改變了金融行業的發展格局和大眾的投資理念。在新時代背景下，銀行個人理財業務必須審時度勢，在經營策略、產品設計、服務渠道等方面充分發揮出自身的長處，規避短處，優化產品、建設渠道、控制風險，改善客戶體驗，形成穩定的客戶忠誠度，積極應對互聯網金融所帶來的影響。

關鍵詞：互聯網金融；理財業務；商業銀行；應對措施

在過去10幾年間，信息科學技術發展迅速，互聯網已深刻影響了視頻、圖書、音樂甚至商品零售等眾多領域，極大地改變了普通大眾的生活。近些年來，互聯網逐步影響到了金融領域，并形成了互聯網金融。互聯網金融主要是指借助互聯網渠道或者通過互聯網工具，為公眾提供金融服務的商業行為，作為一種新興的商業模式，呈現了互聯網“協作、平等、開放、分享”的精神，得到了很多客戶特別是年輕客戶的喜愛。互聯網金融產品為個人客戶帶來眾多便利的同時，也對傳統銀行個人理財業務帶來了深刻的影響，為了銀行的可持續發展，必須采取針對性的應對措施。

1 互聯網金融對銀行個人理財業務帶來的影響

1.侵蝕銀行利潤

互聯網金融的出現，直接影響了銀行的個人理財業務，越來越多的銀行存款或者理財資金流向互聯網金融產品中，侵蝕了銀行的一定利潤。和商業銀行相比，互聯網具有很多優勢，比如，不需要建設營業網點，不需要耗費大量的人力物力，產品銷售和設計上更開放等，這樣可以滿足更多客戶的實際需求。互聯網金融不需要耗費大量資金宣傳產品，而是通過增強用戶體驗，讓用戶真實感受到便利和實惠，讓客戶充當免費的宣傳員。互聯網的這些優勢吸引了越來越多的財富向互聯網金融企業轉移，雖然銀行也推出了一些創新業務，但和互聯網金融相比，存在著不小差距。在這樣的情況下，商業銀行個人理財業務不再像以前具有壟斷性，產品利潤自然大大減少[1]。

2.提升了大眾的理財觀念

互聯網金融具有高度的開放性、便利性，而且門檻很低，讓很多原先缺乏理財意識的用戶都成為了理財達人。這種影響主要體現在兩方面，一方面，用戶想要在互聯網金融上購買個人理財產品，是需要商業銀行發行的銀行卡，這樣不僅為互聯網金融帶來了客戶，也為商業銀行增加了客戶，對于商業銀行來說，在客戶辦理銀行卡業務時，商業銀行是可以適當推薦其他產品的。另一方面，有些客戶原先只認同銀行存款產品，但不熟悉、不信任銀行理財產品，但通過互聯網金融接觸了理財產品，逐步形成了理財觀念，這樣就增加了銀行推薦理財產品的接納度。因此，從某種角度來說，互聯網金融也為商業銀行培育了大量具有理財觀念的客戶群。

3.促進商業銀行個人理財業務的創新

一直以來，大眾對銀行理財的觀念大部分就是等同于存款，是為了保本保收益的，和存款的差異就在于不能提前支取。其實，在實際情況中，很多銀行工作人員由于專業素質不夠，向客戶推薦的時候也是如此表達，導致很多民眾形成了將銀行理財產品看做為隱性擔保的思想，換句話說，大眾認為銀行理財產品是剛性兌付的，因為如果銀行理財產品沒有實現客戶預期的收益或者造成了本金損失，就算這些風險在產品合同中有約定，也會影響該銀行在大眾眼中的形象。從而，更多商業銀行為了規避這種風險，有意識的忽視個人理財產品體系的發展，普遍缺乏創新。互聯網金融個人理財業務的興起和發展，給商業銀行帶來了巨大挑戰，在這種挑戰競爭中，商業銀行為了可持續發展，必須改革創新個人理財業務，改變傳統的理財產品，加大對大數據、移動互聯、云計算等“互聯網+”技術的運用，根據客戶的新要求，不斷創新出更加便利的產品，提供更加優質的服務，同時，豐富個人理財產品體系的同時，降低運營成本，提高自身的競爭力[2]。

2 在互聯網環境下，商業銀行的應對措施

1.和第三方加強合作，健全個人理財產品體系

和互聯網金融企業相比，商業銀行在個人理財產品方面缺點主要是品種少、門檻高、流動性差、收益率低。為了應對互聯網金融帶來的影響，商業銀行應該考慮和第三方機構加強合作，不斷健全自身的個人理財產品體系。比如，中國銀行通過和業內知名基金公司嘉實基金建立合作關系，構建了中銀易商電子商務平臺，并在該平臺上推出了一些列產品，比如，養老寶，和各種互聯網“寶寶類”的產品展開競爭。另外，對于集團性商業銀行來說，可以加強集團內部資源整合的方法，使銀行理財產品和基金產品、保險產品、信托產品等相融合，建立“大理財”的概念，從而不斷完善本銀行的個人理財產品體系。比如，平安金融集團的“陸金所”的系列產品[3]。

2.充分利用專業優勢，豐富個人資產管理平臺

互聯網金融上的個人理財產品都需要用戶的自身選擇，這就要求客戶具有較高的理財規劃能力以及風險收益權衡能力，但實際上，很多客戶是缺乏這些能力的。同時，目前P2P理財平臺上有很多不規范的理財產品，由于處于監管真空的環境，有些理財產品更多的是用高收益吸引客戶，但卻不明示風險。對于這樣的情況，商業銀行是具有一定優勢的。因為商業銀行受多種監管部門的監管，在這樣的情況下建立的個人理財體系就更加規范，同時，也具有一支具備較高專業能力和豐富從業經驗的理財經理隊伍，這些理財經理可以根據客戶的人生規劃、風險偏好、資產狀況以及實際需求，為客戶推薦恰當的理財產品，實現資產的優化配置，提高理財效益。因此，在和互聯網金融競爭的環境下，商業銀可以建立多層次的個人資產管理平臺，其中可分普通客戶、財務客戶、理財客戶以及私人銀行客戶等，同時，加強銀行內部對客戶分層管理的能力，可以定期組織理財經理參加專業培訓，并引進現代先進技術，比如大數據等，加強幫助客戶規劃的正確性和科學性，打造核心競爭力，提高金融服務水平[4]。

3.促進個人理財產品的信息化

互聯網金融理財產品快速發展的一個重要原因就是充分利用了移動互聯網技術和智能終端。近些年來，商業銀行也在不斷完善手機銀行功能，但和微信支付APP，支付寶APP等服務平臺相比，銀行推出的APP無論從終端功能還是客戶體驗上都沒有任何優勢，還存在著較大差異。因此，商業銀行應該提升電子銀行渠道的客戶體驗，并且投入更多資源開發和完善APP功能，不斷提高智能移動終端個人理財產品的競爭力，促進銀行的可持續發展。

3 結束語

互聯網金融的快速發展，給銀行個人理財業務帶來了嚴重的影響。在這種環境下，銀行應該不斷加強和第三方的合作，整合資源；不斷完善個人理財產品體系；利用自身的優勢，建立多層次的個人理財管理平臺，并且加強技術開發，引進現代信息技術，從而更加符合時代的發展需要和廣大社會民眾的需求，實現銀行個人理財業務的可持續發展。

參考文獻

[1]馮聰.互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策[J].現代經濟信息，2017，（01）：314.

[2]袁露茜.互聯網金融背景下中國商業銀行個人理財業務的發展策略研究[D].云南財經大學，2016.

[3]唐珊珊.互聯網金融模式下商業銀行個人理財業務新發展的思考[J].岳陽職業技術學院學報，2016，31（01）：109-112.

[4]劉迎冬.互聯網金融背景下我國商業銀行個人理財業務研究——基于關系營銷的視角[J].商場現代化，2015，（30）：127-128.endprint