淺析普惠金融對推動大學生創業的影響

閔惠子+汪倫

【摘要】本文通過介紹我國普惠金融發展和大學生創業的現狀，分析普惠金融如何助推大學生創業，引出當前普惠金融與大學生創業結合所存在的問題并提出相應的對策和建議，旨在將基于互聯網技術的普惠金融應用于大學生創業領域，緩解大學生創業融資難的問題，使其更好地為大學生創業服務。

【關鍵詞】普惠金融 大學生創業 互聯網金融

一、我國普惠金融和大學生創業現狀

2013年黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》將普惠金融以政策的形式確定下來。近年來，我國普惠金融發展呈現出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯網支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平，但仍面臨諸多問題與挑戰：普惠金融服務不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規體系不完善，金融基礎設施建設有待加強，商業可持續性有待提升。[1]一直以來，傳統金融機構都傾向為大企業、大客戶提供金融服務，大學生群體相對處于弱勢地位。而逐漸興起的大學生創業增加了當代大學生的融資需求，創業融資難成為金融服務領域的一大問題和機遇。但是隨著近年來我國互聯網金融的快速發展，尤其是移動支付的普及，滲透到了人們生活的方方面面。互聯網金融的發展為金融產品和服務的創新以及新興金融業態的興起提供了條件，普惠金融也由此獲得了新的發展機遇。

近年來，隨著我國高校應屆畢業生規模的擴大，大學生就業壓力的增加，大學生創業越來越多地受到大學生的青睞。制約大學生創業發展的融資問題也逐漸顯露出來，但基于傳統融資渠道如自籌資金、政府基金、風險投資和金融機構貸款等的融資方式，已經不能很好地滿足大學生的創業融資需求，國家出臺的鼓勵大學生創業的優惠政策和支持創業的小額貸款政策在實施中也遇到諸多阻力。當前，我國資本融資市場尚需完善，風險投資風險較大、結構單一且不易獲得，大額銀行貸款門檻較高且難獲批難，從而使大學生創業融資困難。同時，大學生由于信息資源和社會能力的缺乏，難以獲得除自籌資金、國家政策支持和民間借貸以外更好的資金來源。而互聯網金融的發展，給大學生創業者帶來了新的融資渠道。普惠金融走上互聯網模式將會進一步降低大學生創業的融資風險和成本，為大學生創業帶來新的契機。

二、普惠金融如何助力大學生創業

互聯網的發展為普惠金融的發展指明了方向，從而，基于互聯網的普惠金融便能擺脫傳統金融的弊病，方便快捷地為大學生創業者提供實時、周到的服務，讓大學生更能積極地響應國家大眾創業、萬眾創新的號召，緩解社會嚴峻的就業壓力，增進社會公平和社會和諧。

（一）能滿足大學生信用空白情況下的融資需求

隨著大數據和云計算等技術的發展，“裸貸”成為可能。傳統金融機構是不會為沒有信用或者沒有抵押擔保者發放貸款的，而借助于互聯網技術的普惠金融將打破種種物理渠道的限制，依托數據挖掘對客戶信用進行評估。隨著普惠金融發展而涌現的P2P網絡借貸平臺、網絡眾籌平臺等新興互聯網金融服務形式，借助互聯網大數據技術，通過對用戶信用指標數據進行實時監控，來評估借款人的信用水平，以及控制資金的發放和流向。同時依托數據分析，利用互聯網平臺上處于開放空間的數據信息收集大學生信用信息、以及創業資金需求等。普惠金融可以根據大學生創業者的資金需求，根據其資信情況設計一對一的融資方案，滿足差異化需求。

（二）降低服務成本，提高融資服務的可獲得性

普惠金融鼓勵金融服務創新，利用互聯網的優勢，普惠金融能降低大學生創業融資的交易成本和機會成本，避免信息不對稱所帶來的經濟損失。傳統的銀行貸款，整個流程需要經過申請、提交證明材料、信用評估、實地考察、審批等繁瑣的審批過程。不僅占用了大量的時間，而且條件苛刻，往往不能達到相應的融資規模且資金成本高。而對于基于互聯網技術的普惠金融，借助于網絡技術，大學生創業者可以在網上完成申請貸款的整個流程。由于大學生自身的局限，融資經驗和能力都有待加強，而通過網絡化交易使融資擺脫了時間和空間上的限制，實現了無障礙地提供金融服務。同時，也彌補了政策性優惠小額貸款只在創業初期一次性支持的不足，解決了創業中后期的資金需求。這樣大學生創業者可以用更多的時間和精力去提升自己的經營管理能力，將更多的注意力分配到企業營運上，降低機會成本。

（三）能對風險進行有效地把控

普惠金融從某種意義上來說更是小額貸款的延伸，因此基于互聯網的普惠金融受眾更傾向于針對小微企業和個人。對于普惠金融機構來說，面臨的最大風險還是信用風險，但是互聯網大數據技術將這種風險降到了可以接受的水平。互聯網大數據、云計算等新興信息技術的應用改變了傳統金融機構信用記錄和評價的機制，為互聯網金融服務的多元化和普適性提供了條件，在一定程度上降低了金融融資服務的門檻，將傳統銀行貸款的貸前審查、貸款發放、貸后監控程序簡化，通過對客戶信息和資金運用情況的實時監控，有效地控制授信風險，從而為大學生創業者提供信息、資金、產品等全方位的金融服務。

三、普惠金融運用于大學生創業領域存在的問題

（一）大學生對互聯網融資尚存在認知缺失

互聯網時代的到來，普惠金融在為大學生創業融資帶來機遇與便利的同時，也帶來了風險與挑戰。互聯網的開放與便捷，也讓很多不法分子有了可乘之機，正因為如此，偏向規避風險的大學生創業者有時候會拒絕利用互聯網融資。同時，高校大學生創業者大部分群體金融知識相對欠缺，因此，對融資風險以及融資需求等往往不能做出合理的估計和判斷，存在一定的主觀盲目性，這也無形之中加大了創業失敗的風險。所以，高校應加強對大學生創業者的創業融資教育，讓學生在學習理論知識的同時，感受企業創辦、運營和融資的過程，強化風險識別意識。

（二）基于互聯網的普惠金融相關法律和制度有待完善

金融服務越普及相對來說風險會逐漸加大，立法和相關政策往往會跟不上互聯網技術的發展速度，導致現已有的大學生創業融資平臺存在這樣或那樣的問題，比如：融資平臺經營模式眾多，缺乏統一的標準和監管；眾籌平臺容易形成“非法集資”等問題。大學生創業群體的金融服務需求蘊含著巨大的市場，而我國普惠金融尚處于初期發展階段，相關政策體系也還需進一步完善。要進一步激勵大學生創業，進一步挖掘大學生創業融資這一潛在市場，離不開一個全面有力的政策體系支撐。endprint

（三）利用互聯網為大學生創業提供普惠金融服務的主體還需擴大

目前，自籌資金仍然是大學生創業者的主要融資來源，雖然商業銀行為響應國家號召相應的推出了一些基于互聯網的普惠金融服務，如帶有政策性支持的小額貸款等，但是還未完全擺脫傳統金融服務的局限。現階段大量涌現的互聯網融資平臺，諸如P2P、電商融資和眾籌等，大多是民間資本提供的金融服務，資本成本相對較高。以傳統金融為代表的金融主體，發揮資金雄厚的優勢，借助互聯網等現代信息技術手段，延伸服務的范圍，拓展普惠金融服務的廣度和深度。

四、相關對策及建議

（一）構建基于互聯網大數據的信用信息體系

為了保障互聯網普惠金融推動大學生創業的發展，普惠金融機構需要構建全方位、覆蓋面廣的互聯網普惠金融征信系統，擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，降低服務大學生創業者的征信成本，保證大學生創業者空白信用下的融資需求且降低信用風險。構建多元化的信用信息收集渠道，推動政務信息和金融信息互聯互通，同時納入民間征信機構信息，保證普惠金融信用信息體系全覆蓋。

（二）建立健全相關法律制度，加大監管力度

隨著互聯網金融的發展，以民間借貸資本為主的普惠金融機構和平臺大量涌現，探索和規范民間借貸行為的有關制度和行業準入標準，對于保障大學生創業者融資安全顯得尤為重要。為了更好的保障各方主體的合法權益，應盡快建立互聯網普惠金融的監管主體，更加明確相關融資方式的法律界限，建立寬松規范具有政策支持的監管環境。

（三）鼓勵普惠金融機構向各高校創業園設立辦事處

國家大力推進普惠金融發展，要求提高金融服務覆蓋率，如基本實現鄉鄉有機構，村村有服務等，同樣作為特殊群體的大學生創業者也需要更多更實惠的金融服務。這樣不僅能激發大學生的創業興趣，降低融資風險，也能讓大學生了解更多的金融知識和融資信息。比如在各高校專門建立實地的辦事處，與高校校方之間開展廣泛的合作等，為潛在的大學生創業對象提供融資咨詢等服務。

參考文獻

[1]國務院.國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）的通知[S].國發[2015]74號，2015.

[2]周艷.基于互聯網金融的大學生創業融資模式研究[J].會計師，2016，（09）：38-39.

[3]白冰洋.普惠金融研究現狀及對策建議[J].西昌學院學報（自然科學版），2017，31（02）：80-83.endprint