騰訊微醫保首秀優勢多 戰略布局尚缺明顯亮點

潘亦純

比起市面上的同款產品，作為微保首秀的“微醫保”有諸多競爭優勢，但縱觀騰訊的在線保險服務，尚沒有顯現明顯的戰略亮點

微信不只能聊天、購物、打車，以后還能買保險了。近日，約近1000萬人的微信錢包的九宮格被一個叫“保險服務”的新玩意兒填滿了。這是騰訊首家控股的保險平臺“微保”推出的新應用。通過微保，用戶可以在微信和QQ兩個生活服務平臺上購買保險、查詢及理賠。不過，騰訊官方表示，目前僅有1%的用戶能在微信錢包里看到該服務的按鈕。

按微信今年9月平均日登錄人數9.02億計算，1%意味著首批嘗鮮的用戶有900多萬人。至于這1%的用戶是如何挑選出來的，微保方面并未回應《投資者報》記者的問詢。

不過值得關注的是，微保推出的第一款保險“微醫保”是一款百萬醫療險，最高保額高達600萬元，保費低至百元水平，由泰康在線承保。這款產品也是微保于2017年10月12日正式獲批經營保險代理業務之后，在短短不到一個月的時間里，推出的第一款產品，由此可見騰訊對于保險業務的重視。

此次微信入局，其強大的流量資源和科技資源都給保險業帶來了新的想象。針對未來微信的具體業務方向，還將與哪些保險公司展開合作等問題，《投資者報》記者向微保方面致電致函，對方表示產品處在迭代期，有些新信息有待確認，得推遲答復。截至發稿，記者未能收到相關回復。

微醫保100種重疾無免賠額

《投資者報》記者將“微醫保”與目前市場上其他百萬醫療險相比，發現有幾個較為鮮明的特點。首先，這款產品投保年齡是18到60歲，可以續保到100歲。而目前市場上類似產品的最高續保年齡一般只到80歲左右，微醫保可以說是續保年齡最高的百萬醫療險了。但需要注意的是，患有2級以上高血壓、冠心病等疾病的人不可投保，因此將很多80歲以上老年人排斥在外了。

從價格上看，“微醫保”算是比較便宜的。與目前市場上最火熱的另兩款百萬醫療險——眾安尊享e生醫療險和平安e生保相比，以1992年出生的女性（有社保）購買一般醫療保額為300萬元的保險為例，尊享e生需要226元，平安e生保需要271元，而微醫保只要216元，在性價比上具備一定優勢。

此外，免賠額也是微醫保的一個亮點。該產品的一般醫療保險金和重疾醫療保險金保額分別為300萬元和600萬元。其中，一般醫療保險金的賠付有1萬元免賠額，但重疾醫療保險金是沒有免賠額的，其可理賠100種重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，基本包含了比較常見的重疾。而平安e生保無論對什么疾病，都有1萬元的免賠額，尊享e生則僅有惡性腫瘤是沒有免賠額的，其他重大疾病還是有1萬元的免賠額。

微醫保還附加了一個鼓勵政策，如果買了這款保險，每天走8000步以上，就會發一個健康紅包，也就是說，投保人有機會通過運動的方式，將保費賺回來。

不過微醫保也有一些局限性，例如其投保年齡要求在18歲以上，不接受未成年人投保。

其承保方泰康在線總經理王道南對《投資者報》記者表示，泰康在線與微保合作，一方面可以借助微保在用戶觸達、風險識別、網上支付的平臺優勢；另一方面，結合泰康在線多年深耕互聯網保險的豐富經驗、創新能力和線下服務能力，也可以把微保做得更公平、更高效、體驗更好。

目前，微醫保固然獲得了很高的關注度，但實際銷售情況到底如何，尚無公開的具體數據。

戰略布局尚看不出亮點

值得注意的是，微保并非騰訊首次涉足保險行業的結果，騰訊早前參股過眾安保險，此次只是將保險服務的入口第一次內置在微信里，但其9個億的用戶數也足夠給保險行業帶來新的沖擊了。

微保未來的大方向或許可以用產品精細化、服務多元化來概括。

具體來看，首先，在產品方面，微保將不會做成保險大賣場，而是精挑細選，每一個險種挑選大概兩到三款性價比較好的產品呈獻給用戶。微保董事長兼CEO 劉家明曾在接受記者采訪時表示：“（產品挑選出來后）再做減法跟加法。減法就是把條款寫得更簡單，讓大家都看得懂；加法就是加大保障范圍，增強理賠跟進，這是微保對用戶的一個承諾。通過我們的大數據，可以精準地推薦給需要或者是正在考慮保險的一些用戶。”

此外，劉家明表示，下階段微保將進入車險領域，但與目前大部分保險平臺不同，微保主要做車險的續保生意，用微信提醒用戶續保，用戶一鍵可以購買車險。后續還將開放車險的相關服務，例如保養、洗車等。

在對保險公司服務方面，微保主要輸出連接、數據、場景及科技。所謂的連接，指的是通過微信等平臺，將保險與客戶連接起來。在數據方面，可以做一些反欺詐、精準推送、精準定價等服務。例如在健康險上，微保可通過大數據的方式，識別具備風險意識的用戶，并向這些用戶推薦產品。這樣的話，轉換率將提高，成本將下降，還可以減少對用戶的騷擾。此外，還可以結合騰訊獨有的互聯網場景，讓保險公司提供保障服務等。

首都經貿大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，微信平臺銷售保險確實是一件好事，方便了消費者。但能在網上出售的保險產品大多是簡單得不需要驗標或體檢的產品。

有業內人士分析，從微保目前的布局來看，還沒有出現太特別的地方，一些大型的保險公司、互聯網保險公司及互聯網巨頭參與的保險活動基本上也是朝著科技（例如大數據、車險定價）、互聯網服務、產品創新設計等領域努力。但目前互聯網保險痛點還是有很多，例如互聯網渠道如何銷售重疾等復雜保障型產品、如何與保險公司對接提升理賠服務等具體問題，均沒有更進一步的答案。endprint