第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)控制研究

黃瑜鈴　劉潔

摘 要：隨著近年來我國信息技術(shù)水平的提高，第三方支付也成為了一種新興產(chǎn)業(yè)模式。第三方支付模式的發(fā)展?fàn)顩r對市場的影響也漸漸增強(qiáng)，其穩(wěn)健發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文以阿里巴巴為例，對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行研究，希望為第三方支付企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略提供一些借鑒。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)模式；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開具有開拓性質(zhì)的企業(yè)的帶動(dòng)，行業(yè)亦然，電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展也同如此。目前，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，而第三方支付商業(yè)模式的興盛更是促使了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的有效轉(zhuǎn)型，極大地提高了資金安全性與確定性。然而企業(yè)良好的發(fā)展過程也具有一些問題，風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、競爭力的提高均需有效的措施。

一、以阿里巴巴為例的第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)概述

阿里巴巴支付寶第三方支付平臺(tái)，具有資源豐富、服務(wù)質(zhì)量較高、創(chuàng)新性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，占據(jù)目前我國第三方支付市場較大份額。支付寶在安全方面也設(shè)置多重防線，比如密碼重置、短信提醒、身份驗(yàn)證等，但是第三方支付作為新興產(chǎn)業(yè)仍然面臨著方方面面的挑戰(zhàn)：其一，它的法律地位、法律責(zé)任不明確，國家難以對其進(jìn)行有效監(jiān)管；其二，支付寶提供免費(fèi)服務(wù)，對于不法分子使用信用卡套現(xiàn)方面監(jiān)管存在漏洞；其三，市場和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，電子商務(wù)平臺(tái)屬于虛擬平臺(tái)，基本上買賣雙方只能基于交易平臺(tái)對自身安全進(jìn)行防控，很有可能因技術(shù)水平不足導(dǎo)致黑客入侵或者因交易相對方信用問題而出現(xiàn)安全問題。可見，發(fā)展較為良好的阿里巴巴也在致力于對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)的防控研究，這也是目前我國電子商務(wù)發(fā)展中需要面對的重要任務(wù)。

二、第三方支付企業(yè)商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)控制措施探究

（一）阿里巴巴風(fēng)險(xiǎn)控制措施

對發(fā)展良好的第三方支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，對于完善第三方支付產(chǎn)業(yè)具有重要意義。可以促進(jìn)具有瑕疵的第三方支付企業(yè)進(jìn)行有效調(diào)整，并針對目前該產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新。因此，有必要對阿里巴巴第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究。支付寶創(chuàng)立之初以“信任”為宗旨，致力于為客戶提供具有一定信任度的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，注重客戶隱私的保護(hù)，在正確宗旨引領(lǐng)下健康快速發(fā)展，而且阿里巴巴致力于開發(fā)支付寶自身功能，也達(dá)到了盈利的目的。具體而言，阿里巴巴針對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)控制措施，主要從法律與政府監(jiān)管角度對降低風(fēng)險(xiǎn)等級、加強(qiáng)預(yù)警以及降低風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)方面進(jìn)行控制，例如，對違約客戶的及時(shí)封殺、在工商、水電等方面進(jìn)行對接檢測客戶資質(zhì)等。本文在這一部分以阿里巴巴支付寶第三方支付為例，闡述了其有效的控制宗旨、策略以及不足之處，下文將從宏觀角度對控制措施進(jìn)行闡述。

（二）完善第三方支付法律法規(guī)

第三方支付法律法規(guī)不足是目前我國法律體系的現(xiàn)狀，建立健全第三方支付法律體系，明確第三方支付地位是健康良好發(fā)展此新興產(chǎn)業(yè)急需解決的問題。首先，法律應(yīng)當(dāng)明確資金控制與監(jiān)管主體，防止資金被不法分子利用；其次，應(yīng)當(dāng)對信用卡套現(xiàn)做出具體規(guī)定，并出臺(tái)相關(guān)約束性政策；最后，應(yīng)當(dāng)設(shè)立有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對其進(jìn)行專門性管理。法律往往滯后于實(shí)踐的發(fā)展，但面對不斷變化發(fā)展的第三方支付產(chǎn)業(yè)，其與時(shí)俱進(jìn)、自身不斷改進(jìn)，亦是其應(yīng)有之義[1]。

（三）全面合理監(jiān)控支付主體

關(guān)于有效控制第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)對支付主體進(jìn)行全面而合理的監(jiān)控，即從支付主體資格、資金、業(yè)務(wù)三方面進(jìn)行監(jiān)管。關(guān)于主體資格，一是頒發(fā)許可證給適格經(jīng)營者，二是特別監(jiān)管電子貨幣經(jīng)營者，三是確保企業(yè)資本狀態(tài)正常；關(guān)于資金方面，因?qū)嶋H情況所限，各企業(yè)處于探索階段，可以模仿證券行業(yè)的監(jiān)管模式對其進(jìn)行監(jiān)管，做到對資金的有效監(jiān)控，從而維持其健康運(yùn)轉(zhuǎn)；關(guān)于業(yè)務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)著重加強(qiáng)對支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，建立相關(guān)憑證制度，并且相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行及時(shí)查證，從而加強(qiáng)對支付主體支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管。總而言之，國家在監(jiān)管活動(dòng)中具有舉足輕重的地位，應(yīng)當(dāng)細(xì)化法律法規(guī)，保障全面監(jiān)管第三方支付順利進(jìn)行，促進(jìn)第三方支付商業(yè)模式的發(fā)展。

（四）多元化發(fā)展第三方支付

第三方支付行業(yè)本身具有高度敏感性的特點(diǎn)，其潛在市場需求更是具有多樣性的特點(diǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)發(fā)展多元化第三方支付商業(yè)模式，且在發(fā)展中研究其風(fēng)險(xiǎn)控制策略，問題的有效解決需要在實(shí)踐中進(jìn)行。發(fā)展多元化第三方支付服務(wù)模式，針對不同類別客戶進(jìn)行差異化處理，一方面能夠擴(kuò)大客戶量、促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，一方面能夠進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制，即將不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，從而達(dá)到有針對性的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（五）建立第三方安全支付體系

對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，安全支付體系的建設(shè)對于其具有促進(jìn)意義。建立第三方安全支付體系，可以從兩方面進(jìn)行考量，一方面是關(guān)于安全性提高角度分析，即保證網(wǎng)絡(luò)交易的有效、完整以及真實(shí)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易往往需要對身份信息進(jìn)行核實(shí)，而相應(yīng)的信息也被第三方企業(yè)所掌握，因此科學(xué)使用加密系統(tǒng)，應(yīng)用電子簽名等手段，保障信息安全對于提高第三方支付安全性是必不可少的。另一方面應(yīng)當(dāng)增加信用評價(jià)體系，防止由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性而發(fā)生虛假交易，給客戶帶來損失，具體來說，可以進(jìn)行客戶評價(jià)平臺(tái)建立，例如客戶在收到貨物之后，對于貨物質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)，為其他客戶提供參考。交易平臺(tái)貨物質(zhì)量無法保障，會(huì)制約第三方支付企業(yè)的發(fā)展。因此，建立第三方安全支付體系對于第三方支付企業(yè)的發(fā)展必不可少[2]。

三、總結(jié)

第三方支付是時(shí)代的產(chǎn)物，其發(fā)展優(yōu)勢明顯，但其興起初期，在法律、安全等方面仍然存在不足，企業(yè)、銀行、客戶三者共同鑄造了這個(gè)舞臺(tái)，有效降低其風(fēng)險(xiǎn)需要三方共同努力，相關(guān)部門也應(yīng)為其提供良好的市場環(huán)境，使第三方支付商業(yè)模式快速而健康地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣斌.第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].時(shí)代金融，2018，06：88-92.

[2]王選飛，吳應(yīng)良.基于合作博弈的移動(dòng)支付商業(yè)模式利益分配研究[J].通研究與發(fā)展管理，2018，30（1）：126-137.