二維碼支付的法律規制

王藝清

[摘 要]近年來，互聯網金融的蓬勃發展在給社會帶來利益的同時也顯現出眾多監管問題。二維碼支付的迅速普及，使得其法律規制中立法難適用、監管缺位、第三方平臺通過格式條款規避責任等問題很快暴露出來。通過提高立法層級、創新監管、限制壟斷等方式來最大限度保護消費者合法權益，以求達到幫助監管主體靈活應對互聯網金融創新產品，從而促進互聯網金融健康發展的目的。

[關鍵詞]二維碼支付；公平交易權；金融監管；反壟斷

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.32.115

2017年2月，福州市的王先生掃描微信二維碼使用共享單車后，發現卡中4萬多元不翼而飛。經查詢，他通過微信綁定的銀行卡在京東、快錢等電商平臺上消費43665.86元。民警調查后發現，騙子早已在二維碼中植入木馬病毒，待王先生的手機中毒后，竊取手機服務密碼，盜刷王先生的銀行卡。

二維碼支付憑借簡易的支付流程和便捷的客戶體驗，大范圍攻占支付領域。由于網絡環境的復雜性，加之社會信用體系的不健全以及計算機技術等原因，在互聯網交易過程中仍存在諸多法律風險。如何在不打壓互聯網金融企業積極性的前提下，又能夠合理對二維碼支付進行法律規制，推動行業的良性發展是值得我們思考的問題。

1 二維碼支付概述

二維碼支付（QRCodePayment）是新一代無線支付方案。現在已被廣泛適用于餐飲、超市、出租車、票務等線下實體商戶。

二維碼線下支付是基于移動網絡終端打通線上和線下的新型O2O（OnlinetoOffline）支付功能，二維碼線下支付形式在現實生活通常離不開第三方支付機構的配合，像支付寶、微信等主流的支付方式。[1]其運作流程如下：選購完畢后消費者掃描商戶的二維碼或者商戶用掃碼槍掃描消費者的二維碼完成付款，前者是付款掃碼被稱為“主掃”，后者被收款掃碼稱為“反掃”。“主掃”方式下的二維碼可以視為商家的支付鏈接；“反掃”則是以掃碼代替刷卡環節，即消費者在第三方支付機構的客戶端對自己的銀行卡進行支付關聯后，支付軟件會以用戶的銀行卡信息為基礎生成支付二維碼，商家通過掃描該二維碼便可完成對消費者的交易扣款，此時，交易資金也實現由消費者銀行卡賬戶向商家結算賬戶的流轉。

2 二維碼支付的法律屬性

“二維碼支付”重在“支付”二字，支付能夠被解釋為：以債務和債權關系的清償為目的，使資金實現由債務人賬戶向債權人賬戶的流轉。賣方制作出包含商品價格、付款方式的二維碼放置于公共空間，其實就是希望接受消費者通過掃描付款而做出承諾約束的意思表示，故我們可以看作一要約；消費者經掃描，確認商品信息準備下單付款時，即視為對要約做出了承諾。從而，買賣合同關系成立，雙方行為都受到《合同法》調整。

在線下二維碼支付的過程當中，第三方支付平臺也參與到了買賣雙方的交易中來，[2]筆者看來，第三方平臺與買賣方形成一種法律上的授權和委托關系。以支付協議為依據，買方將貨款以掃碼支付方式支付給第三方平臺，該平臺再將這筆交易款項結算給二維碼對應的賣方，形成了合法的協議委托關系。[3]《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》將第三方網絡支付平臺定性為“非銀行機構”，要求第三方支付機構要讓客戶明確知曉其對客戶的支付資金只是依據相關的法律規定進行暫時的委托保管，兩者之間形成了一種委托式的合同關系。

綜上所述，不妨將二維碼支付做如下定義：它是借助第三方支付平臺聯通銀行，為買家賣家提供非銀行金融機構的支付服務者。

3 二維碼支付運行中的法律問題

3.1 消費者權益保護力度不足

3.1.1 第三方支付平臺責任過小，消費者的公平交易權受限

由于二維碼支付數據傳輸基于網絡進行，很容易被不法分子植入惡意木馬竊取資金信息，通過未經授權的支付指令來轉移消費者的資金，而第三方支付平臺不僅不履行安全保障義務，反而還利用格式條款逃避義務。微信“刷卡”支付的用戶服務協議中規定：“只要是您個人微信賬號提交的刷卡交易申請，都將默認為您個人的交易行為，您需要為此承擔與此有關的全部法律責任。”[4]從某種層面上來看，微信支付平臺是在推卸因其技術漏洞所可能帶來的法律責任，侵犯了消費者公平交易權。盡管《消費者權益法》和《合同法》對格式條款進行了明確的限定，但原則性太強，無法對二維碼支付實際操作中出現的問題進行合理明確的解釋。

3.1.2 第三方平臺規避責任，消費者的隱私權受到侵害

消費者隱私權主要體現在個人信息保護方面。作為消費者，在二維碼相關交易的支付中，必須向第三方支付機構提供聯系電話、住址、銀行賬號等私密信息。這些信息沒有得到嚴密的保護將直接威脅到消費者的資金安全。“財付通隱私保護聲明”對保護顧客隱私做出的有保留的承諾：“（5）本聲明另有規定的除外”[5]該聲明不免會侵犯消費者的隱私權。而我國對消費者網絡支付隱私權的法律規定呈空白，無法有效規制此種情況。

3.2 對銀支合作監管缺位

隨著越來越多的第三方支付機構在商業銀行先后開立多個備付金賬戶，第三方支付機構和銀行之間的合作不可避免地出現了例如預付卡套現、洗錢等不合規現象，不僅對金融市場發展帶來了巨大的沖擊，同時也極大地增加了監管工作難度。[6]通常情況下，銀行和支付機構之間的合作涉及了大量的資金流轉，因此，銀支合作更需要引起監管者的重視。

3.3 壟斷趨勢加重

越來越多的搭售行為使得二維碼支付行業出現了影響競爭的壟斷趨勢。我國《反壟斷法》明確規定，嚴禁市場經營主體借用自身的市場優勢進行商品的捆綁銷售，更不允許在交易過程中設定或者附加任何的不平等條約。但第三方支付行業的搭售行為早已見怪不怪。例如：在淘寶網交易必須使用支付寶，微信零錢必須使用財付通。支付寶和財付通這兩大主流平臺在相關行業無疑是具備市場支配地位的，而這種搭售行為正是法律所禁止的縱向限制競爭的壟斷行為，監管部門應采取相應措施，凈化網絡支付行業發展環境。endprint

4 完善我國二維碼支付的規制辦法

4.1 完善消費者權益保護制度

4.1.1 保障消費者公平交易權

《合同法》39條《消費者權益保護法》24條都對格式條款有詳細且明確的規定：經營者不得違反公平原則以格式條款等方式做出免除自身義務減損消費者權益的規定。我們可以統一第三方支付機構格式條款標準，規定第三方支付機構不得制定以逃避、減輕自身義務或加重消費者義務的格式條款，來實現對相關格式條款內容的規范和效力的約束。

4.1.2 出臺對消費者隱私權的細化規定

用戶隱私信息的泄露會直接危及用戶的人身及財產安全。而《民法》和《侵權責任法》對網絡隱私權的救濟極為有限，不能適應網絡支付行業的發展，在國內出網絡隱私權的專項綜合性法律規范出臺前，相關部門應該細化《條碼支付業務規范》來達到保護消費者網絡隱私權的目的。

網絡支付業務的用戶隱私權保護的內容應當包括：保護用戶隱私的范圍應該由基本身份信息和支付業務信息拓展至用戶個體的全面信息；明確支付機構有保護用戶隱私信息防止泄露的義務；明確侵害用戶隱私權應該受到的法律懲處，并制定具體經濟處罰措施以及整改期限；假若某些支付機構屢次侵犯用戶隱私且多次懲處不予整改或整改無效，給用戶帶來巨大損失的，中國人民銀行有權取消其支付業務經營資質。[7]

4.2 多層次、多部門協同監管

網絡支付是結合網絡、金融的綜合服務模式，想要全面地履行對不同業務領域的監管職責，單單依靠某個獨立的部門顯然是不現實的。我們應以中國人民銀行為主導，在銀聯系統、商業銀行、公安和工商等部門的配合下，創建完整的多部門監管鏈條。在用戶實名制審核、交易清算等領域加強合作，杜絕如套現、洗錢等違法行為的發生；[8]人民銀行各分支機構也要承擔起金融監管的責任：支付結算、信息技術、反洗錢、金融穩定等部門信息共享，構建支付機構風控監管體系，定時評估支付機構的風險等級，要求支付機構將真實的交易信息及時傳送給扣款銀行。交易信息中應該包含交易方式、交易商戶的基本信息、經營業務、交易途徑等主要內容。

4.3 對反壟斷的規則進行明確，增加違規成本

第三方支付機構以二維碼形式開展的新型支付業務與傳統的移動支付存在著較大差別，這些差異重點體現在業務性質和業務內容上。在對二維碼支付進行市場界定的時候，和傳統移動支付區分開來，方可精準地把握支付寶和財付通等主流第三方支付機構在支付市場領域的市場份額，從而分析其壟斷的可能性，并據此對其進行指向性的監管。將一些針對性的條款或實施細則增加進反壟斷法律規范中，增強界定第三方平臺企業市場份額和支配地位的可操作性，對相關的處罰規則進行細化，提升救濟機制的有效性，最終實現對壟斷行為的有力約束。

5 結 論

隨著移動互聯網產業的發展和進步，立法和監管體系不完善難免會影響二維碼支付的發展。因此，構建相互補充、有機聯系的法律支付體系在規范和引導互聯網金融良性可持續發展方面起到重要的作用。論文以二維碼支付為主要內容，對其性質以及當前發展所面臨的法律問題進行了探究，以期為新生問題的解決制定出一整套行之有效的方案。

參考文獻：

[1]周國濤，袁舟舟.淺談線下二維碼支付的風險與防范措施[J].中國信用卡，2015（1）：80.

[2]林天華.論線下二維碼支付的法律規制[D].廣州：暨南大學，2016.

[3]楊濤.第三方支付在改變金融業態[N].上海證券報，2013-03-19（3）.

[4]騰訊網站.微信支付用戶服務協議[EB/OL].（2017-08-29）.https：//www.tenpay.com/zft/low.shtml.

[5]騰訊網站.財付通隱私保護聲明[EB/OL].https：//www.tenpay.com/v3.

[6]陳彤.第三方網絡支付風險監管法律問題研究[D].太原：山西財經大學，2015.

[7]江南燕.移動支付問題探析——以二維碼支付為視角[J].法制博覽，2015（2）：119-120.

[8]王亞嬋.第三方支付的金融風險及防范研究[D].新鄉：河南師范大學，2015.endprint