經濟新常態下我國商業銀行信貸風險及防范研究

黃佳怡

【摘要】伴隨我國金融市場的穩步發展，商業銀行如雨后春筍般的快速發展起來，然而從當前經濟新常態環境下商業銀行經營情況看，其在信貸業務方面仍面臨一定的風險問題，若未能有效把握其中的風險問題，將為商業銀行未來發展帶來較多不利影響，甚至威脅整個金融市場的穩定。本次研究將對經濟新常態相關理論做簡要介紹，結合經濟新常態下我國商業銀行信貸風險來源與特征表現，提出信貸風險防范策略。

【關鍵詞】經濟新常態 商業銀行 信貸風險 防范策略

作為經濟發展的“晴雨表”，金融發展對經濟發展有明顯的促進作用。值得注意的是，經濟新常態下，實體經濟面臨轉型升級情況，其為銀行風險管控也帶來較多的挑戰，需行之有效的信貸風險防范策略。因此，本文對經濟新常態下我國商業銀行信貸風險及防范的研究，具有十分重要的意義。

一、經濟新常態相關理論分析

關于經濟新常態，其是近年來大多學者研究的主要問題，在內涵界定上也有一定的差異，但均從新常態特征上著手分析，認為當前經濟增長方式處于轉變階段，以持續增長取代為原有的高速快速增長，要求所有行業產業需在該環境下做出轉型調整。若從經濟金融發展新常態角度看，所表現出的特征主要為群眾法治意識的增強、透明度意識的增強、新關系意識增強、合理成本意識增強等。如在合理成本意識方面，社會大眾對金融活動更注重分析成本收益，強調理性選擇。這些特征表現都是商業銀行業務經營中需考慮的主要問題，同時也是風險防范中的主要注意事項。

二、經濟新常態下我國商業銀行信貸風險來源與特征表現

（一）經濟新常態下我國商業銀行信貸風險來源

經濟新常態下，商業銀行在信貸風險來源上，表現為多方面，包括：第一，互聯網金融。關于互聯網金融，其主要指在互聯網平臺中實現支付、資金融通等金融方式，由于其本身有門檻低、審批快等特點，成為大眾青睞的借貸方式。相比之下，商業銀行有信貸審批難、門檻高等特征，導致客戶資源減少，此時為解決該問題便會在貸款門檻上調降，直接導致信貸風險提高。第二，利率市場化。如開放的利率政策，易對銀行信貸膨脹起到刺激作用，且使銀行貸款定價風險增加，同時易引起存貸款利差縮減，這些都是導致信貸風險產生的重要原因。第三，產業結構化。經濟發展新常態要求實體經濟做結構調整與轉型，該環境下商業銀行需考慮多方面內容如存款保險制度的構建、匯率形成機制的改革以及市場退出機制等多方面問題，原因在于這些變化所帶來的風險問題很難估量。

（二）經濟新常態下我國商業銀行信貸風險特征

經濟發展新常態下，金融市場內許多業務模式都出現一定變化，而相應的信貸風險形式也出現明顯差異性特征。這種特征具體表現為：第一，客觀性特征。由于還款方在資產狀況、還款能力方面處于變化狀態，這便為信貸業務帶來較多不可控因素，導致信貸風險呈現出客觀性特征。第二，隱蔽性特征。雖然現行商業銀行在對借貸方信息審核中，可通過征信數據庫提供的信息考核，但信息不完全對稱問題仍存在，其直接導致信貸的不確定性，所以信貸業務風險在隱蔽性特征上較為明顯。第三，分散性特征。經濟新常態下，商業銀行的貸款對象不再局限于國有企業方面，許多民營企業均作為業務開展對象，這便導致業務開展較為分散，相應的風險也較為分散。

三、經濟新常態下我國商業銀行信貸風險防范策略

（一）信貸擔保的強化

作為金融機構信貸風險控制的有效手段，借貸擔保在早期信貸業務經營中便有所涉及，有助于信貸風險的防范。經濟新常態下，信貸擔保模式的應用也需做相關調整，商業銀行應科學判斷擔保情況，避免擔保完全停留在形式層面。同時，在信息審核中，應做到仔細審查與分析借貸人征信情況，對于信息不對稱情況或借貸人擔保不明，避免直接放貸，以此控制銀行信貸風險問題。另外，盡管信貸業務對商業銀行帶來的利潤不容忽視，但商業銀行在業務經營中，仍需認識到收益本身與風險并存，應確保立足于自身營銷范圍，量力而行，切忌因盲目競爭、盲目經營，增加信貸風險。

（二）差異化信貸措施的引入

經濟新常態環境下，借款群體在需求上表現出多樣化特征，且在借款群體上不再局限于大型國有企業層面，許多中小微企業均是貸款對象。這種情況下，因大、中、小微企業在財產狀況、征信等方面存在明顯差異，若商業銀行仍沿用傳統“一刀切”管理模式，既無法保證符合借款方需求，更無從談及在風險方面做有效管理。對此，便需引入差異化信貸措施，如保持借款利率的差異性、有區分的配置信貸產品，使信貸業務更具合理化、多元化特點。另外，商業銀行在經營貸款業務中，對于實體經濟的選擇也需注意，避免出現盲目貸款情況，而需考慮是否與新常態下的實體經濟發展態勢相吻合。如部分產能過剩、高污染、高能耗企業，應選擇性退出，而新興產業在貸款力度上可適當加大。

（三）西方信貸管理模式的借鑒

金融機構在西方發達國家發展較早，無論從整個金融系統看，或具體到銀行業務層面，相對于我國金融行業都較為成熟。這就要求在信貸管理模式下，引入西方國家信貸管理模式。需注意的是，由于我國當前經濟發展處于新常態環境，若直接照搬照抄西方國家結構化、模型化管理模式，可能無法與實際情況相吻合，所以需立足于實際借鑒其中先進的管理經驗。如對于商業銀行傳統的信貸業務模式“以產品為核心”，在當前經濟新常態環境下，很難滿足大眾多樣性需求，此時在管理模式應考慮調整為“以客戶為中心”模式。另外，盡管當前大多商業銀行對客戶需求給予較多關注，但極易出現同質化現象，如在產品、客戶服務等方面基本相同，這在很大程度上引起惡性競爭問題，所以在管理模式上應注意走特色化道路，以此通過管理模式的完善實現信貸風險防范的目的。

四、結論

商業銀行在經濟新常態環境下更需關注如何解決信貸風險問題。本次研究中對經濟新常態理論做簡單介紹，同時剖析信貸風險的來源與主要特征，提出商業銀行信貸風險防范的策略，如信貸擔保的強化、差異化信貸措施的引入以及先進信貸管理模式的借鑒等，降低風險發生可能性。endprint