我國商業銀行發展綠色信貸的問題探析

焦賢正

【摘要】隨著人與自然矛盾的不斷激化，綠色金融已經成為全球金融的主色調，G20杭州峰會更是首次將綠色金融納入議題并取得廣泛的共識，大力發展綠色信貸是建設資源節約型、環境友好型社會，實現可持續發展的必然要求。本文分析了我國商業銀行綠色信貸發展現狀及存在的問題，提出了對策建議，以期幫助商業銀行加快發展綠色信貸。

【關鍵詞】綠色信貸 商業銀行 赤道原則

一、定義

綠色信貸是指利用信貸手段促進節能減排的一系列政策、制度安排及實踐。綠色信貸政策通常包括三個核心內容：一是利用恰當的信貸政策和手段（包括貸款品種、期限、利率和額度等）支持環保和節能項目或企業；二是對違反環保和節能等相關法律法規的項目或企業采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；三是貸款人運用信貸手段，引導和督促借款人防范環境風險，履行社會責任，并以此降低信貸風險。

二、我國綠色信貸發展現狀

我國綠色信貸起步較晚，2007年原國家環境保護總局與中國人民銀行、中國銀監會等聯合發布了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》（環發[2007]108號），標志著中國綠色信貸政策的正式啟動。歷經8年的發展，我國綠色信貸發展取得了一定得成效。截至2016年6月末，我國21家主要商業銀行綠色信貸余額7.26萬億元，占各項貸款的9%。

（1）相關法律日趨成熟。政府出臺了一系列規章制度，來不斷規范和指導綠色信貸發展。2007年7月，出臺了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，為商業銀行防范綠色信貸風險提供了指導性意見；2012年2月，銀監會發布《綠色信貸指引》是商業銀行發展綠色信貸業務的指導性文件；2014年12月底年銀監會發布《綠色信貸實施情況關鍵評價指標》，明確區分了支持和限制類貸款行業類別；2015年1月，銀監會與發改委聯合發布了《能效信貸指引》，標志我國綠色信貸發展進入了新時期和新階段展。

（2）商業銀行積極響應。隨著綠色信貸的持續升溫，各商業銀行積極響應國家號召，大力發展綠色信貸，結合自身實際制定了相關綠色信貸機制。興業銀行加入“赤道銀行”，工商銀行、建設銀行、交通銀行等分別制定了各自的綠色信貸評估體系，在審批上實行環保“一票否決制”等，對促進中國綠色信貸的快速發展發揮了積極作用。

（3）興業銀行加入赤道銀行，成為我國綠色信貸發展的“領頭羊”。2008年10月興業銀行承諾采納赤道原則，成為全球第六十三家，中國首家赤道銀行，為綠色信貸發展做出了積極的貢獻。截至2015年底興業銀行綠色信貸余額4000億元，占比18%，遠高于同期同業平均水平7%。

三、我國商業銀行發展綠色信貸存在的問題

盡管國內綠色信貸取得了加大的進展，但比起西方國家，目前還處于起步階段，法律體系尚不夠健全、機制仍不夠完善，存在著較多亟待解決的問題，阻礙了綠色信貸的發展。

（1）經濟人假設決定商業銀行綠色信貸積極性有限。雖然商業銀行已經普遍接受了綠色信貸機制，但經濟人假設理論決定了商業銀行追求利潤最大化為其主要目標之一。當前由于缺乏有效監督和激勵機制，且綠色信貸具有自愿性的特征，積極性有限，商業銀行會考慮到自身的經濟利益，在經營決策時讓位于那些能快速帶來效益和存款的項目，使得綠色信貸很難真正落實到位。

（2）配套的監督機制不完善。目前商業銀行發展綠色信貸主要出于自愿原則，在綠色信貸尚未形成規模效應而又缺乏配套的監督和處罰機制的情況下，導致綠色信貸的執行效果必然打折扣。

（3）缺乏統一的評價標準。我國綠色信貸并沒有達成統一的量化評價標準，不同的銀行采取不同的尺度衡量企業是否屬于綠色信貸。首先會導致監督機構很難對各家銀行的綠色信貸成績進行橫向對比，進行監督。其次由于評判標準不一，存在企業尋租的空間，而且容易導致部分銀行向高耗能高污染企業發放綠色信貸，存在較大的環境風險。

（4）缺乏完備的信息共享機制。當前，環保污染信息尚未全面完整的進入銀行征信系統，銀行部門能得到的信息主要局限于企業環境保護違法違規信息，其針對性、時效性不強，不能及時為銀行授信提供環保信息參考，在信息難以對稱的情況下，銀行容易做出錯誤判斷，一些嚴重環境違法或者存在潛在環境風險的企業發放貸款。

（5）商業銀行綠色信貸專業能力不足。銀行在發展綠色信貸實踐中，涉及到對企業或項目的環境評估、貸款發放及貸后監督管理等各個流程。這些流程都要求商業銀行相關管理及工作人員具備高水平的專業知識和技能。同時，綠色信貸產品的開發及創新也需要大量掌握復合型知識的優秀人才。但從目前來看，商業銀行缺乏這樣的專業人才。

四、加快商業銀行發展綠色信貸的對策建議

（1）制定綠色信貸監管和激勵措施。綠色信貸外部性較強，如果僅僅依靠銀行自愿，積極性不強，執行效果將會打折。政府部門應通過制定一定的獎懲措施來激勵銀行發展綠色信貸，監管部門也應制定監管措施，加強對綠色信貸的監管。

（2）加入“赤道銀行”，建立統一的評價標準。“赤道原則”，包括環境和社會評估、適用的環境和社會標準、獨立監測和報告等10條原則，是一套標準化和規范化的新綠色信貸體系。鼓勵我國商業銀行加入“赤道銀行”，采用其標準化的評價體系，統一評價標準，促進綠色信貸發展。

（3）建立綠色信貸信息共享平臺。建立全國統一的綠色信貸信息共享平臺，通過運用現代信息技術建立一套信息高效傳播共享的信息系統，實現不同行業、不同地區、不同部門間信息交換和共享。在共享信息內容方面，將企業環境污染、環境風險以及信貸風險評估等有關的信息納入；在信息傳播和利用方面，不斷拓寬信息發布渠道，利用公共媒體和渠道發布綠色信貸信息，保證公眾的知情權。

（4）加強專業人才培養。商業銀行應建立專業的綠色金融團隊；加強對員工的培訓，提高綠色信貸風險識別、判斷能力和對項目技術可行性、節能量測算等方面的分析水平，促使其更好地踐行綠色信貸，從而推動商業銀行綠色信貸業務更好更快地發展。endprint