我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的問題探析

焦賢正

【摘要】隨著人與自然矛盾的不斷激化，綠色金融已經(jīng)成為全球金融的主色調(diào)，G20杭州峰會(huì)更是首次將綠色金融納入議題并取得廣泛的共識(shí)，大力發(fā)展綠色信貸是建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。本文分析了我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出了對(duì)策建議，以期幫助商業(yè)銀行加快發(fā)展綠色信貸。

【關(guān)鍵詞】綠色信貸 商業(yè)銀行 赤道原則

一、定義

綠色信貸是指利用信貸手段促進(jìn)節(jié)能減排的一系列政策、制度安排及實(shí)踐。綠色信貸政策通常包括三個(gè)核心內(nèi)容：一是利用恰當(dāng)?shù)男刨J政策和手段（包括貸款品種、期限、利率和額度等）支持環(huán)保和節(jié)能項(xiàng)目或企業(yè)；二是對(duì)違反環(huán)保和節(jié)能等相關(guān)法律法規(guī)的項(xiàng)目或企業(yè)采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；三是貸款人運(yùn)用信貸手段，引導(dǎo)和督促借款人防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，履行社會(huì)責(zé)任，并以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國綠色信貸起步較晚，2007年原國家環(huán)境保護(hù)總局與中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)等聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》（環(huán)發(fā)[2007]108號(hào)），標(biāo)志著中國綠色信貸政策的正式啟動(dòng)。歷經(jīng)8年的發(fā)展，我國綠色信貸發(fā)展取得了一定得成效。截至2016年6月末，我國21家主要商業(yè)銀行綠色信貸余額7.26萬億元，占各項(xiàng)貸款的9%。

（1）相關(guān)法律日趨成熟。政府出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，來不斷規(guī)范和指導(dǎo)綠色信貸發(fā)展。2007年7月，出臺(tái)了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，為商業(yè)銀行防范綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了指導(dǎo)性意見；2012年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《綠色信貸指引》是商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件；2014年12月底年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)》，明確區(qū)分了支持和限制類貸款行業(yè)類別；2015年1月，銀監(jiān)會(huì)與發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《能效信貸指引》，標(biāo)志我國綠色信貸發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期和新階段展。

（2）商業(yè)銀行積極響應(yīng)。隨著綠色信貸的持續(xù)升溫，各商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家號(hào)召，大力發(fā)展綠色信貸，結(jié)合自身實(shí)際制定了相關(guān)綠色信貸機(jī)制。興業(yè)銀行加入“赤道銀行”，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等分別制定了各自的綠色信貸評(píng)估體系，在審批上實(shí)行環(huán)保“一票否決制”等，對(duì)促進(jìn)中國綠色信貸的快速發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（3）興業(yè)銀行加入赤道銀行，成為我國綠色信貸發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”。2008年10月興業(yè)銀行承諾采納赤道原則，成為全球第六十三家，中國首家赤道銀行，為綠色信貸發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。截至2015年底興業(yè)銀行綠色信貸余額4000億元，占比18%，遠(yuǎn)高于同期同業(yè)平均水平7%。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸存在的問題

盡管國內(nèi)綠色信貸取得了加大的進(jìn)展，但比起西方國家，目前還處于起步階段，法律體系尚不夠健全、機(jī)制仍不夠完善，存在著較多亟待解決的問題，阻礙了綠色信貸的發(fā)展。

（1）經(jīng)濟(jì)人假設(shè)決定商業(yè)銀行綠色信貸積極性有限。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)普遍接受了綠色信貸機(jī)制，但經(jīng)濟(jì)人假設(shè)理論決定了商業(yè)銀行追求利潤最大化為其主要目標(biāo)之一。當(dāng)前由于缺乏有效監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制，且綠色信貸具有自愿性的特征，積極性有限，商業(yè)銀行會(huì)考慮到自身的經(jīng)濟(jì)利益，在經(jīng)營決策時(shí)讓位于那些能快速帶來效益和存款的項(xiàng)目，使得綠色信貸很難真正落實(shí)到位。

（2）配套的監(jiān)督機(jī)制不完善。目前商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸主要出于自愿原則，在綠色信貸尚未形成規(guī)模效應(yīng)而又缺乏配套的監(jiān)督和處罰機(jī)制的情況下，導(dǎo)致綠色信貸的執(zhí)行效果必然打折扣。

（3）缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。我國綠色信貸并沒有達(dá)成統(tǒng)一的量化評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不同的銀行采取不同的尺度衡量企業(yè)是否屬于綠色信貸。首先會(huì)導(dǎo)致監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難對(duì)各家銀行的綠色信貸成績進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋M(jìn)行監(jiān)督。其次由于評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不一，存在企業(yè)尋租的空間，而且容易導(dǎo)致部分銀行向高耗能高污染企業(yè)發(fā)放綠色信貸，存在較大的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

（4）缺乏完備的信息共享機(jī)制。當(dāng)前，環(huán)保污染信息尚未全面完整的進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)，銀行部門能得到的信息主要局限于企業(yè)環(huán)境保護(hù)違法違規(guī)信息，其針對(duì)性、時(shí)效性不強(qiáng)，不能及時(shí)為銀行授信提供環(huán)保信息參考，在信息難以對(duì)稱的情況下，銀行容易做出錯(cuò)誤判斷，一些嚴(yán)重環(huán)境違法或者存在潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)發(fā)放貸款。

（5）商業(yè)銀行綠色信貸專業(yè)能力不足。銀行在發(fā)展綠色信貸實(shí)踐中，涉及到對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目的環(huán)境評(píng)估、貸款發(fā)放及貸后監(jiān)督管理等各個(gè)流程。這些流程都要求商業(yè)銀行相關(guān)管理及工作人員具備高水平的專業(yè)知識(shí)和技能。同時(shí)，綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及創(chuàng)新也需要大量掌握復(fù)合型知識(shí)的優(yōu)秀人才。但從目前來看，商業(yè)銀行缺乏這樣的專業(yè)人才。

四、加快商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對(duì)策建議

（1）制定綠色信貸監(jiān)管和激勵(lì)措施。綠色信貸外部性較強(qiáng)，如果僅僅依靠銀行自愿，積極性不強(qiáng)，執(zhí)行效果將會(huì)打折。政府部門應(yīng)通過制定一定的獎(jiǎng)懲措施來激勵(lì)銀行發(fā)展綠色信貸，監(jiān)管部門也應(yīng)制定監(jiān)管措施，加強(qiáng)對(duì)綠色信貸的監(jiān)管。

（2）加入“赤道銀行”，建立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。“赤道原則”，包括環(huán)境和社會(huì)評(píng)估、適用的環(huán)境和社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)、獨(dú)立監(jiān)測(cè)和報(bào)告等10條原則，是一套標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的新綠色信貸體系。鼓勵(lì)我國商業(yè)銀行加入“赤道銀行”，采用其標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)價(jià)體系，統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)綠色信貸發(fā)展。

（3）建立綠色信貸信息共享平臺(tái)。建立全國統(tǒng)一的綠色信貸信息共享平臺(tái)，通過運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)建立一套信息高效傳播共享的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同部門間信息交換和共享。在共享信息內(nèi)容方面，將企業(yè)環(huán)境污染、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等有關(guān)的信息納入；在信息傳播和利用方面，不斷拓寬信息發(fā)布渠道，利用公共媒體和渠道發(fā)布綠色信貸信息，保證公眾的知情權(quán)。

（4）加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立專業(yè)的綠色金融團(tuán)隊(duì)；加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力和對(duì)項(xiàng)目技術(shù)可行性、節(jié)能量測(cè)算等方面的分析水平，促使其更好地踐行綠色信貸，從而推動(dòng)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。endprint