有關發展商業保險完善社會保障體系的理論分析

李晴+鄭宇林

【摘要】中國是世界上最大，人口最多，發展最快的國家，快速的經濟發展、工業化和城市化進程的加快、龐大的人口基數和老齡化的不斷加深、城鄉二元經濟結構的長期存在，給我國社會保障體系帶來了巨大的壓力。因此，需明確當前的主要任務和目標定位，重新改革我國社會保障體系，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用，著力建立具有中國特色的新型福利國家。

【關鍵詞】商業保險 社會保障體系 新型福利國家

社會保障體系包括社會保險、商業救濟、社會福利以及企業或個人參加的各種商業保險和個人儲蓄等多項內容。商業保險是社會保障體系的重要組成部分，探討商業保險在社會主義市場經濟條件下社會保障體系中的補充保障作用，對于建立和完善社會主義市場經濟條件下的社會保障體系，保持國家政治、經濟、社會的穩定，順利建設社會主義市場經濟體制具有重要意義。

在國外，商業保險涉足社會保障領域的例子很多。隨著我國保險市場的全面開放，外資保險公司開始把他們在國際市場積累的成功經驗帶到中國。生命人壽與美國最大的商業健康險上市公司——WellPoint在中國的機構WPMI簽署戰略合作意向協議，共同拓展中國專業化的健康保險市場。這說明，外資保險公司開始在具有社保性質的領域與我國保險公司展開競爭。這種新環境下的新變化，值得關注。

我國當前社會保障體系存在很多急需解決的重大現實問題。例如，由于歷史遺留問題，中國養老保障在從現收現付制向基金積累制的轉型過程中，存在著一個需要填補的漏洞，即體系轉型前參加工作職工的養老保險金來源。對于現在已經退休的職工，這部分的資金完全需要國家來進行彌補，也就是完全從社會統籌賬戶中支出；而對于體系轉型前參加工作、現在還未退休的那部分職工，國家需要拿出一部分財政資金充入他們未來的個人賬戶。

智利的經驗是通過引入商業養老金公司設計出行之有效的轉軌方案，解決養老保障制度轉變問題，并因此獲益匪淺。我國商業保險市場近年來快速發展，如何發揮商業保險在社會保障體系中的補充作用，在基本保障之外根據個人實際情況提供全方位的補充保障是需要深入研究的問題。

一、怎樣擴大保險制度的覆蓋面及改革制度的完善化

一是對城鎮就業和非就業的群體，重點做好農民工、非公有制經濟組織從業人員、靈活就業人員的參保工作。二是繼續解決體制轉軌的歷史遺留問題，全面落實關閉破產企業退休人員納入城鎮職工基本醫療保險的政策，將未參保集體企業職工和原“家屬工”、“五七工”等納入基本養老保險制度，將企業“老工傷人員”全部納入工傷保險統籌管理。三是對目前實行自愿參保原則的新農保、新農合以及城鎮居民基本醫療保險制度，通過強化政策激勵，引導符合條件的群眾積極參保、長期參保，并對殘疾人等困難群體參保給予更多支持。四是完善全國許多地方被征地農民的社會保障政策，實行先保后征，切實保障他們的合法權益。

二、如何提高保險的保障水平

一是根據客觀因素及實際情況提高企業退休人員基本養老金待遇，并研究建立與經濟發展、工資增長、物價水平相聯系的正常調整機制。二是通過實行門診統籌，把多發病、常見病的診療納入基本醫療保險支付范圍，擴大群眾的受益面，穩步提高職工醫保、居民醫保和新農合的報銷水平和最高支付限額。要國家出臺政策，對每個省、市、區都統一實施，不要一個省一個政策，一個市一個政策，一個區一個政策。三是把工傷保險的一次性工亡補助金提高到全國城鎮居民年人均可支配收入的20倍，同時相應提高工亡喪葬補助和供養親屬撫恤等標準，并建立預防、補償、康復三位一體的工傷保險體系，使參保者不是消極地等待風險補償，而是從積極的社會保險政策中獲益。四是擴大失業保險基金支付范圍，加強失業預防功能。

三、改進運營方面的管理和服務方式

一是提高各項社會保險的統籌層次，在鞏固職工養老保險高級統籌的基礎上，研究提出基礎養老金統籌的方案，同時加快實現醫療、失業、工傷保險的省市級統籌。二是加強社會保障基層服務平臺建設，強化社會保障工作人員能力和作風建設，不斷提高管理服務效率。三是加快建設全國社會保障信息聯網的管理系統，及時、準確記錄保障對象的繳費和權益，確保待遇支付，對全體參保者做到“記錄一生，服務一生，保障一生”。重點是大力推進標準統一、功能兼容的社會保障卡的應用，方便參保者隨時隨地查詢自己的權益記錄，方便、快捷地享受社會制度的保障服務。體會到保障服務的有效性。

四、發展商業保險，提高社會保障水平

（一）發展商業保險的主要任務

商業保險在社會保障體系中的主要任務，是要按照國務院關于“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務。加快保險業發展，積極引入保險機制參與社會管理，協調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創新”的要求，努力在保險產品的設計、保險服務手段的提升、保險網絡的安排以及擴大保險覆蓋層面等方面下功夫，不斷滿足人民群眾日益提高的對保險保障的需求，為構建新型社會保障體系發揮更大的積極作用。

（二）發展商業保險的目標定位

一是堅持商業化經營原則，運用保險經濟補償、資金融通和社會管理三大功能和手段，按市場化和社會化的要求積極開展保險業務，不斷提高保險的風險防范能力和風險保障實力，防止出現越位或錯位。

二是堅持自身經濟效益與社會效益相統一原則，正確處理好保險與保障、近期與長遠、責任與利益的相互關系，以服從、服務于社會保障事業為己任，加強與社會保障機構的合作、溝通和聯系，始終把國家利益和人民的需求放在第一位。

三是堅持商業保險作為社會保障體系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會保障制度體系重構進程，找準商業保險在經濟社會發展和社會保障體系中的位置，加強誠信建設，拓寬服務領域，協調各方利益和矛盾，調動各方面的積極因素，為保險業發展和社會保障事業服務。

（三）發展商業保險的具體措施

明確界定商業保險與社會保障業務的經營領域，避免因“競爭”業務而出現越位行為，導致雙重損害。20世紀80年代保險公司越位經辦有關社會養老保險業務，最終不僅保險公司發生虧損而沒有獲得期望的收益，而且使相當一部分參保人員沒有領到其應有的養老金，這一深刻教訓應當吸取。同時，社會保險經辦機構也不能爭搶企業年金等本該屬于市場交易的業務。只有這樣，才能真正形成政府主導社會保障與市場主導商業保險的格局，并在尊重各自規律的條件下獲得共同發展。endprint