互聯網金融對保險合同制度適用的影響

聶穎

[摘要]保險合同制度是一門專門性法律體系，適用于保險市場。隨著互聯網時代的到來，互聯網金融對保險行業產生了諸多影響，出現很多新需求，勢必會影響到制度適用范圍。基于互聯網金融趨勢下，分析保險合同制度面臨的挑戰，并從合同締結、執行兩個方面探討保險合同制度適用情況，旨在為保險業健康發展提供支持，減少合同糾紛。

[關鍵詞]互聯網金融 保險合同 制度適用 影響

依法治國趨勢下，保險合同制度作為保險市場法制化、規范化改革的重要基礎，對保險市場未來發展具有推動作用，能夠最大限度上消除違規行為，保障有關主體合法權益。而在互聯網金融環境中，該項制度適用引起了廣泛關注。加強對互聯網金融對保險合同制度適用影響的研究具有重要意義，能夠進一步探索制度存在的不足，且能夠采取合理措施加以調整，增強制度適用范圍。

一、基于互聯網金融保險合同制度面臨的挑戰

現如今，互聯網已經滲透至各行業，保險業同樣如此。尤其是互聯網金融快速發展，互聯網保險已然成為其中一部分，在實踐中，保險公司借助信息手段拓展保險服務渠道，吸引更多新客戶，創造更高的經濟效益。正因如此，互聯網金融對制度提出了更高要求。從保險初級階段來看，保險企業主要將互聯網作為一種手段銷售保險產品。從本質上來看，互聯網僅是呈現保險條款的一種載體。但其發展速度不容忽視，僅201 1年到2013年間，互聯網業務增幅高達800%。對于保險高級階段而言，互聯網市場作為保險企業的服務對象，開始進行業務經營。如泰康人壽與淘寶網聯手推出的“樂業寶”產品。據專家預測，我國互聯網金融市場前景廣闊，勢必拓展保險業在互聯網市場的適用空間，而上述一系列變革，對現有制度提出了全新的需求，保險立法要盡快做出相應，才能夠確保互聯網保險穩定發展。

二、互聯網金融對保險合同制度適用的影響分析

（一）對合同締結的影響

互聯網金融發展對合同締結具有直接影響，詳細來說：一是針對保險人條件義務履行標準的影響。現行法律制度明確規定保險公司，需要在合同簽訂起開始承擔規定的義務。但由于互聯網環境下，合同具有虛擬性，無法按照書面形式履行。對此要將該項規定納入到有關條款中。同時，法院、仲裁機構要對合同予以驗證，如果保險公司存在疑問，要及時給予說明和解釋，確保合同有效履行。二是針對合同成立、生效的影響。互聯網時代下，無紙化數據形式成為保險合同的一種表現形式，在實踐應用中，雖然能夠在很大程度上提高締約效率，但對司法實務產生了諸多影響。法律制度中并未對電子合同法律效力予以明確，在面臨糾紛時，司法實務無法將此作為依據。對此，多數人認為互聯網環境下的保險合同成立無法適用于《合同法》，故需要盡快進行調整，為電子商務與互聯網保險之間能夠相融合，確保互聯網保險能夠實現可持續發展目標。

（二）對合同履行的影響

除了對合同締結階段構成了影響，對合同履行也產生了一定程度的影響。一是針對投標人身份的認定。互聯網保險趨勢下，數據電文的出現，使得雙方不需要面對面簽訂，在各自終端繳費，能夠購買保險產品。正因如此，被保險人等主體存在極大的不確定性，使得行為主體界定難度增加。按照《保險法》規定，只要是表達了真實的投保意思表示，并實施行為，繳納保險費用的人即為投保人，對此針對網上投保行為人，不能夠單純意義上定義為操作人，應以代理人、協助人等形式按照規定繳納保險費，從而確定投標人身份，以免留下漏洞。

二是針對保險責任開始時間的認定。從理論層面看，保險責任是保險合同的核心，投保人購買保險合同的終極目標是，支付并繳納一定費用，獲取相應的保障。故保險責任開始時間成為合同的關鍵，且與雙方切身利益存在密切聯系。分析電子保單糾紛事件，我們能夠總結出問題的根本在于互聯網金融對保險合同的影響。基于此，在司法實務中，可以以以下幾個原則進行處理，如保險合同約定應先于法律規定，妥善處理好保險責任開始時間，確保保險業務有序開展，使得保險能夠在社會發展、人們生活中發揮積極的保障作用。

保險合同是民商合同家族的具體表現形式，當事人行使合同權利、履行義務時，務必要遵循法律規則。在互聯網環境中，保險合同會融合互聯網技術特點，形成與傳統紙質合同不同的特點，如無紙化點擊特點。因此當事人具有特別約定，保險責任應按照約定的時間開始。反之，如果沒有特殊約定，保險責任應開始于投保人在網上操作為主，即點擊“同意”鍵獲取電子保單之時開始。采取這種方式，能夠對合同雙方責任和義務給予明確規定，減少糾紛。

三、結論

根據上文所述，隨著互聯網金融內涵深化及外延的拓展，憑借互聯網便捷、高效等優勢，為傳統保險業帶來了更多的發展契機，但同時也面臨著巨大的挑戰。依法治國理念下，保險合同制度在保險業發展中的地位不容忽視。而面臨著新形勢，現行制度規范中存在很多不足之處。為了更好地迎來全新的保險行業發展格局，務必要在二者之間做好權衡。立法部門要立足于互聯網保險行業特點，并以此為基礎，實現對法律的調整和優化，從法律適用、合同締結及執行等角度進行深入分析和研究，及時發現制度存在的不足之處，不斷完善法律制度，從而促進互聯網金融朝著可持續、健康方向發展。endprint