給小孩買保險，怎么配置更合理

胡瑞

如今生活水平普遍提高，保險意識不斷增強，很多家庭對孩子的保障問題愈加重視，一年花幾千或者上萬元給孩子買保險的家長不在少數。在我看來，無論是做理財、買保險都是因人而異的，不同的人適合不同的方式和不同的產品。今天和大家討論的，是普通家庭如何用最低的保費，去解決小孩純保障的問題。

給小孩買保險， 一年310元就夠了！這只是小孩商業保險配置方案中的一種，對一部分家庭有借鑒意義。強調一下，小孩也可以買城鄉居民醫療保險，這個建議大家都買上，國家福利，好處無需多說。

生活中，很多人的信息是不對稱的，平常接觸到保險，更多是從代理人這個渠道獲得。隨著互聯網金融的發展，互聯網保險也可以是一個不錯的選擇。網上買保險，一樣很保險，而且信息都是公開透明的，很多產品頗有性價比。對于性價比，我的理解是，不僅僅是價格便宜，而是要在相同權益的情況下，價格還要便宜。所謂相同權益，不僅僅是保額，也包含各種服務和后期理賠等。

應對風險，有針對性配置

給小孩購買保險當然有策略。如何買，先來看看小孩都面臨著哪些風險，然后有針對性的配置。

首當其沖的，就是生病住院的風險。

小孩子抵抗能力差，很容易感冒發燒拉肚子什么的，去醫院看病，稍稍嚴重一點，就需要住院治療。要應對住院風險，就需購買住院醫療保險。

有一款純消費型的住院醫療保險，年交保費60元起，分基礎版、經典版、尊貴版三個檔次。

基礎版60元/年，保1萬的醫療費用額度（一年最多賠1萬塊錢醫療費），意外住院、疾病住院都可以賠付，疾病住院有30天等待期，賠付比例是社保用藥90%，自費用藥60%。一般來說，有城鄉居民醫療保險作為基礎，再加上一份商業險作為補充，應對小孩生病住院就基本夠了。如果覺得額度不夠，可以買經典版，保費110元/年，額度2萬。還覺得不夠，可以買尊貴版，保費160元/年，額度5萬。

消費型醫療保險優點是保費便宜，保障額度高。當然，事物都有兩面性，這款產品就不保證續保，可能會根據市場情況變化調整保費，或者發生理賠了，就不保了。

其次，重大疾病的風險。

一般的小病，醫療費用都不太高，就算沒買商業險也沒多大關系。但是重大疾病就不一樣了，雖然發生的概率相對小，但是萬一出現，醫療費用就不是小數字。常看到一些新聞報道，說某個工薪家庭的小孩得了很嚴重的病，需要很多錢治療，求愛心人士幫助。

其實這種風險，一年100多塊錢也是可以搞定的。有一款產品，一年只需要160元，就可以保障30萬的重大疾病保險。同樣，無論是消費型還是終身型的重大疾病保險，都會有等待期，有的產品是180天，那么這款產品為90天。這款產品保障41種重大疾病，不過沒有輕癥，也不保證續保，如果沒有發生理賠是可以續保的。簡單來說，就是正常情況下，會繼續續保，但是保險公司也有權利不續保。如果實在擔心續保問題，也可以考慮少兒定期重疾險，測算一下，0歲寶寶，30萬額度，年交保費270元可以保障20年。

第三，意外傷害的風險。

小朋友對危險的識別能力不強，所以意外傷害保險是很有必要的。有一款專門針對小朋友的意外傷害保險，年交保費90元起。和住院保險一樣，也分為三個檔次：基礎版，年交保費90元，保障20萬的意外傷害和1萬的意外醫療；經典款，年交保費150元，保障30萬意外傷害和2萬的意外醫療；尊貴版，年交保費360元，保障50萬的意外傷害和2萬的住院醫療。

一年310元，夠還是不夠？

現在算一下，一年310塊是怎么來的。選擇60元/年的住院醫療保險、90元/年的意外傷害保險、160元/年的重大疾病保險，三筆保費加起來就是310元。從純保障的角度上來說，大多數普通家庭是不是就夠了呢？如果覺得不夠，比如小孩生病多，擔心1萬元的住院醫療保險額度小了，就可以增加醫療保險的額度。

上面介紹的這個策略，不一定適合所有家庭。有的家長就是想要給孩子買分紅型的，買理財型的產品，我覺得也是可以的，根據家庭條件來配置就好。但是，不要沒有多少錢，偏要去追求高保費的保險，那就沒必要了。家庭條件好的，買了理財型保險，再附加我介紹的這些產品也是可以的。endprint