供給側(cè)改革下消費金融發(fā)展前景探究

孫茂新

摘要：當(dāng)前，消費已成為拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的主要手段。因此，消費金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型的重要手段。在消費方面，需要對國民消費的潛力進(jìn)行挖掘，從而促進(jìn)國內(nèi)供給的升級，以消費帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在當(dāng)前的消費金融當(dāng)中，仍然存在著很大的問題。基于此，文章就供給側(cè)改革下消費金融發(fā)展前景進(jìn)行簡要的分析，希望可以提供一個有效的借鑒。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；消費金融；發(fā)展前景

一、消費金融在供給側(cè)改革中的必要性

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，消費、出口以及投資是三個不竭的動力，在改革開放之后，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對大量出口投資一直有很大的依賴。當(dāng)前，隨著國外市場的疲軟，一直沒有被重視的國內(nèi)消費需求逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2014年時，我國的消費信貸占整體信貸市場的規(guī)模還不到美國消費信貸的一半，而到了2015年，消費信貸的規(guī)模飛速增長，可以看出國內(nèi)的消費信貸規(guī)模發(fā)展前景是非常廣闊的。

二、我國消費金融發(fā)展中存在的問題

（一）中國固有的消費觀念與習(xí)慣障礙

在很多發(fā)達(dá)國家，消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費的這種消費方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數(shù)人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進(jìn)行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡

每個地區(qū)的發(fā)展都會影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區(qū)的消費需求，從而影響消費金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產(chǎn)生的影響就會相對發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進(jìn)各地區(qū)的消費，很明顯各個地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問題。

（三）個人征信體系的不足

由于國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對遲緩，征信產(chǎn)品種類過度單一，導(dǎo)致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國消費金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。雖然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個人信用報告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。

三、為促進(jìn)我國消費金融發(fā)展提出的建議

（一）轉(zhuǎn)變居民消費觀念

長久以來，中國人都奉行量入為出的消費理念，再加之我國醫(yī)療、教育、失業(yè)、養(yǎng)老的社會保障體系還不夠完善，所以居民儲蓄率與其他國家相比一直偏高。因此，在推行消費金融時，一是要從消費者角度切入，推行比“量入為出”更優(yōu)的跨期消費觀念，引導(dǎo)消費者不要一味節(jié)省，應(yīng)該合理安排消費；二是，國家應(yīng)該加快完善社會保障制度，健全社會保障體系，讓居民消費少一些后顧之憂。

（二）加快個人信用體系建設(shè)

在我國，征信體系一直是央行把控，個人商業(yè)征信體系起步較晚，數(shù)據(jù)積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而消費金融恰恰是以信用為虛擬抵押物的一種借貸款模式，“抵押物”如果完全沒有根據(jù)的話，就會為借款公司甚至整個消費金融行業(yè)帶來巨大的風(fēng)險。因此信用信息收集及信用評估是消費金融發(fā)展中極為重要的一環(huán)，當(dāng)前的消費金融行業(yè)有兩大主體———電商和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，二者的信用數(shù)據(jù)有互補(bǔ)的地方，應(yīng)該通過各種方式加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)交流，建立一個全面完善的信用評級體系。

（三）消費金融要注重發(fā)展的節(jié)奏和規(guī)模

一是防止金融屬性過分?jǐn)U大。由于實體經(jīng)濟(jì)層面出現(xiàn)萎靡不振的情況，使得消費金融在金融支持以及誘導(dǎo)消費升級方面變緩。而信用過分?jǐn)U張的話，就有可能使得消費金融領(lǐng)域當(dāng)中吸引大量的資金，造成過度涌入的情況，在各種各樣的新的金融資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，新的金融工具又會衍生出來，從而使得該領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)泡沫情況。在這一過程當(dāng)中，風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的降低又會使得大量的資本在虛假交易的基礎(chǔ)上過度金融化的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。

二是堅持消費行為真實合理。合理的、真實的消費行為是促進(jìn)消費金融發(fā)展的根本。所以，在消費金融發(fā)展的過程中，對于以虛假方式變相進(jìn)行資金輸送的方式要堅決予以杜絕，使得消費行為更加真實合理。但是在當(dāng)前的一些網(wǎng)絡(luò)借鑒平臺當(dāng)中，只關(guān)注到收益，卻對交易的真實性忽視了，所以在這種背景下，如果以線上的方式倆實現(xiàn)消費金融發(fā)放的話，就會面臨一些難題，如對信用發(fā)放是否用于真實消費交易的審核等。如果存在的話，就會對金融體系的發(fā)展造成不利的影響。

綜上所述，目前我國正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因為消費已成為拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的主要手段。因此，針對當(dāng)前消費金融發(fā)展中存在的問題，應(yīng)當(dāng)及時的采取措施加以應(yīng)對，從而更好的促進(jìn)我國居民消費水平的提升。

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（作者單位：滄州銀行股份有限公司）endprint