讓農(nóng)地與金融無縫對(duì)接

特約記者/李文博

讓農(nóng)地與金融無縫對(duì)接

特約記者/李文博

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期以來受到資金投入的困擾。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)拓寬農(nóng)戶融資渠道、提升農(nóng)村土地經(jīng)濟(jì)價(jià)值、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有非常重要的意義。如何打通金融池水灌溉農(nóng)業(yè)田園，江蘇省金湖縣在幾年的探索后，形成了一套“閉環(huán)式”農(nóng)地抵押貸款模式。

一分錢難倒英雄漢——理順?biāo)袡?quán)貸來抵押款

早在四年前，在各方的努力爭(zhēng)取下，金湖縣成為省、市土地確權(quán)登記頒證整體推進(jìn)試點(diǎn)縣。周密部署安排后，同年5月，率先在金北鎮(zhèn)劉莊村開展確權(quán)登記頒證工作，石港組村民劉喬俊是第一個(gè)拿到土地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)證的人，紅本本捧在手，“舒坦”是他當(dāng)時(shí)的最大感受。當(dāng)年底，金北鎮(zhèn)5.7萬畝的土地確權(quán)工作全部完成。

金北鎮(zhèn)試點(diǎn)工作的成功，鼓勵(lì)了金湖全縣土地確權(quán)工作的推進(jìn)，截至2015年9月底，全縣10個(gè)鎮(zhèn)108個(gè)村6.2萬農(nóng)戶，實(shí)測(cè)面積56.79萬畝；重新簽訂農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)承包合同6.2萬份，合同簽訂率100%，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書打印率100%，走在全省前列。

金湖縣萬豐農(nóng)機(jī)合作社理事長(zhǎng)姜勤沒想到自己也正因?yàn)檫@個(gè)紅本本而受益。姜勤流轉(zhuǎn)了2990.33畝土地，“土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，種子、化肥、農(nóng)藥、人工啥都需要錢，用錢時(shí)一分能難倒英雄漢。”現(xiàn)在的資金缺口，不是簡(jiǎn)單地跟親戚朋友借就能解決的。而沒想到憑借這2990多畝土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，姜勤從金湖縣農(nóng)商行貸款200萬元，開創(chuàng)了金湖土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的先河。

“農(nóng)民貸款難，一大痛點(diǎn)在于缺少抵押擔(dān)保。只要在農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押上有所突破，農(nóng)民貸款就能破題。”人民銀行金湖縣支行作為試點(diǎn)牽頭單位，經(jīng)過反復(fù)論證，在探索發(fā)放土地承包合同“三方協(xié)議”抵押貸款的基礎(chǔ)上，充分利用兩年試點(diǎn)期的時(shí)機(jī)，積極“通渠”，將金融“活水”引入農(nóng)地抵押，解農(nóng)業(yè)發(fā)展之限。

而經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值與抵押貸款授信額度是怎樣的關(guān)系，又由誰來定、按啥定、怎么定、定多少，一直備受各方關(guān)注。金湖縣在多部門、多回合意見征詢后，制定出臺(tái)了《金湖縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估指導(dǎo)意見（試行）》。該意見不但明確了評(píng)估方式、評(píng)估專家?guī)烊藛T，而且還明確了評(píng)估土地的權(quán)屬認(rèn)定和土地類型、等級(jí)、主栽作物品種、產(chǎn)量、產(chǎn)值等基本情況的調(diào)查要求，重點(diǎn)在價(jià)值評(píng)估中引入了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，該系數(shù)分為必選項(xiàng)與參考項(xiàng)進(jìn)行綜合考量，使價(jià)值評(píng)估更全面、更切合實(shí)際。全縣建立了45人的評(píng)估專家?guī)欤瑢?duì)全縣承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值進(jìn)行了兩個(gè)層次的評(píng)審，并第一次發(fā)布了全縣價(jià)值評(píng)估指導(dǎo)價(jià)。

打出政策保障組合拳——政府擔(dān)當(dāng)解后顧之憂

有些甜頭、有點(diǎn)保障，金融部門涉農(nóng)貸款的積極性才能更高，金湖縣政府部門打出一套政策保障組合拳，讓金融機(jī)構(gòu)更有活力。

一柄安全保障傘。《金湖縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用管理辦法》的出臺(tái)，解決了風(fēng)險(xiǎn)貸款處置時(shí)間長(zhǎng)、損失大的問題。財(cái)政預(yù)算安排專項(xiàng)資金2000萬元，是以前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總額的10倍，要求專款專用，一旦農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)不良，銀行機(jī)構(gòu)即可向縣財(cái)政局提供相關(guān)證據(jù)資料，經(jīng)縣財(cái)政局審核并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組審批后，即可先行申請(qǐng)足額補(bǔ)償。待催收清償后再結(jié)算，且風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例較高，達(dá)到實(shí)際凈損失的50%，直接補(bǔ)償給銀行機(jī)構(gòu)，從申請(qǐng)到審批15個(gè)工作日內(nèi)認(rèn)定撥付到位，讓銀行貸款發(fā)放沒有后顧之憂。

出臺(tái)了財(cái)政貼息和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策強(qiáng)心劑。對(duì)銀行發(fā)放的以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為基礎(chǔ)的抵押貸款進(jìn)行貼息，年度貼息總額為200萬元，先貸后貼、按年補(bǔ)貼。凡銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款按同期同檔次利率下浮25%，按利率優(yōu)惠幅度實(shí)際應(yīng)收利息的60%給予貼補(bǔ)。

“為加大央行配套信貸力度，人行金湖縣支行對(duì)第一家發(fā)放、發(fā)放金額較多的縣農(nóng)商行，積極爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款支持，第一筆一年期5000萬元已全部發(fā)放到位，第二期1.5億元正在申辦之中。”人行金湖縣支行行長(zhǎng)倪彩霞說。

引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掛鉤。今年金湖縣進(jìn)一步深化出臺(tái)了《金湖縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)管理辦法》，文件規(guī)定以承包大戶、村委會(huì)和農(nóng)戶作為投保對(duì)象，土地流轉(zhuǎn)出讓人作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)土地流轉(zhuǎn)受讓方因故不能按期履行支付土地租金義務(wù)時(shí)，由承保的保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人支付賠款，確保農(nóng)戶流轉(zhuǎn)收益不受損。在經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)中，承保人和被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為8∶2，保險(xiǎn)費(fèi)率不超過該貸款本金的1%，由政府統(tǒng)一按年繳納，政府專門設(shè)立履約專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金100萬元。

政府平臺(tái)公司保障土地托底經(jīng)營(yíng)——土地抵押物可變現(xiàn)

各種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展給銀行吃了定心丸，但銀行最為擔(dān)心的是，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，能不能在市場(chǎng)中找到退路，通過市場(chǎng)化途徑將自身的損失降到最低。于是，在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)推進(jìn)過程中，核心問題是抵押物處置，決定著抵押物價(jià)值能否順利實(shí)現(xiàn)。

金湖縣專門成立了政府背景、注冊(cè)資本5000萬元的“金湖縣潤(rùn)金現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司”，它以保本微利、服務(wù)“三農(nóng)”為原則，重點(diǎn)對(duì)銀行未能及時(shí)處置的抵押農(nóng)地進(jìn)行收儲(chǔ)、托管、代償，并持有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行再次流轉(zhuǎn)、自營(yíng)、組織耕種或轉(zhuǎn)包等處置，及時(shí)幫助銀行加快實(shí)現(xiàn)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值，避免土地流轉(zhuǎn)不及時(shí)導(dǎo)致的撂荒貶值，全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)出現(xiàn)不良后的土地托底經(jīng)營(yíng)。

目前公司正在制定章程，落實(shí)內(nèi)部架構(gòu)，討論制定內(nèi)部規(guī)章制度，研究商定相關(guān)辦法和操作細(xì)則，正在會(huì)商開辦土地融資抵押物處置業(yè)務(wù)，全面對(duì)接經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作。

“機(jī)制運(yùn)行好，管理制度必須嚴(yán)格執(zhí)行。”倪彩霞說，制度中明確了“貸款申請(qǐng)、調(diào)查、抵押物價(jià)值評(píng)估、貸款審批、簽訂貸款抵押合同、辦理抵押登記手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還”操作流程，且所有登記、抵押、流轉(zhuǎn)均進(jìn)入“江蘇省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息服務(wù)平臺(tái)”，做到全力協(xié)助、全程參與、全面跟進(jìn)。

通過試點(diǎn)工作機(jī)制構(gòu)建，金湖縣已經(jīng)達(dá)到了“有確權(quán)登記頒證、有經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值認(rèn)定、有鎮(zhèn)縣兩級(jí)交易平臺(tái)服務(wù)、有財(cái)政貼息扶持、有保證保險(xiǎn)、有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、有央行政策扶持、有政府平臺(tái)公司回購?fù)械住钡摹鞍擞小蹦Ｊ健＝刂聊壳埃谌∞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺(tái)中登記的貸款已達(dá)到1.77億元，涉及37萬畝土地、3567個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，在全省17家開辦此業(yè)務(wù)地區(qū)中，貸款筆數(shù)、金額均名列前茅。全縣貸款實(shí)現(xiàn)了10個(gè)鎮(zhèn)全覆蓋、各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)全覆蓋，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。□