對隴南市農村支付服務環境現狀調查

隴南市擁有農業人口247.32萬人，占全市人口數的90.22%，屬傳統農業區，目前，隨著農村產業結構調整步伐和城鄉一體化進程的加快，農村經濟呈現出多元化發展的態勢，農村各類經濟實體對方便、快捷的銀行支付結算服務體系的需求更加旺盛，對支付服務環境的質量和水平有了新的要求，因此，農村地區支付服務環境建設的優劣，直接影響金融支持新農村建設的質量。

一、隴南市支付環境現狀

截至2017年6月底，隴南市銀行業金融機構包括農業發展銀行、四家國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、甘肅銀行和農村信用聯社、蘭州銀行、村鎮銀行10家。農業銀行、農村信用聯社和郵政儲蓄銀行的營業網點在全省分布較廣，是為我市廣大農村企業、居民個人提供金融服務的主力軍。

（一）支付系統建設已見成效

目前隴南市建成以大、小額支付系統為核心，各商業銀行行內匯兌系統為基礎，電子商業匯票、網上跨行清算等系統為補充的“三位一體”的現代化支付清算體系，對促進全市經濟、金融發展起到了積極的作用。截止2017年6月底，支付系統間接參與者159家，上半年通過人民銀行大、小額現代化支付系統共發起業務11萬筆，金額5，867，433.4萬元，接收業務11.64萬筆，金額7，918，218.01萬元，凈流入241，118.65萬元。

（二）票據和其他多種支付方式啟動

2017年上半年全市共辦理各類票據業務18萬筆，金額3，626，650.87萬元。此外，網上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付工具也得到了較快發展。

（三）銀行卡業務發展成績明顯

1.發卡量持續上升。隴南市目前有7家銀行卡發卡機構。國有商業銀行中農業行在銀行卡市場中占有絕對優勢。截至2017年6月底，銀行卡累計發卡量達600萬張，其中借記卡588萬張，占發卡總量的97%；信用卡共計14.51萬張，占發卡總量的比重為3%。銀行卡發卡量較年初增長了41萬張。

2.受理市場建設取得一定成效。隴南市特約商戶數量目前已達4094戶，POS機具數量達8200臺，ATM機具數量達818臺。2017年上半年銀行卡業務量4061萬筆，金額1，394，722.44萬元。目前，在市、縣政府所在地和人口較密集鄉鎮已有ATM機具布放，POS機具也基本普及全部縣域，隴南市銀行卡受理市場建設已取得長足發展。

（四）賬戶管理工作進一步規范

2017年上半年，賬戶管理系統保持平穩運行。截至6月末，隴南市共有單位銀行結算賬戶31158戶，較2016年年底增加782戶，增長3.4%，入庫個人銀行結算賬戶981.15萬戶。人民銀行隴南市中支開展了對全市銀行業金融機構的存量個人人民幣銀行存款賬戶相關身份信息真實性核實的驗收評估工作。對新開設機構賬戶專管員進行了測試，進一步提高了銀行賬戶專管員的業務素質，強化了“集中申報制度”和“賬戶專管員制度”，規范了賬戶申報流程，有效提升了賬戶管理工作水平。

二、隴南市支付服務工作中存在的主要問題及原因

（一）金融供給上的短缺，導致農村金融服務長期發展緩慢

隴南市目前有8個縣（區）、195個鄉（鎮），3237個行政村。主要表現在：一方面農村信用社仍然是各縣金融主力軍，另一方面禮縣、文縣、宕昌和康縣金融機構明顯較其他縣偏少，金融服務能力有待提高。農村地區金融服務機構的大幅縮減帶來農村金融服務的缺位，即使在鄉鎮開設的營業網點，開辦的業務性質也非常單一，大部分都是儲蓄所性質，導致農村地區存款人選擇到城區開戶辦業務，農村業務向城區回流趨勢加快。農民金融知識缺乏，部分農民對非現金支付工具的認知度差，金融觀念落后。

（二）現金結算比例高，非現金支付工具推廣工作難度大

隴南市農村地區商品交易、農畜產品收購等主要以現金方式結算。農村地區的居民受教育程度相對低、與外界接觸較少，經濟收入以銷售農副產品為主，對銀行結算工具和結算方式了解較少。另外，受“一手交錢，一手交貨”傳統結算觀念的束縛，看得見，摸得著的錢貨兩清交易，已被農民認識和接受，人們長期使用現金結算已習慣成自然。用轉賬、刷卡的結算方式，較難接受和使用，抑制了非現金結算工具在基層的推廣、使用。

（三）支付結算手段落后，工具傳統單一，服務功能弱化

隴南市異地結算業務主要以電子匯兌為主，銀行匯票、商業匯票、委托收款等結算工具的應用基本處于空白狀態。受隴南市經濟條件限制，經濟主要以銷售傳統農畜產品、礦產等為主，對除現金外的支付工具需求不足。支付結算方式的單一，影響了農村地區其它非現金支付工具使用，弱化了非現金支付工具的服務功能。

（四）銀行卡市場發展不均衡

一是從受理市場分布看，隴南市商戶區域性結構嚴重失衡。隴南市武都區商戶數達到全市商戶總數的60%，而兩當縣、成縣、文縣和康縣四縣僅占比15%，這四縣的持卡人的用卡環境大大落后于全市平均水平；二是從隴南市銀行卡POS單卡交易筆數來看，借記卡僅為0.1筆，信用卡為4筆，這說明隴南市的POS消費交易主要以透支信用卡為主；從ATM單卡取現交易筆數來看，借記卡為1.4筆，信用卡則不到1%，說明隴南市ATM機具的使用量偏低，這一方面與機具的布放數量不足有關，另一方面說明還需要加大對自動機具使用的引導和宣傳力度。

三、推進隴南市農村支付環境建設的建議與措施

（一）構建組織體系，增加支付結算服務供給

在全市范圍內加快構建功能完善、分工合理、有序競爭的多元化農村地區支付結算服務組織體系。

（二）以非現金支付工具的推廣使用為重點加大宣傳力度

加大宣傳力度，改善農村地區銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，鼓勵全市農村地區經濟組織和農民使用現代化的各類支付結算工具，逐漸改變目前農民使用現金結算的傳統支付結算方式。

（三）拓寬支付結算渠道

積極扶持農村地區金融機構盡可能地加入現代化支付系統，協調解決部分基層網點結算手段落后，資金周轉慢的實際問題。在創新中求突破，鼓勵和支持涉農企業私營業主的經濟往來采用電子結算方式，提高其資金周轉速度和資金使用效率，最大限度地提供方便、快捷、安全的支付結算渠道。

（四）建設業務過硬的高素質會計隊伍

加強各項業務和技術培訓工作，提高支付結算業務人員的服務水平和工作效率，改善支付結算人員年齡結構和知識結構，培養復合型人才。進一步建立健全規章制度，通過合理確定崗位，明晰責任職責，使結算管理制度逐步系統化、規范化和科學化。

作者簡介：王旭（1979-），男，漢族，甘肅省定西市人，中級經濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：農村金融、支付結算、賬戶管理等。