我國(guó)大學(xué)生校園互聯(lián)網(wǎng)貸款問題研究

楊亮

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，校園網(wǎng)貸平臺(tái)也快速發(fā)展起來，大大滿足了現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)物質(zhì)生活的需求。但是也發(fā)生了很多校園安全問題，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，非法網(wǎng)貸進(jìn)入校園，不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)的非法傳播，很長(zhǎng)時(shí)間我國(guó)校園網(wǎng)貸幾乎無法控制和監(jiān)管，體現(xiàn)了我國(guó)校園監(jiān)管體系建立方面還處于不成熟的階段。結(jié)合目前我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)地分析了我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題。并且大膽創(chuàng)新，為解決校園網(wǎng)貸存在的問題和規(guī)范校園網(wǎng)貸提出了建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵詞】：大學(xué)生；網(wǎng)貸；法律監(jiān)管

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，在2007年我國(guó)才產(chǎn)生了第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸公司，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融領(lǐng)域也不斷進(jìn)行創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的迅速發(fā)展。而校園市場(chǎng)作為網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，因?yàn)樾@網(wǎng)貸交易形式靈活，交易程序簡(jiǎn)捷，交易手續(xù)簡(jiǎn)單，受到了學(xué)生們的喜歡。校園網(wǎng)貸平臺(tái)給大學(xué)生提供了一種新型的資金取得渠道，既方便又快捷。既滿足了大學(xué)生對(duì)購(gòu)物的追求，又滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。短短幾年內(nèi)，校園網(wǎng)貸不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)今已然成為千億的規(guī)模行業(yè)。但是由于校園網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)，與傳統(tǒng)金融相比具有很多特殊性和復(fù)雜性，尤其校園網(wǎng)貸針對(duì)的是學(xué)生這個(gè)同樣具有特殊性的群體，給我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)路借貸行業(yè)的監(jiān)管帶來了很多新的問題和挑戰(zhàn)，校園網(wǎng)貸交易形式靈活，交易程序簡(jiǎn)捷，交易手續(xù)簡(jiǎn)單。如今，大學(xué)生普遍還沒有形成完善的世界觀人生觀價(jià)值觀以及消費(fèi)觀。并且大學(xué)生的日常消費(fèi)主要來源于父母，追求享樂主義與超前消費(fèi)的消費(fèi)心理得不到滿足，剛剛離開父母進(jìn)入大學(xué)校園走向獨(dú)立的大學(xué)生消費(fèi)觀在形成的過程中容易受到外界潛移默化的影響。校園網(wǎng)貸作為一種新興的金融服務(wù)方式和前衛(wèi)的消費(fèi)模式，給大學(xué)生帶來了了一種全新便利的資金取得渠道，滿足了大學(xué)生對(duì)購(gòu)物的追求以及消費(fèi)需求。通過艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)表明，在2015年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域行業(yè)規(guī)模數(shù)額突破8000億人民幣，在未來的幾年里，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)將會(huì)一直保持增長(zhǎng)狀態(tài)，預(yù)計(jì)在2019年前后，網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模將突破達(dá)到3.7萬億人民幣。然而大學(xué)生變成網(wǎng)貸的消費(fèi)主體，但因?yàn)榇髮W(xué)生沒有收入來源，就造成很多問題的存在。如，許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛假宣傳，大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱危害大學(xué)生人身安全，更有甚者鉆法律法制空缺，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，對(duì)校風(fēng)氣以及社會(huì)風(fēng)氣產(chǎn)生不良影響。例如：2016年6月，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)甚至要求女大學(xué)生拍裸照作為抵押獲得貸款，這種情形被稱為“裸條借貸”。截止2016年底出現(xiàn)的問題平臺(tái)多達(dá)2307家，占總貸款平臺(tái)的44%，可見校園網(wǎng)貸存在巨大隱患。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的問題

校園網(wǎng)貸借款速度快，在一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸，通常只需要幾分鐘，借款就可以到賬。與此同時(shí)，伴隨著校園網(wǎng)貸平臺(tái)的大力宣傳，許多網(wǎng)貸平臺(tái)通過發(fā)展學(xué)生代理的方式與學(xué)生進(jìn)行合作，取得學(xué)生信賴。校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款門檻較低、借款手續(xù)簡(jiǎn)捷，因此經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生虛假?gòu)V告信息的宣傳，從而產(chǎn)生不良的問題。當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在著眾多急需解決的問題。

（一）法律法規(guī)空缺

首先，我國(guó)目前對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)沒有明確的立法，所出臺(tái)的部分相關(guān)管理法治的規(guī)則也是極少的。校園網(wǎng)貸本質(zhì)上是給大學(xué)生借款人提供公募資金的的經(jīng)濟(jì)行為，我國(guó)法律體系對(duì)其和刑法上存在的非吸收公眾存款以及詐騙等非法集資的經(jīng)濟(jì)限尚未明確，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中，容易疏忽法底線，產(chǎn)生違法的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。其次，對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸大學(xué)生借款人的個(gè)人信息保密方面，缺乏嚴(yán)格的法制保護(hù)。大部分的法律規(guī)定普遍集中在行政法規(guī)與刑法方面。然而，刑法和行政法規(guī)指令對(duì)大學(xué)生借款人的個(gè)人信息的保護(hù)要求違法程度高，此外，刑法與行政法規(guī)在對(duì)信息泄露違法行為的處理時(shí)，也不能夠?yàn)榻杩钊耸芎φ咛峁┙?jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。我國(guó)的民法保護(hù)個(gè)人信息普遍以隱私權(quán)的方式，然而我國(guó)《民法通則》，對(duì)隱私權(quán)的范圍規(guī)定并不明確，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行過程中無法認(rèn)定是否對(duì)大學(xué)生借款人的隱私權(quán)構(gòu)成侵害。最后，國(guó)家針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)雖然已經(jīng)開始明確了對(duì)網(wǎng)貸要進(jìn)行規(guī)范管理的態(tài)度，但在在實(shí)際執(zhí)行過程中會(huì)導(dǎo)致很多問題無法明確法律責(zé)任。例如第三方支付平臺(tái)屬于央行監(jiān)管的范圍，而校園網(wǎng)貸平臺(tái)屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的范圍，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，往往都需要使用第三方支付來完成，這就使得實(shí)際的監(jiān)管工作步調(diào)很難保持一致。缺失法律法規(guī)，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法形成統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入門檻和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)，更缺乏機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，因此違法校園網(wǎng)貸平臺(tái)惡意擴(kuò)張。

（二）行業(yè)缺乏自律

首先，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏統(tǒng)一明確的行業(yè)領(lǐng)域管理準(zhǔn)則。既沒有清晰的行業(yè)管理和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也缺乏校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的行業(yè)自律性機(jī)構(gòu)。眾多校園網(wǎng)貸平臺(tái)在缺乏明確的行業(yè)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益，在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行惡意占領(lǐng)市場(chǎng)，搶奪客戶。與此同時(shí)為了盈利的最大化，校園網(wǎng)貸平臺(tái)隨意降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款的審核程序，提高對(duì)大學(xué)生放款貸款額度。其次，一些違規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取誘導(dǎo)的方式讓大學(xué)生在不同的校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，誘騙女大學(xué)生以手持身份證裸照抵押的形式來獲得貸款。最后，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)偏離信息中介的基礎(chǔ)定位，依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化信用中介，存在資金私自自融、給大學(xué)生借款人不合規(guī)放貸、私設(shè)資金池、以及諸多線下營(yíng)銷等違規(guī)現(xiàn)象。借款后，高額利息與多種收費(fèi)接踵而至。由此可見，目前我國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的自律性較差，無法對(duì)大學(xué)生借款當(dāng)事人負(fù)責(zé)任，行業(yè)惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸行業(yè)無序發(fā)展問題日益嚴(yán)重。

（三）監(jiān)管工作缺位

首先，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)是一種新出現(xiàn)的金融產(chǎn)業(yè)，尚缺乏明確的監(jiān)管主體。因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)借貸的建立不需要在銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案，產(chǎn)生監(jiān)管工作缺位的情況。不需要特定的擔(dān)保人，借款的打?qū)W生只要提供學(xué)生證和身份證，就可以在校園網(wǎng)貸平臺(tái)貸款上萬元。近兩年，眾多校園網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛進(jìn)入高校校園。由于大學(xué)生可以在校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行巨額的貸款，最終因無法償還借款被告上法庭的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。由于監(jiān)管工作缺位引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞引人關(guān)注。其次，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的合法地位徘徊在法律的邊緣，始終無法得到確定。在缺少法律的監(jiān)管和保護(hù)情況下，監(jiān)管部門無法對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行強(qiáng)力全面的監(jiān)管。導(dǎo)致非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資等現(xiàn)象，大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸平臺(tái)的當(dāng)事人，自身的利益無法得到保護(hù)。最后，校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺少明確的監(jiān)管機(jī)制。大學(xué)生正處于青年時(shí)期，沒有步入社會(huì)，思想不夠成熟，缺乏對(duì)虛假校園網(wǎng)貸平臺(tái)的辨別能力。校園網(wǎng)貸平臺(tái)與學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上直接實(shí)現(xiàn)交易。網(wǎng)絡(luò)借貸的過程簡(jiǎn)捷，貸款標(biāo)準(zhǔn)低，大學(xué)生在輕松通過校園網(wǎng)貸平臺(tái)解決自身經(jīng)濟(jì)問題的同時(shí)引發(fā)眾多校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不不規(guī)范性問題。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中的權(quán)益沒有保障，

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的對(duì)策建議

大學(xué)生校園網(wǎng)貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸給大學(xué)生借款人提供了一種新興的金融融服務(wù)模式。但是在為大學(xué)生提供生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)以及消費(fèi)服務(wù)和滿足大學(xué)生需求的同時(shí)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)也存在法律法規(guī)空缺，缺乏行業(yè)自律，信用體制不完善，監(jiān)管缺位等眾多問題，導(dǎo)致目前大學(xué)生校園網(wǎng)貸發(fā)展混亂的狀況。所以，規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸，政府應(yīng)制定完善的校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)；引導(dǎo)行業(yè)自律；完善信用體系；落實(shí)監(jiān)管工作。

（一）完善法律法規(guī)

1.完善法律體系

首先，政府需明確規(guī)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍，對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位進(jìn)行確立，以明確的法律規(guī)章制度約束校園網(wǎng)貸平臺(tái)不合規(guī)借貸業(yè)務(wù)的開展，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供商準(zhǔn)人制定標(biāo)準(zhǔn)，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府要落實(shí)制定相關(guān)法律政策的制定，實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象規(guī)范化。此外，要成立校園網(wǎng)貸監(jiān)管部門，監(jiān)察校園網(wǎng)貸的借貸流程。最后，政府應(yīng)當(dāng)通過法律法規(guī)充分保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的基本權(quán)益，對(duì)違法經(jīng)法經(jīng)營(yíng)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行嚴(yán)厲的打擊。法律法規(guī)對(duì)約束違法校園網(wǎng)貸的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。完善校園網(wǎng)貸的法律體制具體包括： 第一，訂立《高校放貸許可條例》，全面推進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的合法性發(fā)展；第二，針對(duì)校園網(wǎng)貸制定專門的法律措施以及法律規(guī)范，明示校園網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的貸款期限和錯(cuò)配行為的判定的標(biāo)準(zhǔn)。

2.加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)

首先，應(yīng)該明確出臺(tái)關(guān)于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管法規(guī)，對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、貸款審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行規(guī)范。明確校園網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)管理主體及其所需承擔(dān)的責(zé)任，對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的資金運(yùn)作方式以及資金活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格把控；明確校園網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，依法取締和限制不符合法制規(guī)定的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作。其次，要對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格要求，提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，建立完善的校園網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)向監(jiān)管部門提交監(jiān)測(cè)報(bào)表，避免那些濫竽充數(shù)、違法亂紀(jì)的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)。最后，要建立違法亂紀(jì)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的失信懲戒機(jī)制，通過司法校對(duì)失信校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行懲戒，加強(qiáng)打擊力度，對(duì)違規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行及時(shí)關(guān)閉和財(cái)產(chǎn)清算，防范風(fēng)險(xiǎn)，不給不法網(wǎng)貸平臺(tái)留下法律空缺。

（二）強(qiáng)化行業(yè)自律

1.規(guī)范行業(yè)管理

首先，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮在校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的引導(dǎo)作用，施行和建立行業(yè)自律公約，確立行業(yè)領(lǐng)域相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，政府以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)完善對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的整治措施，避免虛假宣傳情況的出現(xiàn)。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)成立完善的行業(yè)領(lǐng)域管理協(xié)會(huì)，明確規(guī)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收費(fèi)明細(xì)、貸款申請(qǐng)的門檻等。審查校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和大學(xué)生借款人的信息以后，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)明示貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，以此來規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，防止違規(guī)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的存在，影響行業(yè)發(fā)展秩序。其次，學(xué)生在校期間，學(xué)校應(yīng)監(jiān)控學(xué)生借貸行為，杜絕因貸款出現(xiàn)的各種暴力糾紛，并從校園第一關(guān)開始杜絕非正當(dāng)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸行為的出現(xiàn)。最后，政府應(yīng)該引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)提高業(yè)務(wù)透明度，開展行業(yè)自律，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的自律和自我約束。建立校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在校園網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)內(nèi)部開展平臺(tái)與平臺(tái)之間的信息交流，防止大學(xué)生在不同平臺(tái)重復(fù)借貸的行為。同時(shí)，要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)明確貸款利率以及貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)利率和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)外披露，使得大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的借款成本和借款風(fēng)險(xiǎn)得到明確認(rèn)知。

2.建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

校園網(wǎng)貸作為新興行業(yè)，并沒有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，但在校園相對(duì)集中性的范圍內(nèi)可以針對(duì)校園這一特定情況進(jìn)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。首先，應(yīng)該盡快建立校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)域管理協(xié)會(huì)，并且應(yīng)當(dāng)聯(lián)合各大高校制定校園網(wǎng)貸行業(yè)領(lǐng)域的自律公約，制訂針對(duì)高校的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)違法亂紀(jì)軟亂校園秩序，影響學(xué)生心理的網(wǎng)貸行為建立完善的懲戒機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)化校園網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則和提高校園網(wǎng)貸行業(yè)約束力。其次，政府監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行審核，并在校園實(shí)行平臺(tái)內(nèi)補(bǔ)聯(lián)合，可以由實(shí)力較大的網(wǎng)貸企業(yè)牽頭或政府引導(dǎo)組織成立校園網(wǎng)貸聯(lián)合平臺(tái)。在經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)范圍、進(jìn)入門檻等諸多方面明確行業(yè)準(zhǔn)則制定行業(yè)內(nèi)的審核際準(zhǔn)。最后，充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)作用，引導(dǎo)，參與、推進(jìn)校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)。就當(dāng)下情況而言，校園網(wǎng)貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可以考慮納入如下內(nèi)容：（1）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須實(shí)現(xiàn)其服務(wù)費(fèi)用，具體費(fèi)用金額以及收費(fèi)方式的公開透明。其中所收費(fèi)用具體包含貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)，貸款服務(wù)費(fèi)，發(fā)生到期無法償還貸款時(shí)的違約金以及罰息等在內(nèi)的全部費(fèi)用；同時(shí)，校園網(wǎng)貸的收費(fèi)項(xiàng)目限制在合理的法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，全部收費(fèi)的項(xiàng)目必須在校園網(wǎng)貸平臺(tái)的官網(wǎng)進(jìn)行明確表示，需要有舉例方式的進(jìn)行明示。全部沒有提前明示的收費(fèi)項(xiàng)目，都不可以出現(xiàn)在校園網(wǎng)貸的借貸合同中，大學(xué)生作為借款人有拒絕付費(fèi)的權(quán)利同時(shí)可以向校園網(wǎng)貸的領(lǐng)域的自律協(xié)會(huì)或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)。（2）對(duì)貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示，同時(shí)包括大學(xué)生借款人發(fā)生逾期貸款以及違約貸款時(shí)所要承擔(dān)的后果，以及債務(wù)催還方式。

（三）完善監(jiān)管流程

首先，針對(duì)校園學(xué)生網(wǎng)貸，應(yīng)單獨(dú)為學(xué)生制定大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款流程監(jiān)督機(jī)制，訂立并明確規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺(tái)能夠給予大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的每月最高額度、利率的最高數(shù)額、可提供的消費(fèi)資金最高額度和一名大學(xué)生可同時(shí)進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)數(shù)。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)以上信息進(jìn)行明確的公示。同時(shí)，政府應(yīng)規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺(tái)務(wù)必公開大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)可協(xié)議。其次，國(guó)家財(cái)政部門，教育部門以及大學(xué)校園應(yīng)該共同聯(lián)合起來，出臺(tái)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持以及創(chuàng)新資金啟動(dòng)的政策，支持校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生進(jìn)行放貸，倡導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺(tái)與高校緊密聯(lián)合，共同建立合作機(jī)制。為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金的啟動(dòng)提供適度性的貸款支持。網(wǎng)貸平臺(tái)要建立大學(xué)生網(wǎng)貸項(xiàng)目，超出規(guī)定的項(xiàng)目將不予放貸，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的申請(qǐng)，則要由學(xué)校提供創(chuàng)業(yè)證明，及啟動(dòng)聯(lián)合信用監(jiān)管機(jī)制。最后，政府，銀監(jiān)會(huì)以及學(xué)校應(yīng)頻繁發(fā)布校園網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性提示文件，從指令性全方面的監(jiān)管校園網(wǎng)貸，揭示校園網(wǎng)貸平臺(tái)的問題和漏洞。在以上各項(xiàng)措施完備監(jiān)督后，經(jīng)過層層審核，再給予學(xué)生放款。

參考文獻(xiàn)：

[1]高志堅(jiān).促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)金融貸款良性發(fā)展的思考[J].決策與信息旬刊.2016（8）

[2]李牧，徐穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問題與規(guī)則路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2017，34：90-96

[3] 霍丁鵬.從校園貸現(xiàn)狀分析大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2017（20）：119-120