大數(shù)據(jù)時代銀行信用風(fēng)險管理策略探究

李一楊

摘 要：本文簡要說明了大數(shù)據(jù)時代銀行信用風(fēng)險管理的必要性，闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用策略，同時提出應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時需要注意的問題，為銀行信用風(fēng)險管理提供一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；銀行信用風(fēng)險管理；應(yīng)用策略

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，人類已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代。在大量的數(shù)據(jù)信息下隱藏著一定的人性規(guī)律，如何挖掘出這些規(guī)律，為銀行的信用風(fēng)險管理提供參考，從而降低銀行的運作風(fēng)險是十分必要的。因此，銀行對人類行為的數(shù)據(jù)進行采集、整理和分析，從中抽取信用評價信息，從而確定個人或企業(yè)的信用等級，對于進行信用風(fēng)險管理意義重大。

1 大數(shù)據(jù)時代銀行信用風(fēng)險管理的必要性

首先，銀行信貸風(fēng)險逐漸增大有必要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用風(fēng)險管理。隨著人們創(chuàng)業(yè)、企業(yè)經(jīng)濟衰退以及人們信用觀念的淡薄，銀行信用風(fēng)險逐漸成為銀行投資風(fēng)險的主要構(gòu)建因素。特別是商業(yè)銀行，主要面向中小企業(yè)或個人提供信貸業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟下滑期，這些企業(yè)或個人的業(yè)績很難保證，使得銀行的風(fēng)險管理越來越難。而大數(shù)據(jù)以龐大的數(shù)據(jù)為支撐，從中挖掘信息規(guī)律，能夠為銀行信用風(fēng)險管理提供有價值數(shù)據(jù)信息，從而建立動態(tài)的監(jiān)控體系是降低銀行風(fēng)險的必要舉措。

其次，銀行交叉風(fēng)險逐漸突顯使得大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用十分必要。受全球金融波動影響，銀行必須正視供應(yīng)鏈整體風(fēng)險的疊加和轉(zhuǎn)移對本身管理的影響，需要加強信息平臺聯(lián)動風(fēng)險控制，才能更好的將復(fù)雜的風(fēng)險進行規(guī)避和防范。而這種信息平臺的建設(shè)，需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，使得各銀行能夠共享數(shù)據(jù)庫，才能在新形勢下實現(xiàn)提高風(fēng)險管理的效果。

最后，銀行進行風(fēng)險防控是新技術(shù)必須以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，才能提高風(fēng)險防控的效率和質(zhì)量。一方面，類型各異的客戶通過銀行信貸產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對海量的數(shù)據(jù)信息進行風(fēng)險識別十分關(guān)鍵；另一方面，從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的正常和非正?；胧?，將數(shù)據(jù)進行界線抹除，能夠保證銀行更好的對行為各異的客戶進行立體跟評，構(gòu)建更為直觀的防控圖形。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用策略

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險管理中的應(yīng)用

信用卡辦理需要提出用卡申請，通過線下或線上填寫資料，銀行進行審核，最終將信用卡核發(fā)給用戶。此時線下信息收集與整理費時費力，難以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，用戶體驗受限較多。為了更多的用戶實現(xiàn)信用卡體驗欲望，銀行采用線上辦卡流程。此時，由于身份真實性、信息真實性等容易出現(xiàn)漏洞，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險增大。因此，銀行必須依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險防控。大數(shù)據(jù)技術(shù)是對人網(wǎng)上行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息進行收集和整理，從中篩選出對銀行風(fēng)險防控有利的信息。如哪類用戶熱衷理財產(chǎn)品，哪類用戶喜歡消費名牌，哪類用戶喜歡旅游觀光，哪些用戶油耗較大等等。對這些數(shù)據(jù)進行整理與分析，能夠提高風(fēng)險管理的針對性和準(zhǔn)確性。并從這些信息中獲取風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)因素，評價用戶信貸信用等級，從而有利于風(fēng)險管理，更有利于銀行核發(fā)信用卡，保證用卡用戶信貸風(fēng)險處于極低水平。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸中的應(yīng)用

目前金融業(yè)刺激消費的模式是采用個人消費信貸手段，然后對消費行為進行風(fēng)險預(yù)警，采取決策樹形式對眾多數(shù)據(jù)進行分析，從而抽取個人消費信貸的相關(guān)信息，從而對有信用風(fēng)險的用戶進行定位，跟蹤和管理。這些都需要在數(shù)據(jù)模型之前就必須挖掘完成，從而為風(fēng)險防控變量的確定打好基礎(chǔ)，有利于對用戶的不良信用進行跟蹤與評價。模型確定后，對用戶進行業(yè)務(wù)指標(biāo)選取，指定相應(yīng)的波動因素，從而形成用戶不良信用預(yù)測?？梢?，銀行利用用戶的大量行為信息，能夠獲取相應(yīng)的信用風(fēng)險特征，再根據(jù)這些特征進行風(fēng)險防控，才能將風(fēng)險管理落到實處。

3 銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用風(fēng)險管理時需要注意的問題

3.1 風(fēng)險意識要思維開放

雖然商業(yè)銀行有風(fēng)險防范意識，想運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行有針對性而準(zhǔn)確的防控措施，但由于現(xiàn)行市場環(huán)境，國家法制保護隱私、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)水平等因素限制，使得大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行風(fēng)險防控上難以深入。因此，銀行要將風(fēng)險意識放開，將網(wǎng)絡(luò)開放思維模式運用其中，培養(yǎng)數(shù)據(jù)整理和分析的習(xí)慣。更要以大數(shù)據(jù)為開發(fā)背景，高度關(guān)注與風(fēng)險相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，逐漸提高風(fēng)險預(yù)測的水平。

3.2 數(shù)據(jù)整合要注重質(zhì)量

雖然龐大的數(shù)據(jù)來源多元化，形式、結(jié)構(gòu)各不相同，但是，這些數(shù)據(jù)代表著人的行為軌跡，具有一定的關(guān)聯(lián)性。銀行需要特別注重自身處理數(shù)據(jù)的能力培養(yǎng)，建立數(shù)據(jù)地圖，整合銀行內(nèi)部和外部獲得的所有數(shù)據(jù)為風(fēng)險數(shù)據(jù)作參考。因此，數(shù)據(jù)質(zhì)量特別重要。銀行要保證數(shù)據(jù)來源真實，數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)可靠，以便對數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化分析。

3.3 系統(tǒng)建設(shè)要高屋建瓴

為了更好的實施大數(shù)據(jù)風(fēng)險防范措施，商業(yè)銀行首先要完善數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，為大數(shù)據(jù)提供集中有效、完整可靠、綜合專業(yè)的數(shù)據(jù)信息。系統(tǒng)建設(shè)中要高屋建瓴，將結(jié)構(gòu)型、非結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部獲取的數(shù)據(jù)等進行整合，消除邊界限制，從而形成高度完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。同時，對系統(tǒng)進行工具、挖掘算法、文本處理及相關(guān)拓展工具安裝，以便于數(shù)據(jù)挖掘。此外，還要將實際情況和預(yù)測水平相結(jié)合，達到最佳應(yīng)用效果。

3.4 內(nèi)部控制要與時俱進

大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行要加強內(nèi)部控制，以國家政策為出發(fā)點，以相關(guān)法制為后盾，建立內(nèi)部風(fēng)險防控體系。如若銀行管理出現(xiàn)漏洞，內(nèi)部控制可以將漏洞的風(fēng)險隔離，從而降低銀行的損失。加強內(nèi)控，涉及到銀行內(nèi)部各組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)推廣、部門運作模式等，這些都需要從制度落實上，營銷環(huán)節(jié)上、文化沉淀上進行強化，才能保證銀行健康可持續(xù)化發(fā)展。因此，商業(yè)銀行需要強化內(nèi)控，強化監(jiān)督機制，強化風(fēng)險防范制度，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用其中，建立數(shù)據(jù)模型和評估體系，加強風(fēng)險預(yù)測預(yù)警，為銀行業(yè)務(wù)保駕護航。

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