太平洋產險開啟農險“閃賠”模式

李少華

近年來，隨著移動互聯網技術的發展，保險理賠服務越來越便捷，太平洋產險順應發展趨勢，及時在農業保險領域推出了基于移動互聯網的e農險新技術，打造出了養殖業保險“閃賠”模式。

以客戶需求為導向，積極打造e農險“閃賠”模式

e農險是太平洋產險和中國農科院聯合打造的基于“互聯網+”的集承保理賠、業務運營、防災防損、客戶管理為一體的全新農險經營管理體系。該體系包含四個核心內容：搭建移動平臺，與IT系統實現對接；開發各類APP應用，符合移動應用屬性；外圍設備輔助，開發應用載體；業務流程再造，固化標準操作流程。旨在為農業保險經營發展提供有效的數據、技術支撐，實現農業保險的精細化管理，進一步提升服務水平與效率、優化客戶體驗，豐富行業農險創新服務內涵，并在更大的范圍內對創新成果進行實踐試點、積累經驗，更好地為農村經濟發展服務。

自2015年e農險發布以來，太平洋產險不斷深化e農險應用，特別是今年年初推出的養殖業保險“閃賠”模式，更是將e農險的應用發揮到了極致。傳統養殖業保險理賠服務存在理賠流程手續繁、賠款到位周期長、客戶服務體驗差等諸多問題；保險公司存在風險管理難度大、業務操作效率低、保險服務成本高等問題；政府部門存在服務規范落實難、惠農政策到位難、監管風險難度大等問題。e農險“閃賠”項目的推出從根源上解決參與各方的痛點難點，圍繞養殖戶理賠服務核心關切，依托新技術再造業務流程，減免傳統模式8～10項紙質資料，實現了場景化即時理賠服務模式。

簡化流程，開啟e農險“閃賠”新體驗

e農險“閃賠”模式大大簡化了流程和手續，實現了場景化的及時服務新模式，大幅提升了客戶體驗。

當參保農戶育肥豬死亡后，養殖場（戶）向轄區動物衛生監督站及保險公司報案，動物衛生監督站做好申報記錄，安排監督人員到場監督、收集；保險公司接到報案后與當地動物衛生監督站聯系，由動物衛生監督站負責協調無害化處理廠病死畜禽收集運輸人員，三方共同約定時間、路線同時到達現場開始工作。

在現場查勘環節，動物衛生監督執法人員對病死豬進行死因鑒定，拍照記錄相關信息；保險公司查勘人員根據死亡原因，確定是否屬于保險責任范圍。對在保險責任范圍內的，保險公司查勘人員對理賠作業地點進行確定，使用e農險終端核實養殖戶檔案資料、核對耳標、稱重、拍照，并將相關信息和照片通過e農險端直接上傳至公司農險核心業務系統。

現場查勘結束后，公司查勘人員根據死亡育肥豬尸重計算賠付金額，養殖戶對賠付金額進行現場確認，確認無誤后由養殖戶及保險公司查勘人員共同在e農險設備上進行電子簽名。

動物衛生監督執法人員現場監督養殖戶將病死豬裝上無害化處理收集運輸車（各動物衛生監督站對運輸過程進行全程監督），運輸人員負責填寫《病死豬無害化處理收集運輸登記表》，并由養殖戶、現場監督人員、運輸人員在簽字表上共同簽字確認。

保險公司查勘人員對相關操作進行拍照取證，并將案件提交畜牧部門進行逐級審核；畜牧部門相關人員在接到必須公司的審核請求后，通過政府授權賬號登錄e農險系統，對現場處理、死因鑒定、無害化處理、保險理賠等資料進行認真審核，審核屬實后進行確認通過；對可疑案件，提出處理意見，暫時不予通過；無害化處理廠駐廠監督執法人員通過e農險終端登錄授權賬號，對無害化處理資料進行審查，確認無誤后進行確認通過。

各方確認通過后，太平洋產險業務系統在后臺自動對所有信息資料進行最終審核，確認無誤后進行審核通過，之后案件進入公司支付系統進行支付。支付系統收到相關信息后立即進行支付，賠款及時到達農戶賬戶，現場實現賠付到賬，開啟“閃賠”模式。

三方聯動，融合發展，閃賠模式取得新成效

e農險閃賠模式實施以來，太平洋產險養殖業保險理賠時效大幅提升。以太平洋產險濟源中支公司為例，2016年閃賠模式實施之前，濟源中支公司解決案件6368件，報案支付時效20.54天；今年閃賠模式實施后，截至今年8月23日解決案件4412件，案均報案支付周期10天。同比縮短案件理賠時效10.54天，其中采用閃賠模式的案件810件，案件占比18.36%，案均報案支付周期3.78天，縮短案件理賠時效16.76天；特別是針對養殖大戶的閃賠實時到賬案件202件，案均報案支付周期僅為59分鐘。

e農險移動終端與太平洋農險核心業務系統深度融合，實現理賠流程操作移動化和線上線下操作的同步，利用e農險終端即可完成查勘定損及影像資料的上傳等全部理賠操作，取代了以前需要現場采集相關影像資料回公司后分揀選擇后上傳業務系統及定損理算等需在辦公室才能完成的工作。正是通過操作的移動化、業務流程的再造，理賠時效從以往的20天縮短至現在的1小時；同時公司查勘人員的工作強度顯著降低，服務能力得到進一步提升。閃賠模式的成功也開啟了“互聯網+”場景化即時服務新模式，為投保農戶帶來極致體驗，開創了農業保險行業先河。

將養殖業保險理賠所必需的死亡鑒定、無害化處理等需要政府部門參與的環節植入太平洋業務系統。畜牧監督人員、無害化處理監督人員通過e農險終端在后臺即可對死亡鑒定、無害化處理、保險查勘等環節進行監督，同時可還在e農險終端上完成死因鑒定、無害化處理等相關政府職能部門審核工作，在業務系統內實現保險公司、無害化處理、畜牧部門三方的聯動，促進三方的融合發展。

夯實基礎，關注重點，推動閃賠模式上臺階

養殖業保險閃賠模式的成功，需要各方的進一步互動，在政府部門配合、無害化處理與保險聯動方面還需要繼續夯實合作基礎，關注重點環節，推動工作再上新臺階。

畜牧部門作為養殖業的主管部門和養殖業保險的關鍵參與部門，在養殖業保險工作的開展中起著至關重要的作用。病死畜禽的死亡鑒定、道德風險的防范、無害化處理的監督等環節都需要畜牧部門做好執法監督工作，規范養殖戶、動檢執法人員、保險公司等相關參與方的行為，確?！伴W賠”模式的安全運行。

無害化處理作為養殖業保險理賠的前置條件，必須確保病死畜禽做到百分百無害化處理。從病死畜禽進入無害化處理運輸車到運輸環節、從運輸環節到安全到達無害化處理廠，整個過程都需要嚴密的監控；同時，病死畜禽最終的無害化處理過程也需要形成完備的閉環監督管理體系。只有確保無害化處理全流程規范運行，方可消除養殖業保險在無害化處理環節的風險。

養殖業保險閃賠模式作為快速的理賠服務手段，一旦理賠操作環節存在問題，賠款支付完成后很難追回，存在較大的道德風險。保險公司應在死亡標的的確認、理賠查勘、無害化處理、賠款支付等環節都要做好風險管控，消除道德風險可能造成的損失。

未來，太平洋保險將繼續積極推進技術創新、產品創新，提高服務水平，新技術功能將越來越多運用于農險領域，增強農民的抗風險能力，承擔起企業應盡的社會責任，為農業保險的發展貢獻更多力量。endprint