對于我國互聯網金融的特殊風險及防范相關研究

文子豪

摘要：隨著科技的快速發展，互聯網金融取得了很大的進步，并在金融領域中占有了一席之地。但是，在互聯網金融發展進程中，依然存在著很多不能忽略的特殊風險，比如流動性風險、技術風險、法律風險以及業務風險等等。所以應當提高法律制度對互聯網的制約，制定有效的防范措施，促進互聯網金融的健康發展。

關鍵詞：互聯網金融 特殊風險 防范措施

一、互聯網金融簡介

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。

二、我國互聯網金融的特殊風險

（一）技術風險

互聯網金融技術是在各種軟件、硬件基礎上建立的，大多是由國外大型的IT企業操作運行的，因此互聯網金融技術會受到很大的牽制，也為我國互聯網帶來了一定的安全風險。很多常用軟件設計過程中可能留有后門，落后的基礎性技術不能為我國互聯網安全提供有力的支持。此外，黑客攻擊、病毒等均嚴重影響著互聯網的安全，相關統計發現各大型企業在互聯網安全方面的投資高達百億，互聯網金融中存在很多金錢方面的交易，是很多不法分子攻擊的目標，所以做好互聯網金融的安全防范非常重要，如果不進行防范，非常容易使其陷入各種風險中，進而導致不可估計的經濟損失。

（二）法律風險

我國的互聯網金融還處于初期發展階段，有關互聯網金融產品的法律法規還不健全，主要體現在：第一，有關互聯網金融的法律法規比較落后，不能滿足逐漸發展的互聯網金融行業，而保險法、證券法、商業銀行法等傳統的法律法規中沒有對互聯網進行約束的內容，嚴重阻礙了互聯網金融的健康、可持續發展；第二，為了經濟效益，互聯網金融主體違規操作，使得資源配置不合理，對他人的利益造成了損害。

（三）業務風險

互聯網金融中存在的業務風險包括兩方面的內容：第一，市場風險。一旦信息不對稱就會導致市場風險，這一問題特別重要，具體體現在：不健全的征信體系導致劣幣驅逐良幣現象，進而使得金融市場的秩序混亂；互聯網金融具有虛擬性，金融活動中存在著信息不對稱現象，嚴重影響著交易主體的利益。第二，操作風險。在實際的操作過程中，很容易發生操作不當現象，進而影響了業務流程的規范性，對交易主體造成一定的經濟損失。

三、互聯網金融特殊風險的防范措施

（一）完善互聯網金融的風險體系

（1）建立互聯網金融風險的預警系統。在大數據背景下，非結構化數據越來越多，應當將其與結構型數據統一起來，并對其風險進行層級劃分，將數據轉變為預警信號，為企業提供更加有效的信息；（2）對征信系統進行有效的完善。在互聯網金融的風險管理中，建立完善的征信系統是最基礎的條件。當前我國的征信系統中存在著很多的漏洞，嚴重影響著互聯網金融的發展。征信體系不完善，就不能對借款人進行有效的管理，進而提高互聯網金融網絡平臺的壞賬率，嚴重時會“三角債務”這一關系導致信用風險。因此，應當對征信體系進行完善，促進信息的透明、公開，減小交易雙方存在的信息不對稱問題，進而促進互聯網金融的可持續發展。

（二）建立完善的互聯網金融安全體系

為了提高互聯網金融交易的安全性，應當為互聯網金融創建完善的運行環境，具體的措施有：第一，加大密鑰管理技術、互聯網加密技術的研發力度，盡量較小交易存在的風險，為互聯網金融交易的安全提供有力的技術支持；第二，對互聯網金融中的交易、信息等數據進行全面的核實，并完善金融安全體系，并充分發揮數字證書作用，來確保交易雙方的交易、個人信息安全；第三，提高網絡運行、硬件等的安全性能，加大硬件的研發力度，確保可以及時更新硬件，并充分利用現代的計算機技術來防范黑客攻擊、病毒侵入，比如將登錄系統設置成多重身份認證方式，并對用戶訪問權限進行一定的限制。

（三）培養專業人才，提高互聯網技術

為了擺脫對加密算法、系統軟件、計算機通信設備等軟硬件的的依賴，應當在國家經濟、金融安全等方面提高其網絡安全。這就需要大力支持國家技術類企業的發展，比如加大國產中央處理器的研發力度。就互聯網金融機構而言，應當高度重視技術的安全問題，利用成熟的技術制定相應的安全方案，并對其進行定期的安全評價，以確保其安全性。此外，還應當加大專業人才培養的力度，為互聯網安全提供有力的人才支持。

四、結語

總而言之，隨著科技的快速發展，互聯網金融已經成為現代金融領域發展的主流，為金融業開辟了新的途徑，但是互聯網金融中也存在著很多不可預測的風險。所以，在推動互聯網金融向前發展的同時，還應當總結分析其存在的風險，以制定有效的防范措施，加大互聯網技術的研發力度、專業人才培養力度，并完善相關的法律法規，加強市場監督，為互聯網金融的發展提供一個安全、良好的環境。endprint