山東省新型農村合作金融試點調研

賈文平

【摘 要】山東省新型農村合作金融試點推出了一種新型的農村合作金融模式：1、政府認定，2、銀行托管，3、承諾互助互保，4、堅持四項原則。5、多模式、多類型助推試點。6、政策資金扶持助力增信。本文結合實際提出了對新型農村合作金融試點的建議。

【關鍵詞】農村合作金融；信用互助

山東省自2015年開始進行新型農村合作金融試點，截至2016年12月末，全省有107個縣（市、區）和12個開發區的284家農民合作社取得信用互助業務試點資格，與2016年初相比，試點縣（包括開發區）增加92個，12個市實現了縣域全覆蓋；試點合作社增加206家。參與社員（包括法人社員）共2萬余人。截至12月末，全省累計發生互助業務1743筆、互助金額6442.2萬元，比年初增長1187筆、4693.8萬元，平均每筆3.7萬元，互助金余額2988.8萬元。山東新型農村合作金融試點的初衷是既保有農民信用合作的優勢，同時又彌補其缺乏金融管理知識、經驗和較大規模資金信貸的掌控能力的劣勢。以合作社托管銀行的方式扶持農民合作社信用互助業務，規范其資金融通行為，成為最大的制度創新。

一、山東省新型合作金融試點模式的特征

1、政府資格認定。所有參與該項試點的農民合作社，均必須向縣（市、區）地方金融監管局提出書面申請，達到規定的信用互助業務試點的準入條件，取得“農民專業合作社信用互助業務試點資格認定書”后，方可開展試點。同時，地方金融監管部門對合作社進行動態監管。

2、銀行托管。開展信用互助業務試點的農民合作社要接受農信社或農業銀行作為自己的托管銀行。作為其設立信用互助業務試點賬戶和進行資金存放、支付及結算的唯一銀行。合作托管銀行要為試點社提供信用互助業務指導、風險預警、財務輔導、資金融通等服務。

3、承諾互助互保。試點社成立一個互助基金和一個互保基金。互助資金來自社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金等可用于互助的資金。農戶不用把自己的存款從銀行提取出來，而只要履行一個承諾出借手續，當信用部需要用錢時，通過托管行就可以將承諾款項的一部分或全部提取出來用作信用貸款。而在銀行存儲，銀行支付利息，信用部提取用做貸款，信用部獲得貸款利息。互保基金是農民將自己的現金資產以協議方式交給信用部用作互助性質的共同擔保基金。這個基金作為合作社內部的一個合作金融主體，可以在銀行做抵押、擔保，協助基金組織內的農戶或農戶小組從銀行獲得更多貸款。

4、堅持四項原則。試點社著眼解決農業農村“小額、分散”的資金需求，一要堅持社員制、封閉性、民主管理原則，不吸儲放貸，不支付固定回報，不對外投資，不以盈利為目的；二要堅持社員自愿，互助合作，風險自擔；三要堅持堅持立足農村社區，社員管理，民主決策，公開透明；四要堅持獨立核算，規范運營，遵紀守法，誠實守信。為規避金融風險，合作社互助資金總額原則上不超過500萬元，單個社員借款額度不超過互助資金總額的5%。互助金主要用于支持農民專業合作社生產經營的流動性資金需求，一般不超過一年。

5、多模式、多類型助推試點。山東省各試點地區通過劃分類型、形成模式，以利于推廣。乳山市把全市894家農民合作社劃分為緊密合作、依附合作、松散合作三個類型。根據合作社的不同類型在其互助業務采取不同的合作形式、信用保證：順泰果蔬合作社為緊密型合作社，按照企業化、股份化模式管理運行，完全是資金互助，資金主要用于社員修建大棚擴大再生產，以所占經營股份或年底分紅權作為抵押；新自然草莓合作社為依附合作型，是資金互助輔以實物互助，生產種植環節以苗木、薄膜等實物互助為主，資金互助用于新建種植大棚，以大棚經營權作為抵押；久大海珍品養殖合作社為松散合作型，以海域使用權作為抵押，通過鼓勵資金與實物并重，并輔以經營權等作抵押。依據互助基礎、社員情況、資金需求量等，招遠等地探索推出自發聯合式、集體引導式、龍頭帶動式三種模式。多種模式的形成，為全國探索農村合作金融道路提供了可供參照和復制的模板。

6、政策資金扶持，助力增信。為推廣信用互助業務，山東省各地采取多種增信措施。以臨沂市為例，由縣（區）地方金融監管局與合作銀行簽訂戰略合作協議，增加外部信用支持。臨沂市政府按照與省里同等標準進行配套補助， 設立風險擔保專項資金；合作銀行根據試點合作社資金實際需求，給予風險擔保專項資金規模5-10倍的授信額度；乳山市通過政府購買服務方式，按照交易量的1%對合作金融機構進行補助，委托金融機構做好規范管理，充分調動各方積極性。引導合作金融機構利用合作社經營往來、資金流水、社員借貸等“大數據”信息，對合作社及社員客觀評價、整體授信，實現由“資金管理行”向“資金批發行”轉變，構建“合作金融+信貸金融”多層次農村金融架構體系。

山東省新型農村合作金融試點，初步形成了一個公平互惠、安全收益、風險可控、分配透明，政府、銀行、農民專業合作社和農戶多方共贏、利益共享的新機制。試點信用互助的合作社必須謹守“紅線”，做到“四不得、兩禁止”，即不得對外吸收存款，不得對外發放貸款，不得對外設立營業柜臺，不得設立分支機構，禁止大額現金交易，禁止現金在辦公場所過夜。不設“資金池”，并把資金交銀行托管，可有效避免觸碰非法集資等政策紅線。

二、促進新型農村合作金融發展的建議

發展新型農村合作金融，需要引導更多的信貸資金和社會資金投向農村，改變農村金融抑制現象。

1、適時制定農村合作金融的法律法規，明確新型農村合作金融組織的法律地位。政府應在充分試點的基礎上，適時出臺農村合作金融相關法律法規，規范新型農村合作金融組織的發展，為其創造一個良好的法律、政策環境。

2、加大政策扶持力度，助推新型農村合作金融發展。

在新型農村合作金融試點初期，從政策、資金、技術、人才培訓等方面提供支持是十分必要的。各級政府要對新型農村合作金融試點從政策、資金、技術、人才培訓等方面提供支持，明確對金融機構“三農”信貸投入的激勵和補償機制，制定合理的制度框架。

3、拓寬融資渠道。應積極探索多種融資渠道，促進新型農村合作金融組織的持續發展。政策性銀行和商業銀行可以向新型農村合作金融機構批發支農再貸款，委托其向農戶發放；探索互助性擔保、互助性保險等新的互助合作方式。在風險可控、產權明晰的基礎上拓寬新型農村合作金融組織的融資渠道，促進新型農村合作金融機構的持續發展。

4、建立新型農村合作金融風險預警機制，提高新型農村合作金融監管有效性。

發展新的農村合作金融組織，要突破風險由政府全部買單的傳統，建立市場化退出機制，以自擔風險為前提，切實加強監管。通過龍頭企業、各類農村經濟合作組織與農戶之間的共同利益和相互制約關系，提高貸款的安全性。監管部門應加強監管信息系統的技術支持，建立謹慎的運營監管制度，根據資本充足率、貸款分類標準、流動性比率等指標變化情況及日常監管中可能引發的風險苗頭，適時進行風險提示；積極引導和監督其貸款投向，防止貸款投向偏離“三農”，確保新型農村金融機構實現健康、可持續發展。

5、因地制宜推廣新型農村合作金融模式。推廣新型農村合作金融模式必須堅持積極審慎的原則。要選擇運行規范、經營狀況良好的農民合作經濟組織承載這項工作。在發展規模、層次上要針對服務的產業和農民的實際需求而定，形成良性的農村金融服務創新體系，特別是要和農村經濟發展水平相匹配。

【參考文獻】

[1]山東省金融辦公開資料endprint