商業銀行發展對公理財業務研究

張路陽

【摘 要】商業銀行的概念區分于中央銀行與投資銀行之間，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，將多種金融資產作為經營對象的一個具有信用創造能力的金融機構。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業以及機構存款，發放貸款、票據貼現以及中間業務等，對公理財業務屬于中間業務的一種，根據不同客戶或者是客戶群體的經營服務需要為其提供了優質的金融服務，其服務對象主要定位于公司、機構、社會團體以及集團等類型的客戶。對公理財業務需要為客戶提供各種金融資產流動性管理、營運資金管理以及財務價值管理、風險防控等綜合性的服務，具有較強的專業性，在這樣的情況下就應該對商業銀行對公理財業務的發展思路進行探析。

【關鍵詞】商業銀行；對公理財業務；投資方案；發展思路

在我國商業銀行市場化程度越來越高的大背景下，各個商業銀行之間的競爭也在不斷的加大，我國商業銀行在傳統存貸業務的基礎上更加重視中間業務的收入。對公理財業務指的是商業銀行根據不同對公客戶需要所提供的集投資組合管理和資金管理為一體的，具有綜合性和個性化的金融服務模式。對公理財業務是商業銀行中間業務的一個重要收入來源，逐漸的成為了銀行業新的中間業務收入增長點，隨著我國社會團體以及企事業單位富余資金的不斷增加，對公理財業務市場的前景是非常好的，各個商業銀行均加大了對公理財業務的市場投入，對公理財業務應該有更加全面和廣闊的發展。下面本文就從商業銀行發展對公理財業務的意義以及我國商業銀行發展過程中存在的問題和阻礙出發，對商業銀行對公理財業務的發展思路進行進一步的探討和分析，為商業銀行對公理財業務的更好發展提供基礎。

一、商業銀行發展對公理財業務的意義

（一）、從企業理財角度分析對公理財業務具有一定的需求效應

對于企業來說商業銀行對公理財業務的開展確保了其經濟效益和成本優化，可以保證對公客戶在出現富余資金時給予合理的運用，在保證其資金流動性和安全性的基礎上獲得了比銀行存款利率更高的收益，在資金短缺時又可以獲得較低成本的融資，更好的實現了企業資本有效配置以及低成本高效益的目標，所以說企業對理財業務有著較高的需求，具有一定的需求效應。

（二）、從銀行的角度分析對公理財業務具有一定的供給效應

在我國金融行業競爭越發激烈的大背景下，存貸利差進一步縮小，傳統的存貸業務風險不斷增大，商業銀行想要得到更好的發展，取得收益就需要擴大服務范圍，而對公理財業務的開展使得銀行的盈利結構發生了較大的變化，改變了傳統的盈利模式，為商業銀行的長期和穩定發展打下了堅實的基礎，所以說對公理財業務的開展對銀行的發展有著積極的作用，具有著一定的供給效應。

二、我國商業銀行發展過程中存在的問題和阻礙

（一）對公理財經營理念未完全轉變

我國目前大多數商業銀行的生存與發展是離不開對公客戶的，銀行大多數收入均來源于對公客戶，但是大多數銀行卻認為他們的本質工作就是做好對公客戶的服務，為其提供更加優質的存款以及貸款營銷，而對于對公理財業務的關注度并不高，認為自己并沒有必要為客戶考慮這么多的問題，這與國外先進的理念不同，我國商業銀行并沒有認識到對公理財業務對于銀行更好發展，提高其收入的重要性，經營的理念還沒有轉變過來，限制了對公理財業務的更好發展。

（二）對公理財的目標市場不夠明確

有相關的統計和研究表明，商業銀行在提供對公理財業務的過程中有20%相對較好的投資者可以產生大部分甚至是全部的價值，而有20%較差的投資者會破壞很多價值，其余60%的投資者可以彌補這樣的差異。目前國內大部分商業銀行已經進行了對公理財業務的市場細分，但是目標客戶和市場并沒有明確，差別化服務也沒有很好的體現，導致商業銀行對公理財業務的針對性不強，與商業銀行所投入的大量成本相比其并沒有獲得足夠的收益和競爭優勢[1]。

（三）缺少高素質對公理財專業人才

對公理財業務要求商業銀行從客戶的實際情況出發，在綜合了解客戶財務資料，分析客戶發展戰略的基礎上，為其設計一款最佳的理財產品，在這一操作過程中需要的資金量很大，商業銀行提供這一服務的工作人員需要具有操作貨幣市場、資本市場以及信托等方面的實際工作經驗。而我國商業銀行中這種全面掌握企業資本運作的復合型人才和專業的理財規劃師數量非常少，能夠適應對公理財業務員的高素質人才更是匱乏。

（四）缺少具有針對性對公理財品牌

目前，我國大多數商業銀行在開展對公業務的過程中都是通過培養個人關系去發展客戶，主要是依靠客戶經理單打獨斗，一旦掌握這一關系的人離開或者是調離崗位，那么這個客戶也會隨之失去。同時，商業銀行在營銷對公理財產品的過程中缺少策劃和產品的包裝，對公理財業務缺少知名度和影響力，并沒有形成一個具有自身特色的對公業務品牌，缺少深入和嚴密的市場調查，這也在一定的程度上影響了商業銀行對公業務的發展。

（五）商業銀行電子化水平相對較低

目前，我國大多數商業銀行的電子技術均由總行進行集中的管理，其業務和管理信息的處理以及資源共享等軟件的開發與銀行業務的開展不相符，軟件開發明顯滯后于業務的開展，客戶的需求得不到及時和有效的滿足，這對商業銀行金融產品的推廣和服務質量有著較為直接的影響。與此同時，商業銀行并沒有建立高效的電子信息平臺，無法及時為客戶提供查詢、監控分支機構賬戶等多種數據，在爭取大集團和公司客戶的過程中存在著一定的劣勢[2]。

三、商業銀行對公理財業務的發展思路

（一）轉變對公理財的經營理念

商業銀商想要公理財業務得到更好的發展，首先要做的就是轉變傳統對公理財的經營理念，改變傳統過于重視對公存款貸款業務，而輕視對公理財業務等中間業務的觀念，樹立其做好對公理財業務的信心，讓商業銀行管理人員全面的認識到對公理財業務對于銀行更好發展的重要性，將對公理財業務的發展放到戰略高度，積極主動的站在客戶的角度考慮和看待問題，為其提供更多的關于金融方面的服務，從而促進對公理財業務的更好發展。endprint

（二）明確對公理財的市場目標

目前，我國商業銀行為對公客戶提供的理財產品種類比較多，但是很多產品均存在著同質化的缺點，不同的理財產品適應不同的客戶，具有較強的針對性。因此，商業銀行在拓展理財業務的過程中就應該做好客戶細分工作，實行差別化的服務，在設計理財產品的過程中應該兼顧大客戶與普通客戶，突出理財產品的特點與針對性，保證理財產品可以滿足不同客戶群體的需要，同時，在營銷的過程中應該在穩定現有客戶的基礎上發展潛在優質客戶[3]。

（三）打造專業的對公理財團隊

對公理財業務的技術性較強，對工作人員的專業水平以及素質要求也較高，團隊內人才的設定還需要考慮不同企業的實際情況，從而為客戶提供具有針對性的理財計劃以及金融服務方案。因此，商業銀行就需要建立一支高素質、高水平的對公理財業務隊伍，保證團隊的工作人員可以根據不同企業的財務情況以及行業特征為其制定出更加全面和優質的理財計劃，并根據客戶的實際要求和情況做好科學、及時的調整，從而為客戶提供周到、滿意的理財服務。

（四）建立長久的對公理財品牌

對公理財品牌是一個商業銀行的內涵表現，既體現出了企業文化、核心理念，同時，也表現出了銀行的專業性和綜合能力。在建立長久對公理財品牌的過程中，不能夠局限于客戶的認可，更應該重視對服務、技術、產品創新等方面的提升，綜合性的提高對公理財產品的競爭能力，擺脫傳統“關系”維持客戶的現象，用高水平的服務和產品來吸引更多的客戶，從而為商業銀行帶來更多的對公優質客戶。

（五）提高商業銀行電子化水平

我國商業銀行應該加大科技投入，提高信息技術的水平，盡快建立一個高水平的對公理財業務技術平臺，運用先進的高科技來提高其競爭能力。同時，商業銀行應該利用現有的科技設備，完善對公理財信息管理系統，保證銀行可以更加快速和準確的對業務發展前景進行預測和判斷，抓住商機，發展和創新理財產品，贏得主動權。在此基礎上商業銀行也應該發展電子銀行技術，形成一個功能齊全、服務規范統一的電子銀行系統，提高商業銀行電子化水平[4]。

四、結束語

總而言之，對公理財業務為商業銀行中間業務收入的增加提供了基礎和保證，同時，也為機構、企事業單位投資者提供了各種綜合金融服務，提高了投資者財富的增加與積累，可以說對公理財業務的發展對商業銀行以及機構、企事業單位投資者均有著積極的作用。而目前商業銀行對公理財業務發展緩慢，存在著一定的問題和阻礙，應該全面的認識和了解這些問題，針對性的提出發展方向和思路，從而促進商業銀行對公理財業務的更好發展，提高商業銀行的中間業務收入以及核心競爭能力。

【參考文獻】

[1]張倩.我國商業銀行個人理財業務發展研究[J].四川師范大學.2014年第16期：325-326

[2]袁嘉彌.商業銀行個人理財業務發展研究[J].西北農林科技大學.2015年第01期：547-548

[3]宋超妍.浦發銀行個人理財業務營銷策略研究[J].山東財經大學.2016年第01期：142-144

[4]王德成.農業銀行公司理財業務發展研究[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報.2013年第15期：433-444endprint