淺析湖北省農村金融發展存在的問題及對策

陳亞麗

摘 要：湖北省作為我國中部地區的農業大省，其中農村金融發展問題較為突出。農民收入的增長需要農村金融的支持，一個良好的農村金融體系的構建對農村經濟的發展農民收入的增長都起著重要的作用。本文主要分析湖北省農村金融發展中存在的問題以及提出的對策建議。

關鍵詞：湖北省農村金融發展；問題建議

文章編號：1004-7026（2017）11-0094-02 中國圖書分類號：F832.7 文獻標志碼：A

1 湖北省農村金融發展的現狀

1.1 湖北省農村金融主體發展現狀

湖北省農村金融主體主要包括農村信用合作社、中國農業發展銀行湖北省分行、中國農業銀行湖北省分行、中國郵政儲蓄銀行湖北省分行。其中農村信用合作社在湖北省農村經濟發展中占據主導地位，是縣域經濟的發展中是主流銀行、在支農服務中擁有主導地位、是小微企業的伙伴銀行。中國農業發展銀行湖北省分行于1995年1月20日成立，在全國農業發展銀行體系中排名靠前，在全省金融體系中發揮著重要作用。

1.2 湖北省農村金融發展現狀總結

湖北省農村金融經過長期發展，以初具體系但是也伴隨著一些問題。例如農村金融體制存在一定的缺陷，組織農村金融發展的資金不夠，城市和農村金融發展的差距較大等。湖北省農村金融發展的初始階段銀行體系較為單一，主要以農信社為主。隨著農村經濟的迅速發展以及政府對農民的扶持，政策性的銀行例如農業發展銀行開始出現在農村中。現階段農村金融體系中農信社仍然占據主要地位，但是多種類型的農業銀行紛紛出現，極大的繁榮了農村經濟。然而，隨著銀行商業化的加重，各大銀行紛紛以獲取利潤為主要目標，農村經濟的緩慢發展已經不能滿足需求，農業銀行開始從農村市場中撤離。還未撤離的銀行也將它們的目標投向了富農以及發展較好的鄉鎮企業。貧困的農民很難從銀行獲取貸款，這也是當前湖北省農村金融發展的一大難題。一方面，湖北省農村金融雖然經歷了一個緩慢發展的歷程，但依舊有很多不足，現有的農村金融體系還不足以支撐扶持農村經濟的發展。另一方面，湖北省農村金融還有很大的發展空間。

2 湖北省農村金融發展存在的問題

2.1 商業銀行不愿意將資金投入到農業生產領域

農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄是農村主要的正規金融機構，有廣泛的知名度，農民在辦理金融業務時主要考慮就是這些規模大并且聲譽較好的農村銀行。然而由于農業具有生產周期很長，面臨的自然災害多，帶來的利潤少的特點，商業銀行并不愿意在農業領域投入太多企業資金。為了自身利益它們更愿意遷入城市進行投資。隨著四大國有的商業銀行開始從農村地區撤離，農村信用社就成為了農村金融發展過程中的主導力量。在湖北省大部分縣以下農村地區特別是經濟不發達的地區，可以滿足農戶以及農村分散的小企業的金融需要的正規金融機構，基本上只有農村信用社這一家。目前湖北處于農村政策性金融缺位、商業性金融縮減以及民間金融還不成熟和規范的大環境中，湖北省農信社在獨立的支撐起促進整個省分農村經濟迅速發展和提高農民收入的重任方面舉步維艱。

2.2 民間借貸活動影響了正常的農村金融秩序

隨著湖北省農村經濟的迅速發展，正規的金融機構例如商業銀行可以對農村提供的信貸資金支持存在著很大的缺口，這就使民間借貸活動的存在和發展成為可能。毫無疑問，這些民間金融在某種程度上填補了湖北農村資本市場的供應不足，有利于緩和資金供求矛盾，達到支持地方經濟的發展的目的，但是在大部分地區的非正規金融機構的利率高達10%～20%，這種高利率的借貸使農民借款和貸款的成本大大增加。與此同時由于民間金融具有分散性和隱蔽性的特點，缺少政府和法律的庇護，因此，很多民間金融組織為了保證資金的安全，都雇傭專門的追債隊，在發生糾紛時采取暴力行為進行解決，嚴重擾亂了正常農村社會秩序。

2.3 農業保險發展的滯后性

湖北省地處中部地區，洪澇、滑坡等自然災害頻發是直接導致整個省份農村經濟發展緩慢的一個重要原因。在強大的自然災害面前，農業發展帶來的經濟利益也有了很大的不確定性。在農村發展農業保險可以減少自然災害給農民帶來的損失，但是湖北省的農業保險發展并不迅速，近些年來止步不前。農民在經歷巨大的自然災害后也只能享受到少量的國家補貼。全省現在共有較多財產保險機構，只有小部分保險機構有農業保險業務，根本不能滿足湖北省農業保險的需要。農業保險發展過程中遇到的重大難題就是利潤少，風險大，得到的政府支持少。事實上政府并不愿意扶持農村商業保險，政府認為發展農村商業保險能為保險公司帶來利潤，因而不愿意加以扶持。保險公司追求利潤最大化當然不愿意把錢投入農村。同時農業保險還有背離保險市場原則以及為獲得保險費補貼資金而自行擴大投保面積的不正確行為，一些市縣開辦的農業保險品種少于國家財政部規定的品種，保險經費支付標準不統一，某些品種例如水稻保險保費過低。

3 完善湖北省農村金融發展的建議

3.1 完善農村金融市場政策法規

法律法規是促進農村金融發展的主要力量，只有健全的法律體系才能促進“三農”問題的良好發展。同時政府還應該為商業銀行以及相關金融機構提供稅收優惠、利率補貼等政策，提高農村金融機構服務農村的積極性同時也可以吸引更多的金融機構進入農村，為農村發展、農民增收提供資金支持。此外，政府應規范農村金融運行的秩序，對農村金融發展進行監督。只有建立了完善的農村金融監督體系才能為農村金融發展提供良好的外部環境，提供農村金融的運作效率。

3.2 鼓勵大中型商業銀行到鄉鎮設立營業機構

根據湖北省農村金融機構數據的分布顯示，湖北省在不同地區網點分布差異較大，主要表現地域分布不均，偏遠地區金融網點較少，金融服務設施嚴重不足。這也是導致金融服務水平低下的最直接因素。政府可以采取相關措施，鼓勵大中型商業銀行到鄉鎮開設營業網點，如可以減免大中型商業銀行的相關稅費、視鄉鎮的具體地理位置給予商業銀行適當的經費補貼。要實現農村商業銀行的營業網點大幅度增加，金融服務點和金融機構遍布鄉鎮村的目標。同時可以發展民營金融組織和新型合作金融組織。讓每個農民、每個企業都能共享到快捷便利的金融服務。

3.3 減少農村資金外流

首先，要解決農村金融機構的存貸款利率問題。加大對涉農存貸款利率的支持力度，激發金融機構發放支農貸款的積極性，減少支農資金進入其他行業，從而實現農村金融資本的合理配置，促進地區經濟發展。其次，在農村中宣傳現代的金融理財觀念，改變農民傳統的理財觀念，使農民在學會存款的同時也要學會貸款。

3.4 完善農業保險和提高社會保障水平

湖北省是中部地區的農業大省，自然災害較多，農業環境相對脆弱，農業保險的發展始終停滯不前。自然災害是導致整個地區農業發展緩慢的一個重要原因，這就需要較快湖北省農村地區農業保險的發展。農村地區保險事業的發展既能很好的面對自然災害又能提高人們對“三農”問題的信心。

社會保障也是社會主義事業的一部分，高水平的社會保障可以提高人民生活水平，因而也可以農村金融的發展帶來有利條件，社會保障建設與農村金融建設可以同步進行，相輔相成。提高社會保障水平需要加大政府公共財政對社會保障的投入，因此政府應加大財政對農村居民社會保障的投入。

參考文獻：

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