優化金融精準扶貧的路徑選擇

李互武

摘 要：本文在闡述貧困成因的基礎上，論述了金融與扶貧之間的內在一致性，歸納提煉了中外學者金融扶貧的理論并指出其內涵，最后提出了進一步改進和加強金融精準扶貧的對策建議。

關鍵詞：貧困；金融精準扶貧；普惠金融

文章編號：1004-7026（2017）11-0003-02 中國圖書分類號：F832；F323.8 文獻標志碼：A

1 貧困的成因分析

1.1 貧困的惡性循環理論

該理論從經濟的投入—產出的角度分析貧困成因。該觀點的學者們認為，發展中國家長期陷入貧困是由于一系列的低投入——產出行為造成的。發展中國家底子薄、人均收入低、儲蓄較少，從而造成社會再生產的投資資金不足。資金不足難以使生產規模擴大、難以提高生產效率，最終導致其產出處于低水平，居民收入長期低下。總而言之，因為貧困導致投資資金匱乏，投資資金匱乏導致低效率產出，低效率產出又導致了低收入，低收入又極有可能家庭或個人陷入貧困，如此循環。

1.2 社會不平等理論

該理論認為貧困的原因主要在于社會既定的資源稟賦（包括先天資源稟賦）占有不平等導致了貧富差距，產生了貧困。該理論認為貧困者陷入貧困，主要是由于他們在整個社會的經濟活動、政治活動和文化活動中占有很少的資源造成。資源的匱乏導致經濟上缺乏競爭力，因而陷入貧困。

1.3 人力資本投資理論

該理論和資源稟賦有相近之處，人力也是一種先天的資源或資本，人力資本是通過對人力的投資形成，人力資本投資是人和社會為了獲得收益而在勞動力的教育培訓等方面所做的各種投入的總稱。貧困是由于在人力資本投資上的差異造成的，貧困的主要根源是長期的人力資本投資的不足。因此，要解決貧困問題就要提高貧困者的人力資本投入水平，主要變現為對人力資本資金的投入。

1.4 貧困文化理論

該理論認為，社會上一些人之所以處于貧困的境地，是因為有一種“貧困文化”。貧困者通常居住在資源資金匱乏區，這種居住方式促進了貧困者之間的集體文化，缺乏競爭，缺乏與其他社會群體經濟和社會來往，久而久之便形成了一種脫離社會主流文化的貧困文化。這種文化形成之后，將一代代傳遞下去，長期受到該文化的熏陶，會很難改變他們的生活方式，即使遇到擺脫貧困的機會也很難利用這種機會走出貧困。

貧困成因四種理論的共性是：無論是政府、企業還是個人，資源、資金的短缺和匱乏是形成貧困的主要因素，長期匱乏將難以改變貧困的現狀，要改變貧困，實施精準扶貧脫貧，就得理順金融與扶貧之間的內在聯系，提高金融機構的社會責任感，發揮金融資金的高效性，才能有效幫助貧困者脫貧。

2 金融與扶貧的機理分析

金融與扶貧聯系可追溯到20世紀50年代，戈德史密在其著作中提到金融扶貧問題，這也引起了后來學者的重視，他提出了資金流動模型，指出了金融發展的路徑、初次探討了金融發展與經濟增長之間的相互關系。20世紀50年代，麥金農提出了“金融抑制與金融深化”理論，該理論指出凱恩斯主義不利于經濟的增長，金融與經濟增長應該在合理區間內運行。盡管學者們研究方法、研究目標有所不同，但其相同點為金融應該支持產業發展，金融發展與經濟增長呈現相關關系。此共同點被諸多學者廣泛認同，為金融扶貧問題進行深入研究提供了理論研究基礎。20世紀 70年代中期開始，亞洲和拉丁美洲的一些發展中國家創造出眾多適合貧困人口特點的信貸方式、制度，在基于各國的具體情況下，在不斷摸索和試驗的基礎上創造新的金融扶貧模式。他們的研究側重于制度建設，側重于扶貧的社會效益，為金融扶貧的發展注入新的源泉。

2016年是我國的普惠金融年、扶貧金融年，2017年是金融助推扶貧脫貧攻堅戰年。2016年中國人民銀行舉行一系列關于普惠金融的活動，形成了我國金融的一大特色，同時也頒布了大數據、數字技術、數字金融在普惠金融當中如何發揮作用的行動指南。繼《中國人民銀行財政部銀監會證監會保監會扶貧辦共青團中央關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》后，中央召開了扶貧金融工作會議，人民銀行在差別化貨幣信貸政策方面采取了一系列的措施，如“促進金融扶貧的專項再貸款”，看似只是名稱的變化，但與原來的三農、小微的再貸款相比，期限更長、利率更低，從普遍優惠到精準實惠，以此來支持金融精準扶貧。2017年黨中央、國務院又提出“精準扶貧、精準脫貧”確保困難群眾超過貧困線，全面邁進小康社會打贏扶貧脫貧攻堅戰。

從國外到國內這一系列理論、方針、政策的提出都緊緊圍繞一個核心：金融是精準扶貧的關鍵，金融是扶貧脫貧攻堅戰的關鍵。要理清金融和扶貧的關系，就得從金融與扶貧的內在機理去分析。白欽先教授認為“金融從來就是或者應該是普惠的，只不過在資本條件下，金融被極少數人壟斷，金融的收益被極少數人分享，因而發生了金融的異化。我們今天強調普惠金融的建設，其實是普惠金融的本性回歸。”

所以，金融從來就是，或者本應該是普惠的，惠及每一位自然人、法人，包括貧困人群。只不過在市場經濟條件下，由于人性里的貪婪，對金融產生片面理解，只講利潤最大，不講金融普惠，淡化金融機構的社會責任，出現了普惠金融所強調的中小微、貧困人群被界定在普惠金融之外，金融機構的追求仍然是大客戶，強調仍然是經濟利益，忽略了社會責任。綜上所述，金融本來就是普惠的，應該惠及每一位人，金融與精準扶貧具有內在的一致性。

3 金融扶貧的內涵

西方經濟學家的金融扶貧理論源于財政、金融與經濟發展的關系，一般而言，金融能夠促進經濟增長，經濟增長又會帶來貧困戶縮減。總之，提高低收入群體的金融支持有助于減緩貧困。楊釗認為：金融扶貧是在普惠金融的基礎上以政府政策為引導，通過合理設計的金融工具和金融機制來引導金融機構的金融產品和服務流向欠發達地區、弱勢群體和低收入人群更好地發揮政府的作用。

4 優化金融精準扶貧的路徑選擇

4.1 重視社會責任，提高金融精準扶貧資金投入

金融機構應該重新重視自己應有的社會責任，增強社會責任感，兼顧社會效益，為金融精準扶貧投入相匹配的資金。與此同時，人民銀行也已經實行了差別化貨幣信貸政策，這為保證金融精準扶貧資金的投入提供了政策保障，但還需要輔助措施引導并充實金融機構扶貧資金。一方面要建立完善激勵機制，引導資金流向扶貧領域。把央行政策資金的引導作用充分發揮出來，引導并增強資金流向貧困地區金融機構，增加這些地區資金量，降低社會融資成本。另一方面要落實央行差異化信貸及監管政策，在征得主管部門同意的情況下適當放寬監管條件，還要制定具有可操作性，能執行的金融扶貧政策配套措施，力爭推行銀行機構金融扶貧已有成效的“四單制度”——單列扶貧信貸資源、單設扶貧專門部門、單項考核扶貧業務、單獨研發扶貧產品，從金融機構資金來源保障、組織架構、考核激勵、產品創新四個方面確保金融精準扶貧服務需求得到充分滿足。但對資金來源的監管、實施過程中人員的監管、貸款對象的監管不能放松，要用科學的監管防止有借無還以及各種系統性和非系統性風險。還可以建立金融精準扶貧大數據平臺，通過該平臺，所有針對金融扶貧的貸款用途、金額、利率等都可以查詢，并形成對金融扶貧專項數據的實時監測，評估金融機構扶貧資金流向、資金使用效率和扶貧工作成效，確保金融精準扶貧政策發揮實效。

4.2 增進貧困戶信用、創新抵押形式，講誠信，改變觀念

信用主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動，沒有信用就沒有貸款，兩者之間的關系密不可分。征信指的是專業化的信用信息服務，為了方便企業、個人借錢，通過第三方機構將每個企業、個人的信用信息集中起來，在需要的時候提供給金融機構或個人使用，目前，我國央行征信系統的主要使用者是金融機構。貧困戶因為資源、資金匱乏，沒有資產進行抵押或質押，所以要創新抵押形式，建立諸如宅基地、土地承包權、林權等作為擔保抵押品。通過增進貧困戶信用、創新抵押形式解決貧困戶能夠借到扶貧資金，資金到位后，貧困戶應該發揮主觀能動性，依據本地自然條件去生產，了解國家政策去創業，用積極的心態去解決貧困，而不是等著政府來救助。同時還要誠實守信，一旦就業創業失敗，政府、企業、個人之間要建立完善的信貸風險分擔補償機制，以化解風險并促進金融扶貧信貸的增長，撬動信貸資金流向貧困地區。

4.3 創新發展金融精準扶貧產品、服務和支持模式。

金融精準扶貧產品要瞄準服務對象的載體，要積極探索開發適合貧困戶不同主體、不同特點的貸款產品、服務和支持模式。創新的金融精準扶貧產品，如：5～10萬元以內、三年期限、無擔保、免抵押、全貼息”的扶貧小額信貸，還有林權質押、危房改造及搬遷、創業貼息、助學等方面的信貸政策優惠。支持模式如“金融+基礎設施建設”，加大對貧困地區交通、水利、電力、生態環境等基礎設施和文化、醫療、衛生等基本公共服務項目建設，改善貧困地區水、電、路、通訊等基礎設施建設，破解貧困地區發展“瓶頸”。又如“金融+特色產業”，推進新型農業經營主體，建立與龍頭企業的聯動機制，支持新型農業經營主體和龍頭企業帶動貧困戶脫貧。

結束語

金融精準扶貧首先要有政策環境，其次要發揮主觀能動性，改變坐、等、要的局面，最后要通過機制創新、加強教育、改善基礎設施和支付環境實現脫貧。

參考文獻：

[1]陸磊.我國金融扶貧工作的重點是大力發展普惠金融.http：//news.cqnews.net/html/2016-05/28/content_37042019.htm.

[2]楊釗.金融精準扶貧的路徑選擇與實踐演進路徑選擇與實踐演進[J].武漢金融，2016（11）.