互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息借貸平臺服務(wù)下的汽車消費金融風(fēng)險控制要點簡析

李明浩

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2016年中國汽車產(chǎn)銷均超2800萬輛，連續(xù)八年蟬聯(lián)全球第一。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展變化及居民消費趨勢，汽車銷量中的居民乘用車消費在汽車產(chǎn)銷中的占比近年都保持在80%以上，其中，汽車金融的滲透率不足3成，未來汽車金融的滲透率有望進一步提升，這還不包括全國的交易龐大的二手車市場中存在的金融需求。本文試從金融風(fēng)險控制的角度，闡述消費類汽車金融在目前發(fā)展現(xiàn)狀中存在的若干風(fēng)險控制要點及風(fēng)險控制中存在的潛在問題和可能的應(yīng)對方式。

消費汽車金融屬于個人消費類金融范疇，主要是以汽車為載體，作為資產(chǎn)標的物，在取得風(fēng)險管理約束的條件下，對（自然人）借款人進行的一種消費金融安排。目前從事消費汽車金融的主體一般分布在傳統(tǒng)銀行機構(gòu)、保險公司、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺機構(gòu)、融資租賃公司、小額貸款公司等其他金融機構(gòu)等。據(jù)中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在消費汽車金融中，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)、汽車金融公司的占比約在80%左右，互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機構(gòu)的合計占比不足20%。根據(jù)國際經(jīng)驗，在消費汽車金融環(huán)節(jié)，包含的內(nèi)容不僅限于消費信貸，還包括以汽車資產(chǎn)的消費借貸還款現(xiàn)金流作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的abs證券化等安排，涉及證券發(fā)行和交易，但目前我國還沒有相關(guān)的先例，因此本文的討論，是基于汽車銷售、持有環(huán)節(jié)所進行的金融服務(wù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險管理來展開和嘗試性分析。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)或汽車金融公司，對于個人消費汽車金融的風(fēng)險管理安排，主要還是基于對于借款人傳統(tǒng)的風(fēng)險控制安排上，常見的手段有：

一、身份審核：主要是對借款人身份的確定，主要收集的資料包括身份證、戶口簿、護照等，通過身份核查的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對借款人的證件進行驗證，對借款人身份進行確定。同時，也會收集借款人婚姻關(guān)系狀況進行了解，通過結(jié)婚證件等信息，對借款人身份附帶的法律責(zé)任連帶主體進行確定和了解；

二、通過戶口簿、個人房屋產(chǎn)權(quán)信息或租賃房屋合同信息及輔助的居住信息，進行常住地的確認，對借款人的空間位置進行資料收集和記錄；

三、個人的職業(yè)信息，要求提供個人任職單位的工作證明、個人收入情況證明或家庭財產(chǎn)收入證明等證明還款能力的各項資料。對借款人的收入情況進行評估，對后期的還款額度和總授信金額進行個體匹配，該項主要是考核后期借款人可支配現(xiàn)金流下的還款能力，確保借款人具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

四、 提供不低于一定比例的首付款，主要是作為借款人的自有資金，承擔(dān)相應(yīng)的資產(chǎn)物（汽車）風(fēng)險保證金功能。根據(jù)2004年人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也即首付款不低于20%；實際中，也有通過單獨的信用貸款進行補充授信的，可以做到零首付，但該補充授信在產(chǎn)品性質(zhì)上已經(jīng)超出了汽車金融的概念范疇，至多作為汽車金融的一種信用關(guān)聯(lián)安排；

五、 對購買的汽車標的資產(chǎn)進行抵質(zhì)押安排，一般是在相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明。

六、 完善汽車經(jīng)銷合同等，（若為二手車的，對車輛進行相應(yīng)的評估），對程序性的操作進行相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)范安排，諸如開立個人扣款結(jié)算賬戶、對車輛進行復(fù)核要求的保險等。

隨著汽車金融的發(fā)展變化，適應(yīng)差異化競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸信息平臺，在保留或變通傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理安排做法的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險管理的安排進行了自身特點的變化和適應(yīng)性和科技性的變化。近年來，金融科技獲得迅速的發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、甚至虛擬現(xiàn)實等涌現(xiàn)出的一系列技術(shù)和廣泛應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理也創(chuàng)造了技術(shù)條件和手段。中間鏈條的省略和效率的提升，降低交易成本的同時，給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。資金融通中間環(huán)節(jié)鏈條的縮短，雖然帶來了信息傳遞的便利和直接化，節(jié)省了交易成本，但同樣缺失了中間環(huán)節(jié)的融資服務(wù)過程和信用收集、過濾，這一點對于風(fēng)險管理是不利的，所以需要更有針對性的風(fēng)險審核機制安排。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺進行的考察了解和自身工作單位的實際經(jīng)驗，我初步收集和整理了以下的一些風(fēng)險管理要點：

首先，對于不對稱信息的處理，需要在信用收集時，結(jié)合技術(shù)手段，對其個人的身份進行交叉驗證，除了基本的身份證件信息等進行驗證，還需要對借款人本身諸如通信號碼信息、銀行卡信息進行驗證，通過交叉驗證借款人的真實身份，對于偽造的情況進行排除。同時為了防范借款人信息被非借款人或機構(gòu)進行非法利用，還可能用到圖像實時調(diào)用技術(shù)，以驗證是本人進行的信息提交和汽車消費金融服務(wù)申請。同時，在借款人接受金融服務(wù)后，可以通過簽署合同協(xié)議進行部分授權(quán)，對借款人在借期間的信用特征或是風(fēng)險評價開展持續(xù)性的智能判斷+人工確認等方式的風(fēng)險管理維護。

其次，在借款人個人收入信息方面，除了信息的基本收集之外，適當簡化提供收入相關(guān)信息的客戶需求和發(fā)展更便利、更有效率的融資過程的互聯(lián)網(wǎng)需要之下，在客戶還款能力指標上的考量評估，考驗風(fēng)險管理的識別能力和前置風(fēng)險篩查的能力，這一方面需要配合大數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺進行更多維度的風(fēng)險評估模型的設(shè)置。結(jié)合汽車消費金融，除了購買大數(shù)據(jù)征信進行信用判斷外，還會在多方面進行量化的評價、評分，形成多維度評價模型，比如在個人的法律征信記錄、借款人年齡、性別、家庭狀況、職業(yè)、財產(chǎn)情況等方面進行多方面綜合評價。比如授權(quán)查看借款人電商行為記錄，能夠有效判斷借款人近期的生活、工作地理位置，判斷其消費特征。在此條件下，安排借款人可負擔(dān)的借款金額和還款方式。

第三，通過不同的風(fēng)險定價，補償差異化、個性化風(fēng)險水平下的損失，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融能夠體現(xiàn)更多的靈活成本策略，適應(yīng)個性化風(fēng)險水平開展分別定價。評價的一般方法諸如采用模塊化分別評價，按百分比占比加總獲得整體評價分級或得分，或采用條狀分布式的逐條逐項分別評價判斷，使得綜合評價帶有微小差異的個體能夠在更細微的評價標準上獲得分別評價并特別單一定價。

最后，在汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)操作上，會有針對性地結(jié)合汽車金融的特點，進行有針對性的風(fēng)險控制安排，在風(fēng)險控制的具體方法上，考慮汽車作為一項動產(chǎn)的資產(chǎn)特點和該在對該項動產(chǎn)資產(chǎn)進行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點，汽車金融風(fēng)險控制上的可行措施有：

1.對借款人除了本文上述的風(fēng)險分析和安排外，對借款人實際的工作地、居住地和日常活動的交通區(qū)域、軌跡等進行事前約定授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)定位或是gps的約定監(jiān)管，一般是通過和借款人約定，安裝相應(yīng)的gps車輛定位裝置進行實現(xiàn)，并通過交叉信息，驗證借款人提供的個人地址等信息進行核實確認。

2.對借款人各項互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)行為進行有限制的事前提取，比如借款人的社交賬戶的數(shù)據(jù)進行適當?shù)慕厝。私饨杩钊说娜粘Ｉ鐣P(guān)系和緊密聯(lián)系人的聯(lián)系方式，分析借款人近期的通訊記錄，通過借款人的授權(quán)進行記錄和登記，防止借款人失聯(lián)后的放款后監(jiān)管。

3.為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)提供商對借款人的線下審核和放款后實時風(fēng)險和動態(tài)掌握不足的可能情況，可以簽約第三方的線下機構(gòu)進行有增信的管理和擔(dān)保安排，通過風(fēng)險的定時、定期的線上上報或app等形式的記錄，約束或核對借款人在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺上的大數(shù)據(jù)表現(xiàn)標準。通過線上和線下的結(jié)合，更大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險管理的便捷性和成本節(jié)約性，同時壓縮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度不足以覆蓋所有線下風(fēng)險的缺失。

4.在出現(xiàn)極端風(fēng)險的情況下，諸如借款人不能如約還款等風(fēng)險損失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警機制，可以在動態(tài)監(jiān)管的基礎(chǔ)上做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，在大數(shù)據(jù)分析上設(shè)定若干的風(fēng)險預(yù)警指標，由線上和線下服務(wù)方進行聯(lián)合作業(yè)，在風(fēng)險發(fā)生的短時間內(nèi)，向借款人進行風(fēng)險跟蹤訪問和了解，對于風(fēng)險確實暴露的，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)方，會發(fā)揮前文提到的各項風(fēng)險控制手段的價值，將動產(chǎn)資產(chǎn)的金融借款標的，進行第一時間的鎖定位置甚至遠程停駛。在資產(chǎn)控制上，進行風(fēng)險控制的保證性安排，若有必要的，可以對借款人進行緩和式的還款安排。

總之，汽車作為重要的工業(yè)產(chǎn)業(yè)，需要在消費端能夠有更多的優(yōu)質(zhì)可行的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)與之匹配。本文從側(cè)重實務(wù)金融服務(wù)的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息借貸平臺服務(wù)下的汽車消費金融風(fēng)險控制要點進行若干簡析，拋磚引玉，共同探索更好的互聯(lián)網(wǎng)個人消費汽車金融的未來。endprint