存款保險制度對中小商業銀行的影響和對策研究

高立萍

摘要：存款保險制度的建立對于我國金融業發展與改革來說具有重大意義。正面效應是提高銀行之間的競爭力，迫使銀行不斷增強自身的創新力，否則就面臨著被市場淘汰的風險；負面影響是會導致銀行在現有的內部和外部監管不完善的局面下，會增加銀行的經營成本，最終消費者會逆向選擇那些經營風險較大的銀行，使得消費者的存款風險意識不斷下降。本文主要首先介紹存款保險制度的發展背景，其次，分析存款保險制度對我國中小商業銀行所帶來的影響，最后對中小商業銀行的應對措施提出若干政策建議。

關鍵詞：存款保險制度；積極影響；消極影響；應對措施

存款保險制度又稱存款保障制度，在市場經濟條件下，存款保險制度不僅是保護存款人權益的重要措施，同時也是保障國家金融安全的重要制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中發揮著重要作用，業已成為各國普遍實施的一項金融業的重要制度。

一、存款保險制度出臺的背景

（一）宏觀“量化寬松”下市場對沖機制缺失

當前，我國經濟面臨巨大的下行壓力，“定向調控”效力并不明顯，以改善貨幣信貸供給環境、降低融資成本為目的的總量調控成為主要手段。但是從總量調控的結果來看，貨幣政策一放松，政府、銀行和企業就一哄而上，最終導致信貸失控。為了避免信貸和經濟泡沫膨脹，保持金融體系的安全與穩定，努力實現經濟與金融的軟著陸是宏觀政策的首要目標。存款保險制度為市場提供了必要的自我對沖機制，使央行貨幣政策操作空間增加，為進一步降低存款準備金率創造了良好的市場環境。

（二）金融改革進入利率市場化的關健階段

我國金融改革的重要目標就是實現利率市場化，利率市場化以后，銀行一旦開始通過提高存款利率來競爭存款，就會削減其利潤空間，使之更易于受到運營環境波動的影響，銀行業競爭加劇，加速無效率銀行的破產。同時，隨著利率市場化過程中貸款利率“天花板”的解除，銀行可能為了獲得高額回報而選擇高風險的貸款組合，如果缺乏有效的審慎監管，銀行可能會過度承擔風險。存款保險制度成為進一步放開存款利率，同時有效限制風險外溢、。完善金融機構市場化退出機制的良好的制度基礎。

（三）我國銀行業面臨長期隱性存款保險制度下累計的風險隱患

我國長期以來實施的是以國家信用為擔保的隱性存款保險制度，它主要是由直接注資、政府主導下的好銀行對問題銀行的并購、由政府直接支付或指定另一家銀行進行支付等方式，對金融機構的存款予以保護。在這種隱性存款保險的保護下，雖然極大地幫助商業銀行優化了資產質量，提高了競爭力，但也在一定程度上淡化了金融機構和存款人的風險防范意識。

二、存款保險制度對中小商業銀行的作用和沖擊

（一）存款保險制度對中小商業銀行的積極影響

1、提升中小銀行信用度，使得其能夠與大銀行在同等條件下競爭

我國大型銀行因為資本實力雄厚，依靠國家信用的支撐，在存款人看來有更多的保障，存款人更愿意將自己的存款放在有保障的銀行之中。但是中小商業銀行由于存在抗風險能力弱的天然屬性，社會公眾對其信用程度遠不及大中型銀行。有了存款保險制度后，存款無論是存人大型銀行還是中小商業銀行，均可享受存款保險的保障，中小型商業銀行在社會公眾中的信用度就會得到提高，就能公平的參與到市場競爭中。

2、存款保險制度有利于中小商業銀行的市場準人

在沒有實行存款保險制度之前，各國政府普遍承擔維護經濟金融穩定的任務，有時會要承擔過高的破產清算費用，在制度建立之后，中小型商業銀行的推出有了制度的保障，政府就不想挨承擔因銀行退出市場所帶來的后果，降低了風險處置成本為了避免因銀行經營不善而倒閉，或者減少銀行倒閉給經濟社會造成動蕩，提高中小銀行的設立門檻和準入標準是較常見的選擇。

3、通過早期發現機制降低中小商業銀行風險

存款保險制度賦予存款保險對問題銀行的早期發現職能，有利于形成及時防范和校正風險的新機制，彌補現有金融安全網的不足。通過收集、核查賬戶及風險信息，進行及時存款賠付、實施差別費率等方法，使得商業銀行能夠及時糾正自己的問題，降低中小商業銀行的風險。

（二）存款保險制度推出給中小商業銀行帶來的沖擊

1、對商業銀行流動性管理能力的挑戰

存款保險制度實施后，不可能是立即為人們所接受的，由于社會公眾對限額賠付制度以及賠付效率的擔憂，加之長期以來形成的大型銀行“大而不倒”的認識，可能會出現存款從中小銀行向大型銀行、從農村金融機構向城市商業銀行搬家的現象。

2、對商業銀行的盈利能力產生影響

主要體現在三個方面：一是中小型銀行很可能通過大幅提高存款利率來吸引儲戶的存款，使得存款資金成本大幅上升。二是存款保險保費支出對利潤指標的影響。三是中小型銀行和農村金融銀行由于風險相對較高，在實施風險差別存款保險費率情況下將繳納更多的保費，經營成本顯著增加。

3、對中小型銀行機構的經營行為產生影響

首先，中小型銀行所謂主要服務對象是“三農”客戶和小微企業等低收人群體，存款保險制度實施后，中小銀行經營成本加大，為保證利差和盈利，可能會出現信貸資金投放“農轉非”的現象，部分資金可能流向一些高收益、高風險的領域。這種盲目的行為將會使其面臨較大的經營失敗和破產倒閉風險。其次，在資金來源方面，如果保費基數范圍僅涉及公司和個人存款，那么中小銀行為降低成本而拓展同業存款與各項主動負債，從而減少成本的支出。但同業存款與各項主動負債作為資金來源穩定性較差，可能會帶來資產負債期限錯配風險。

三、中小商業銀行的應對措施

（一）要迅速做好輿論宣傳，避免負面沖擊

通過輿論宣傳引導社會公眾對存款保險制度有著正確的認識，增強其存款的信心。同時銀行從提前做好客戶有關存款保險制度信息傳遞工作，并闡釋維護存款人利益的相關政策，增強存款人信心。

（二）根據不同類型存款比重，提前布局客戶維護工作

首先要明確本行的存款類型和內在結構。根據可能的存款保險范圍，把握企業存款、儲蓄存款、協議存款、財政存款、高管人員存款、業存款等敏感性存款類型所占的份額。要把握不同存款類型的內部結構進行歸檔，同時通過對客戶更細致的劃分，建立相應的維護措施。

（三）優化存款結構，大力組織對公存款和批發性大額存款

通過大力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，發展創新金融產品，大力發展對公業務，挖掘批發性存款，改善存款結構，降低存款保險理賠范圍內的存款占比，減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。

（四）積極推動戰略轉型，調整業務結構

要加快戰略轉型，促進業務經營多元化。要圍繞經營轉型，大力發展理財、金融市場、電子銀行、投資銀行、私人銀行等新興業務，調整業務結構，促進業務向多元化方向發展，拓寬收人渠道。

結語

存款保險制度作為穩定我國金融管理和推進中小型商業銀行穩步發展的重要制度，對中小型商業銀行來說既是機遇又是挑戰，只有通過合理的解決存款保險制度中小型商業銀行帶來的負面沖擊，才能全面釋放中小型商業銀行的發展活力，增強自身的市場競爭力，促進我國商業銀行體系的“百花齊放”。

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（作者單位：安徽財經大學法學院，安徽 蚌埠 233030）endprint