互聯網金融背景下銀行支持中小企業科技創新的路徑研究

摘要：科技型中小企業在中國經濟發展中占有十分重要的地位，而“融資難”已成為科技型中小企業發展壯大最主要的障礙因素，近年來互聯網金融迅速發展，傳統銀行的信貸業務已無法滿足新經濟發展的需求，本文從銀行金融角度來探討對科技型中小企業的成長支持，對我國科技型中小企業發展具有重要的融資意義。

關鍵詞：銀行結構；科技型中小企業；創新；影響

基金項目：江蘇省教育廳高校哲學社會科學研究基金指導項目“科技型中小企業的成長與多元化化金融支持體系創新研究——以江蘇省為例”（編號：2014SJD366）的階段性研究成果

科技型中小企業在中國經濟發展中占有十分重要的地位，已成為推動經濟發展的中間力量。目前科技型中小企業由于輕資產、重發展的特性，所獲得的融資額與其貢獻值不匹配，嚴重制約了他的長遠發展，“融資難”已成為科技型中小企業發展壯大最主要的障礙因素。在互聯網金融的發展模式下，國家啟動了金融體系改革，逐步放寬了金融市場的準入標準，推進銀行金融機構的組織創新、業務創新，通過提高金融市場的競爭強度和市場集中度，來改善區域融資環境，促進科技型中小企業的創新發展。那么探討銀行如何支持中小企業科技創新在理論和實踐方面都具有十分重要的意義。

目前隨著經濟增速放緩、互聯網金融迅速崛起、存款利率上浮擴大等一系列外部環境變化的變化，商業銀行既面臨機遇，又面臨挑戰。在大型企業議價能力變強、企業融資多元化、銀行降低經濟資本占用的背景下，開拓小微企業客戶群已成為各大商業銀行的共同選擇，而利用網絡數據時代的新技術、批量服務小微企業集群成為銀行創新的熱點。

一、銀行業競爭度的提高有利于促進中小企業研發創新

隨著金融管制的放松和競爭度的提高，各種產權類型和不同規模的銀行越來越多，不同類型銀行間的激烈競爭使得企業不再依賴某一特定的銀行，融資的選擇范圍更廣，使企業多方借貸成為可能，并降低了銀行索取高額費用的可能性，從而促進企業的研發創新。一般來說強大的銀行為了攝取信息租金，將窺探創新性客戶的信息輸送給成熟型公司，抑制了初創期企業的創新行為。近年來，政府推進金融市場改革，為應對國內外銀行帶來的競爭，我國國有商業銀行調整原有的組織結構、標準化業務流程，使得資金流向新興的科技行業和企業，從而使中小企業獲得信貸資金，推動企業創新項目的研發。

二、圍繞城鎮化建設主線，銀行應積極布局縣域市場，分享政策紅利

我國正在迎來城鎮化的快速發展時期。2016年年底，我國的城鎮化率已達到57.35%，但仍低于發達國家80%左右的水平。在城鎮化進程明顯加快的背景下，縣域地區將會產生大量的金融需求，同時派生出很多金融創新業務。銀行應順應農業現代化發展趨勢，針對龍頭企業和家庭農場制定特色產品。農行、農發行、郵儲銀行等銀行紛紛打造差異化產品服務體系。對小型龍頭企業和家庭農場，提供小額貸款、通用結算業務等特色創業金融服務。農業產業化和規模化經營是我國現代農業發展的方向，而產業龍頭和家庭農場將是開展“三農”金融服務的關鍵。

三、突破傳統的“銀行+企業”的融資合作模式，積極發展“1+n”的大合作模式

科技型中小企業的業務發展逐步多元化，銀行等金融機構應發揮紐帶作用，拓展中小企業內外部服務網絡與空間，把內外服務鏈條有機串聯起來，形成支持科技型中小企業發展的合力。首先整合和完善內部服務，從單一信貸產品向多元化服務拓展，推出涵蓋債券發行、授信融資、并購貸款、集合票據、私募債等表內外融資方式，并開展私人銀行、家族信托等個體類的高端金融服務。其次對外部服務進行串聯，銀行和中小企業通過與政府部門、社會組織、行業協會以及專業投資機構、知名券商、擔保公司、各級孵化器、專業評估機構等主體進行戰略合作，開發多方協作的n種可能，這樣就可以在股權質押、知識產權質押、投貸聯動、基金托管、私募債和理財等方面進行金融服務創新，形成外圍融資支持網絡。

四、推動科技金融產品創新

商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。支持銀行業金融機構面向科技型中小企業開展投貸聯動，使科技型企業擴大融資覆蓋面，促進信貸風險與創新收益相匹配；支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信托等機構合作，創新交叉性金融產品。鼓勵銀行業金融機構為科技型企業提供投資咨詢、債券承銷、財富管理、資產托管和財務顧問等綜合服務；將若干個科技型中小企業集合打包，聯合發行中小企業集合債券、融資券、次級債等，降低融資風險；與政策性銀行進行大力合作，為中小企業提供統借統還、銀政投等融資服務。

中國經濟未來發展方向是眾多的創新型企業，這些企業往往是輕資產、服務型和知識密集型企業，缺乏抵押擔保資產。商業銀行應該轉變經營思路，研究如何服務這些新興企業，提高自身輕資產運營的能力，從而逐步推動整個銀行行業的轉型。

參考文獻：

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[3]杜楠.科技金融促進科技型中小企業發展[N].銀行家，2017-8-14.

作者簡介：

鄢麗敏（1984- ），女，江西豐城人，經濟學碩士，江蘇信息職業技術學院，講師，研究方向：金融與證券。endprint