互聯網金融背景下商業銀行中小企業信貸的轉型策略探究

王春月

摘 要：在當前的金融體系下，中小企業信貸業務面臨著較大難題，尤其是商業銀行出于自身風險的考量往往不愿為中小企業提供貸款。然而互聯網金融的發展使得商業銀行不得不重視中小企業的信貸需求，在這樣的形勢下，商業銀行中小企業信貸業務的轉型成為必然趨勢，商業銀行既要解決信貸風險管理上的問題，又要強化中小企業征信系統的建立，從而在金融市場競爭中占據更加有利的地位。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業；信貸轉型

前言：隨著我國中小企業隊伍的不斷壯大，中小企業的發展需求影響著我國金融市場的發展格局，尤其是在互聯網金融的背景下，商業銀行傳統經營管理模式下僅僅重視大型企業信貸的觀念已經無法適應金融市場的發展要求。互聯網金融下眾多融資主體開始涌入金融市場，并不斷蠶食著商業銀行的利潤空間，商業銀行必須要優化自身的經營策略，針對中小企業信貸提出新的轉型思路，并針對存在的問題進行集中解決，從而為商業銀行長遠發展提供新的利潤增長點。

1 .當前我國商業銀行中小企業信貸現狀

1.1 中小企業需求與商業銀行信貸服務不匹配

雖然商業銀行也是中小企業進行外源融資的重要方式，但是在中小企業的融資方式中依然占據著較小的比例。這是因為商業銀行與中小企業的供需并不匹配，主要體現在以下幾個方面：第一，很多商業銀行并不希望貸款給中小企業，這是因為一般中小企業的規模比較小，盈利能力也比較弱：一方面中小企業很難與同類大型的企業進行競爭，可能會面臨著嚴峻的銷售問題，投資與收益并不一定成正比；另一方面中小企業由于規模較小、整體應對資金風險的能力較弱，所以會對商業銀行的投資造成一定的影響，無法為商業銀行帶來更多的利益。因此，很多商業銀行并不愿意借貸給中小企業。第二，中小企業不愿意向商業銀行進行借貸，這是因為：一方面中小企業在向商業銀行進行借貸的過程中，需要通過抵押等方式來進行借貸，這種方式的流程比較長，無法解決一些中小企業的資金急需問題；另一方面很多商業銀行在審核信貸的過程中，非常看重企業的信用，但是很多中小企業由于各種原因，其信貸能力比較低，所以被商業銀行拒絕貸款的可能性比較高。

1.2 商業銀行金融機制不健全

目前，我國的金融市場體系還不夠完善，從而導致商業銀行針對中小企業的信貸融資受到一定的限制，從而產生了較多的問題：第一，目前雖然我國對于一些企業建立了信用體系，但是針對中小企業的信用體系還不夠完善，從而導致很多商業銀行在對中小企業進行信用貸款的過程中，無法查詢到詳細的中小企業的信貸信息，因此很多商業銀行不敢貿然將資金借貸給相應的中小企業；第二，中小企業的擔保機制不夠健全，國家的相關政策對中小企業借貸的支持力度不夠，各方面的政策在一定程度上限制了中小企業的借貸能力；第三，由于中小企業缺乏一定的監督，很多商業銀行認識到借貸給中小企業的風險比較大，從而不愿意借貸給中小企業。

2.互聯網金融背景下商業銀行中小企業信貸業務轉型關鍵問題

2.1 信貸風險防范設計要點

對于中小企業來說，其自身的規模小，應對風險的能力較差，因而在商業銀行向中小企業提供貸款時要充分考慮到中小企業的特點，建立起風險預警及控制機制，尤其是在當前互聯網金融環境下，運用大數據技術開展信貸信息收集和處理工作，更好的控制信貸風險的危害。互聯網金融下，商業銀行要實現信貸業務轉型可以利用信息技術和互聯網環境構建信貸風險防范機制。首先，商業銀行可以利用企業的網上交易記錄、物流記錄、消費者消費記錄等對企業的生產運營等基本狀況及財務信息進行核查，判讀企業是否存在虛假交易、財務報表造假問題，同時要注意與海關、工商等部門建立聯動系統，預防企業通過網絡信用平臺對交易信息及財務信息進行造假行為。二是可以利用電商平臺、物流企業等對中小企業進行行為監控。中小企業在互聯網平臺上注冊的信息都可以通過網絡平臺進行信息共享，商業銀行要充分利用電商平臺的基礎，與電商平臺展開合作，對中小企業的資金流、信息流等進行監控，從而有效監督中小企業的生產運營狀況。三是要建立起風險預警機制。商業銀行可以與擔保公司、電商平臺等展開合作，在風險信息共享、風險預警機制建設方面開展互動，如果其中一方發現中小企業存在造假或者違約行為就能夠通過信息共享，及時對可能產生的風險進行預警和控制，從而減少中小企業違約造成的危害。

2.2 信貸審查設計

在進行信貸審查過程中，商業銀行也要充分利用互聯網技術優化業務流程，并制定出合理標準開展企業信貸資格審查，從而更加科學的管理信貸業務。互聯網技術還能夠為商業銀行開展信貸業務提供技術支持，商業銀行可以利用信息技術完成業務流程的自動化發展，中小企業能夠通過網絡平臺提交申請材料等，以標準化流程開展信貸資格、信貸期限等的審查，并能夠通過電商平臺的實時追蹤，完成貸后風險評價，有效提升商業銀行開展信貸業務的效率。

3.互聯網金融背景下商業銀行中小企業信貸轉型的保障策略分析

3.1 構建中小企業信用評級體系，推動征信系統完善發展

中小企業在向商業銀行進行信貸融資的過程中，需要提交自身的信用評價等信息，因此需要不斷完善中小企業的信用評價體系，才能夠使得中小企業在進行信貸融資的過程中，商業銀行可以進行相關信息的查閱，然后對中小企業的資質進行審核。具體而言，一要建立評級許可制度。實行政府主導的評級業務許可制度，通過法律法規明確信用評級機構的資質、市場準入、業務范圍、監管方式等內容，確保社會信用服務機構的依法經營和有序競爭，保障信息主體的合法權益，保證信用評級質量。二要保持信用評級機構的獨立性。通過規范收入來源、制定評級收費統一標準、建立評級人員回避制度、評級職業守則的監督機制等方面，完善評級機構的制度建設，從而實現信用評級機構的真正獨立性。三要加強信用評級機構監管。實施機構資質和從業人員執業資格認定制度，完善評級機構統計報告制度和信息披露機制，強化對評級機構執業行為的監管等措施，促使其提供真實有效的評級資產信息， 保證信用評級機構的社會信譽和可信度。

3.2 構建全流程信貸業務系統，優化授信業務電子化進程

商業銀行要通過與互聯網平臺完成對接，實時接收接受互聯網平臺的中小企業信心，構建全流程的信貸業務系統要體現以客戶和風險管理為核心， 通過“端到端 ”的標準化業務流程實現 “閉環 ”的業務架構。業務流程從組合營銷出發至組合風險管理結束，主要環節包括授信調查、方案制定、授信審批、簽約放款、貸后管理和資產保全。

在網絡經濟生態環境內， 大型商業銀行要建立中小企業財務分析評價系統、中小企業信用評級系統、中小企業貸款自動定價系統等，加快中小企業授信業務標準化、電子化步伐，提高信貸評審效率和質量。

結束語：

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，不僅在數量上占絕對優勢，在產值、稅收以及容納就業人數等方面的地位也日趨重要。互聯網金融環境下，越來越多的主體參與到信貸市場中，商業銀行必須要充分了解中小企業的信貸需求，并改進優化自身的信貸風險管理系統，建立中小企業征信體系、標準化業務流程及授信業務電子化進程，為中小企業信貸的發展提供良好的條件。

參考文獻：

[1] 吳敏，林樂芬.銀行業市場集中度、主體異質性與中小企業信貸可獲性[J].金融論壇，2015，3（5）：43-49.

[2] 李旭.商業銀行中小企業信貸決策流程優化的案例研究[J].河南大學學報（社會科學版），2016，7（15）：218-220.

[3] 龍正清.我國商業銀行中小企業信貸風險管理研究[J].金融經濟，2015，3（25）：68-71.