商業保險服務企業發展探究

包明海

【摘要】優化企業經營環境，提供融資服務保障，是新時期服務企業發展的重要基礎。本文立足中小企業融資困境，從實現資金有效融通、加快融資信用保證、提供債權債務服務等方面，闡述了商業保險服務企業發展的應對措施。

【關鍵詞】商業保險 中小企業 服務發展 應對措施

全面深化改革是新時期我國社會經濟穩定發展的內在要求，也是中小企業可持續發展的有力保障。在大眾創業、萬眾創新的時代之下，如何優化企業發展環境，降低企業成本，是推進企業發展的內在需求。商業保險服務企業發展，是解決中小企業發展困境，提供服務保障的有效之舉，對于企業發展起到重要的作用。因此，在筆者看來，商業保險服務企業發展，應落到實處，切實做好以下幾個方面：

一、解決企業融資難問題，實現資金有效融通

在多元化的市場經濟環境之下，中小企業融資難問題一直是制約其發展的重要因素。從國家到地方，紛紛出臺了一系列扶持政策，但中小企業融資渠道少、成本高等問題，依舊制約著企業的發展。近年來，我國商業保險不斷發展，保險資產規模呈現快速增長趨勢，截止2016年底，保險資產已突破15萬億元?！耙幠４蟆薄ⅰ罢邔捤伞钡膬纱髢瀯?，決定了商業保險可以成為中小企業融資的重要驅動。為此，我國應堅持推進商業保險業多元發展，依托保險資產的資源優勢，為中小企業發展提供有力的資金保障。

（一）樹立服務意識，改善服務方式

商業保險業的不斷發展，為中小企業融資提供了渠道，充分體現出商業保險在經濟發展建設中的重要作用。保險資金管理機構一是要樹立大局服務意識，能夠從市場經濟發展的視角，構建服務中小企業轉型、創新的新機制。通過資金的科學安排，向具有創新力的科技型中小企業投放專項資金，推動新型產業的健康發展；二是改善服務方式，著力于新時期產業結構轉型發展。保險金融機構要以服務企業發展為導向，主動為中小企業發展提供保險資金保障，為企業發展提供有力的資金支持。當前，我國保險金服務導向性比較明確，用以支持區域內創新型、科技型等企業的發展。

（二）樹立經營意識，提高保險金服務質量

為了更好地服務企業發展，應發揮政府的主導作用。通過政府部門、銀行、金融機構的合作，為企業融資提供更加高質的服務，支持企業的創新發展。首先，要樹立經營意識，以服務企業發展為導向，通過科學的資金投放確保資金效益的最大化；其次，保險資產在市場化投放的過程中，要優化管理模式，以提高服務質量、保障收益安全。當前，保險資金投放力度不足，很大程度上是收益的安全性難以保障、管理成本的居高不下。為此，實現“政府+銀行+金融機構”的合作模式，極大地降低了保險資金的經營風險，提高了保險資金服務企業的作用力，幫助企業實現資金有效融通。

二、加快融資信用保證，增強企業融資能力

為進一步優化企業發展環境，促進企業可持續發展。國家積極推進中小企業貸款保證保險和信用保險。這一舉措的實施，在很大程度上能夠增強企業的融資能力，發揮商業保險在服務企業融資、防范融資風險中的重要作用。因此，具體而言，加快融資信用保證建設，應做好兩個方面：

（一）開展信用保證保險，防范融資風險

融資風險防范，是開展信用保證保險的重要基礎。為此，一方面要為企業提供優質的融資服務，通過信用保證保險產品，助力中小企業增信。如，通過貸款保證保險、履約保證保險等產品，都是服務中小企業融資，分擔風險并增信的有力之舉；另一方面，在貸款信用保證的過程中，也要立足市場、摸清企業融資需求，謹慎防范風險，確保服務質量。商業保險在提供服務產品的過程中，應充分發揮保險的功能屬性，開展信用保證保險，為企業提供有力的融資保證。

（二）提供經營風險保障，優化發展環境

中小企業規模小，抵御經營風險的能力弱，這也是導致企業融資難的關鍵所在。為此，商業保險為企業提供經營風險保障，能夠增加企業的融資能力，提高抵御風險的能力。首先，應針對企業發展需求，為企業提供科技創新保險產品，支持企業創新發展。如，通過保險風險補償機制，為企業科技創新的成果轉化提供風險保險，降低企業的經營成本；其次，適應新的環境，國家應積極推進科技保險的發展，用于支持創新型中小企業。從企業的研發到生產銷售，設立“經營責任專項保險”，提供全方位的保險服務。

三、提供債權債務服務，保障企業資金安全

企業在發展的過程中，資金流動安全尤為重要。為此，商業保險在服務企業發展時，提供保險服務，確保企業資金安全。債權債務服務，是提高企業經營發展活力的保障，是中小企業盤活資金流動的重要基礎。因此，提供債權債務服務，確保了資金安全，這在很大程度上進一步體現了商業保險的作用價值，應實現商業保險服務的創新發展。

當前，企業債權債務問題已成為影響企業發展的重要因素，也是造成行業市場發展不穩定的外部原因。為此，商業保險要立足企業發展需求，為企業提供債權債務服務，彌補中小企業在抵押擔保資源中的不足，支持企業的發展，確保資金的有效流通。與此同時，企業戰略性發展的有力推進，依托于安全的資金流動，這也進一步要求商業保險應發揮保險作用，保障企業資金流動安全。從實踐來看，商業保險用逐步面向市場，開發相應的保險產品，用于企業抵御風險、盤活資金流動，進而實現科學有效的安全保障。目前，天津、安徽等地，通過金融機構等多部門的聯合行動，為中小企業提供優質的債權債務服務，幫助企業盤活資金流動，極大地激發了當地中小企業的發展，創設了良好的發展環境。

總而言之，企業在多元化的市場經濟環境之下，面臨日益激烈的行業競爭，也迎來了創新發展的契機。運用商業保險服務企業發展，是立足商業保險的快速發展，以保險資金服務企業融資，極大地提高了企業的融資能力。在筆者看來，商業保險服務企業發展，一是要樹立服務意識，轉變服務方式，通過商業保險產品提供優質服務；二是優化發展環境，拓展服務領域。通過提供債權債務服務，確保資金安全。

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