互聯網金融背景下商業銀行業務創新發展分析

李貴強

【摘要】長期以來，商業銀行以其金融中介的身份經營傳統金融業務。隨著互聯網金融的興起，傳統金融業在支付、投資、融資等業務條線受到來自互聯網金融的挑戰。商業銀行開始探索轉型金融業務體系，引入互聯網思維和技術，優化傳統金融業務結構，創新“互聯網+”銀行的業務模式。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 業務創新

學者謝平與鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融模式是有別于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融模式，以網絡媒介、第三方支付、云計算和大數據等新興信息技術為依托，提供高效率、低成本的網絡融資、中間業務和信用中介等新型金融服務。

傳統觀點認為，互聯網金融企業利用大數據、云計算、電商平臺等技術優勢大肆擴張業務，蠶食商業銀行在支付、投資、融資等業務領域的份額，分流商業銀行存款，對商業銀行傳統金融業務構成巨大挑戰。

一、互聯網金融企業發展的新概念

2013年互聯網金融元年開始，互聯網金融經歷了最初的余額寶等“存貸匯”電商金融模式，再到當下火熱的P2P模式。短短幾年的發展，各類電商平臺已成立超過1000家。互聯網金融企業依托平臺發展，顛覆傳統金融的行業的經營模式，為金融業務發展引入新的概念：

一是豐富的信用數據來源。互聯網金融企業開拓業務一般依托成熟的電商平臺，成熟平臺帶給企業穩定且龐大的客戶群體，根據2016年數據顯示，阿里巴巴集團客戶規模達4.23億戶，已然涵蓋半數的移動寬帶用戶（工信部數據：2016年上半年，移動寬帶用戶達8.38億戶）。通過對平臺的利用、開發，互聯網金融企業充分獲取客戶的交易記錄、消費或投資喜好、信用記錄、評價信息等信息數據，這些信息數據通過特定的模型規整，構成映射個人或企業客戶信用的數據。大量專業的信用數據為互聯網金融企業開展業務時，審核對象客戶提供了可靠、客觀的依據。

二是實現便捷化交易。通過互聯網吸收和服務客戶，構建以具備存款、支付、交易、投資等功能的電子賬戶為基礎的開放式直銷銀行平臺，提供第三方支付、移動支付、網絡眾籌、網絡借貸等線上線下點對點“一站式”的金融服務，實現金融“脫媒”。極大簡化交易流程的同時，也減少了支付的成本，實現方便、快捷的交易。

三是優化資源配置。互聯網金融背景下，通過大數據的運用，互聯網金融企業可以獲取到個人和小微企業更為透明的信息，通過互聯網金融平臺披露小微企業及個人客戶的經濟實力以及信用狀況，實現資源共享，幫助投資者做出正確的判斷，降低投資的風險，提高客戶違約的成本；另外，隨著信息終端的鋪開，互聯網金融企業對客戶的需求感知更為靈敏，針對客戶需求制定個性化、差異性的金融服務如理財、貸款等，有效地整合、分類資源，提升客戶體驗，真正實現以市場為導向、以客戶為中心的營銷模式。互聯網金融企業通過資源配置和服務創新，有效幫助個人及小微企業削減交易成本，助力小微經濟實體發展，促進普惠金融。

二、“互聯網”+銀行業務創新趨勢

隨著互聯網發展迅猛，2016年我國互聯網行業收入增長超過40%，“大眾創業、萬眾創新”的熱潮來臨，各行各業紛紛進入“互聯網+”時代。經濟“新常態”格局下，傳統金融業務的市場風險暴露可能性增大，商業銀行顯然無法秉承傳統業務思維。互聯網金融在信息挖掘、資源配置、資金劃轉等方面獨有的共享、便捷的特點，為商業銀行業態轉型提供了新的思路。其實，我國商業銀行很早就開始運用互聯網發展業務，最早可以追溯到1996年中國銀行在互聯網上開設網銀主頁。互聯網金融大背景下，互聯網與傳統業務的有機結合成為商業銀行轉型的方向，為實現盈利開拓了業務創新發展的新趨勢：

（一）整合電子銀行，深化業務創新發展

區別于互聯網金融企業依托的網絡社交、電子商務、搜索引擎等平臺，商業銀行與互聯網結合主要依靠電子銀行。電子銀行經過多年的發展改進，已經幾乎涵蓋了商業銀行所有的業務，從基本的存貸款業務到多而雜的中間業務如結算、清算、代理、委托、理財等，形成集成化、整合化的互聯網平臺。如今電子銀行不僅業務集成度高，業務信息公開透明，而且操作界面趨于簡潔化，強調客戶的體驗。

盡管近年來互聯網金融企業迅速崛起，不斷沖擊商業銀行業的金融中介地位，分流商業銀行存款，制約商業銀行負債規模增長，導致商業銀行資產擴張放緩，2016年銀行業金融機構資產增速為15.67%相較2010-2012年的平均增速下降了3個百分點。但是由于商業銀行一貫的專業性和對金融的滲透能力是互聯網金融企業所無法比擬的，因此商業銀行仍然沉淀龐大的客戶資源。隨著近些年網銀和手機銀行功能的逐步完善與創新，配合商業銀行對金融深入滲透的優勢，商業銀行開始積極反制互聯網金融的沖擊。例如，2016年開始各商業銀行取消了手機銀行的轉賬、匯劃結算的手續費且小額轉賬基本實現實時到賬，這一業務改革使第三方支付原先快捷、方便的特色，將不再是獨有、唯一的；另外，招商銀行、民生銀行等多家相繼加入R3區塊鏈技術聯盟，通過與物聯網公司合作，將區塊鏈運用在票據和國際結算業務上。商業銀行希望通過完善、創新電子銀行，為客戶打造綜合化、專業化的直銷銀行平臺，從電子渠道回流客戶資源，增加非利息收入。

（二）遷移電子渠道，縮減成本支出

對于云計算、大數據、人工智能等方面技術，商業銀行很早之前就已經開始儲備。由于商業銀行良好的技術儲備，超過80%傳統柜臺業務實現智能化，向線上遷移。中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業金融機構離柜交易達1777.14億筆，交易金額達1522.54萬億元，七成的銀行客戶選擇使用電子銀行，僅國有四大行電子銀行用戶數量就突破了10億。

“互聯網+”銀行模式秉承“以客戶為中心”的發展理念，為客戶創造方便、快捷的金融服務體驗，同時弱化客戶對物理網點和人工服務的需求，削減成本開支。截至2016年末，銀行業金融機構網點數量較上年有所收縮，網點智能化改造9400多個，網點布局更趨合理，進一步縮減營運成本；此外，大量業務遷移到電子渠道，銀行網點引入各式聯網智能化設備，提高服務體驗和效率的同時，也對商業銀行業務和產品信息充分披露，客戶可隨時通過電子渠道查找相關產品、業務的信息，保證實時信息獲取渠道暢通，間接推進對客戶的精準營銷，節約營銷成本。“互聯網+”銀行模式通過提升金融服務效率，有效降低經營成本，提高銀行效益。endprint

（三）挖掘數據信息，開放小微融資

傳統信貸模式下，商業銀行貸款成本高、審核周期長，難以普及小微貸款。很長一段時期內，大型商業銀行資產業務主要依靠厚重的大中型企業的貸款、授信。近年來，受宏觀經濟增速換擋的影響，實體經濟貸款需求下降，導致銀行利潤收縮，2016年銀行業利潤增長為2.8%，其中工行、農行的利潤增長甚至低于1%。另外，“強周期”的行業企業普遍出現了盈利困難、償付能力下降的問題，導致商業銀行不良率不斷攀升。截至2016年三季度末，銀行業不良率達到1.76%，幾乎在2011年水平（0.9%）的基礎上翻了一翻。可見，資產規模并不一定為商業銀行帶來實際利潤，相反，“重型”信貸資產已然成為商業銀行發展的“包袱”。資產規模與利潤脫鉤，發展“輕型銀行”已成為銀行轉型必然的發展方向。

“互聯網+”銀行模式突破了銀行發展的地域局限，商業銀行從各自為戰的“單一法人”層面上升到以“集團化”的視角看待發展，倚靠大數據、云計算等技術整合全行的客戶信息數據，實現集團內部數據共享。信息數據通過后臺自動過濾，從中挖掘客戶信用數據，自動匹配審核指標，提高審核效率，降低小微貸款的交易成本和風險。商業銀行信貸業務結合互聯網應用，有效提升資源配置效率，使得商業銀行開展靈活多樣的“輕型”零售業務成為可能，目前，各家商業銀行紛紛研發出針對小微企業貸款的平臺，如建行的“小微快e貸”、中行的“中銀e商”等。“互聯網+”銀行模式為建設“輕型銀行”提供了有效途徑，促進商業銀行信貸業務回歸小額、分散，吸引小微企業客戶融資，發揮普惠功效。

三、結語

互聯網金融背景下，商業銀行應借鑒互聯網金融技術和思維模式，推進線下業務向線上遷移，為客戶提供安全、便捷的金融服務。此外，商業銀行接合互聯網應用，能夠加快和深化業務創新發展，設計出個性鮮明、差異顯著的金融產品迎合各類客戶需求，提升客戶對商業銀行的忠誠度和粘合度，為商業銀行帶來效益和利潤。

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