在國有商業銀行轉型發展中看智慧銀行的未來挑戰和機遇

呂昀澤

【摘要】隨著世界金融經濟體系電子化的飛速發展，加之利率市場化不斷推進，國有銀行正面臨著日益激烈的市場競爭。通過發展智慧銀行，提高客戶滿意度，增強渠道效能與競爭力，是助推國有商業銀行服務轉型升級的必經之路。

【關鍵詞】智慧銀行 轉型發展 機遇 挑戰

一、引言

在電子信息化高速發展的今天，單純依靠傳統經營模式及傳統業務已無力支撐國有商業銀行高速的利潤增長。國內銀行業已有戰略轉型的共識，依托互聯網、移動互聯等新技術加速轉型，不斷擴大金融服務范圍及影響，相繼開發了一系列智慧銀行產品。

二、智慧銀行的定義

雖然我國商業銀行金融電子化早在80 年代初期就已經起步，但“智慧銀行”概念的風行卻在近兩年國內才開始興起。智慧銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的金融服務。智慧銀行以圍繞“創造最佳客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務”為服務理念，以實現“一點接入、全程響應”的全渠道服務為核心目標，以“新技術、新渠道、新產品、新服務、新流程”為切入點，向客戶提供智能化的交易處理服務，建立以大堂經理為核心的網點銷售服務模式，推動網點服務方式的改革和產品銷售流程的創新，實現網點資源的更優配置，最大限度地優化客戶服務體驗，全面提升網點服務效率和經營效益。

三、智慧銀行的機遇和優勢

移動支付市場的迅猛增長預示著客戶對移動支付的高度期待，也成為智慧銀行創新發展的風向標。外資銀行進入國內市場后，在技術、服務、創新上一直處于領先地位，這對我國的商業銀行業起到了很好的示范作用，進而推動我國商業銀行的技術改良和金融創作。而發展智慧銀行具有以下優勢：

（1）突破地域與時間的限制。智慧銀行依靠電子技術發展而創造出的硬件設備、應用軟件、通訊傳輸技術等各個領域的先進技術水平。如今，金融資本，已融入各個產業，轉賬結算已經代替現金交易，資金劃轉的頻繁程度越來越高，債權債務復雜關系亦愈加復雜，票據交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智慧銀行的服務功能全、速度快等優勢不謀而合。

（2）營業機構設置更加靈活和科學。目前，商業銀行在設立智慧銀行時，要考察新的營業網點客流量、地址、覆蓋的相關區域等特點，從而有效地節省開支，實現效益最大化。同時，我國商業銀行也開始加大對原有網點建設和改造力度，加大原有網點自助設備的數量。

（3）減少柜面人員數量。隨著智慧銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務項目，應大力推動建設。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。目前，商業銀行需要做的就是不斷完善和規范電子渠道的管理，開發各種自助設備，完善數據處理中心，以智慧銀行代替現有網點，提高銀行金融服務質量。

四、發展智慧銀行面臨的問題和挑戰

首先，外資銀行、股份制銀行、城市商業銀行都是國有商業銀行轉型發展中挑戰者。特別是外資銀行和股份制銀行，在業務、服務和產品創新方面不斷推陳出新，整合上下游資源，與其他互聯網第三方支付平臺建立合作共贏的關系，擬構建以他們為核心的金融產業圈，成為金融行業中對老牌國有銀行轉型發展最大的沖擊者。其次，互聯網移動支付對商業銀行的沖擊也不可小覷。支付寶、微信付款、網銀在線等第三方支付平臺近年來也占據多數年輕群體在金融業中的市場份額，對商業銀行發展產生不小沖擊。最后，多樣化的支付方式在方便大眾的同時，也給我國商業銀行帶來不小的風險隱患。近年來多種基于互聯網和移動互聯支付的犯罪案件頻頻發生，而最終矛頭都指向銀行業的資金安全防護不過關。此外，我國商業銀行發展智慧銀行還存在諸多問題：

一是發展環境欠完善。目前，我國智慧銀行業務發展還很受限，受信息基礎設施薄弱，終端設備普及程度失衡，信用評價機制不健全等國情的制約，尚無一家開展網上存款、非金融產品銷售等業務。

二是網絡安全成為最大的障礙。很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。目前，中國明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求，只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑才能推動我國智慧銀行發展。

三是智慧銀行發展業務技術障礙日趨嚴重。智慧銀行是依靠網絡而發展起來的金融產品，具有信息技術和金融產品的高度滲透性、交互性。

四是傳統經營模式需要改變。目前，商業銀行基本上是傳統的分支型經營模式，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。傳統的經營模式缺乏長期戰略優勢，僅通過購買先進的設備，降低定價等方式奪取市場份額被大多數銀行使用。

五、國有商業銀行發展智慧銀行的建議

（一）樹立以客戶為中心的服務理念

在金融經濟快速發展的今天，國有商業銀行不僅要面臨國內外同行業的競爭，還要面臨其他金融機構和第三方支付平臺的競爭。若想在競爭中占得有利位置，就必須樹立以客戶為中心的服務理念。以客戶需求為出發點，有效利用資源整合，調動一切資源和力量，提高服務效率和服務水平。加強日常工作管理，做到物盡其用，人盡其用。

（二）把握機遇，不斷創新

在科技創新層面，以互聯網信息技術為背景，發展、完善移動支付業務，擴大電子銀行產品種類是適應今后金融環境發展的重要舉措。在產品創新層面，以積極、肯定的態度面對客戶需求，在需求中發現社會金融業發展新方向。

六、結語

隨著世界金融服務的發展，智慧銀行的發展將成為未來幾年金融業風向標。目前，我國金融機構正面臨著全球化發展，在業務、服務、系統、安全等方面把握發展機遇，將成為在轉型中提高競爭力的有效手段。endprint