供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下健康保險的發(fā)展研究

[摘要]供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標之一就是提升我國服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟中的占比。健康保險作為健康服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，需要在這個大背景之下審視自己，找到自己發(fā)展的途徑。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，我國健康保險雖在保費、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進程以及業(yè)務(wù)運作效率等方面取得了一定的成果，但仍然存在一些問題，比如健康保險區(qū)域間發(fā)展不平衡、信息共享不暢通、產(chǎn)品布局不合理。因此針對其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，文章提出轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、共享和優(yōu)化信息資源以及政府政策支持等方面的建議。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；健康保險；產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；信息共享

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723059

1背景

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展形勢下行壓力加大，傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的優(yōu)勢已發(fā)揮殆盡，一直以來從需求側(cè)刺激經(jīng)濟的手段，現(xiàn)如今收效甚微，因此對供給側(cè)進行結(jié)構(gòu)性改革的呼聲日益強烈。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項重要任務(wù)就是將服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻率提升到發(fā)達國家的水平。健康保險作為健康服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，理應(yīng)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟增長的拉動過程中貢獻自己的生機和活力。但長久以來，人民日益增長的健康意識和對健康保險產(chǎn)品與服務(wù)的需求總是得不到有效滿足。那么，這就要從健康保險市場的供給側(cè)改革入手，解決目前健康保險發(fā)展過程中的問題，使其對我國的經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變貢獻自己的力量。

2健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

21健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景之下，對健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的描述主要從其供給側(cè)的現(xiàn)實狀況進行分析和闡釋，主要涉及健康保險的保費、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進程以及業(yè)務(wù)運作效率等方面。

211保費增勢強勁

近年來，健康保險在國家和政府一系列的支持和鞏固政策的激勵下，保費的增長速度屢創(chuàng)新高（這要有數(shù)據(jù)支持），2013年至2016年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入分別為11235億元、158718億元、241047億元、404250億元，同比增長3022%、4127%、5187%、6771%；居民對健康保險的需求與期望也日益高漲，不斷掀起健康保險購買熱潮。政府和居民雙重加力，讓保險公司看到了健康保險在未來發(fā)展的明確風向和強勁勢頭。

212產(chǎn)品數(shù)量上升

健康保險的產(chǎn)品也在不斷地增加，在售產(chǎn)品2200款；每年在保監(jiān)會備案的健康保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量在不斷增加，備案數(shù)量達到3000余個。對于健康保險下的子保險產(chǎn)品，即疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險和收入損失保險等，均勻涉及，改變了以往以疾病保險和醫(yī)療保險為主的現(xiàn)狀。

213專業(yè)化進程加快

我國較早設(shè)立的幾個專業(yè)健康保險公司是在2005年到2006年期間，主要有中國人民健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康四家專業(yè)的健康保險公司。在經(jīng)歷了從2007年到2013年的斷層之后，于2014年又注入了新的活力和競爭主體，太保安聯(lián)健康、復興聯(lián)合健康兩大專業(yè)健康保險公司在保監(jiān)會的批準下相繼成立，這標志著健康保險運營專業(yè)化的進程不斷加快，許多保險公司有勢頭和實力來搶占健康保險市場。

214運作效率提升

健康保險的發(fā)展和其他各行的發(fā)展一樣，借助了我國互聯(lián)網(wǎng)以及手機CRM平臺推廣和普及的利好，核保、銷售、理賠等運作過程進一步方便快捷，大大提高了業(yè)務(wù)效率，逐漸淘汰原來靠紙質(zhì)單據(jù)和材料進行各項業(yè)務(wù)活動的傳統(tǒng)低效的運作方式，這是健康保險利用市場優(yōu)化自身的資源配置的重要體現(xiàn)，也是信息化時代發(fā)展的要求。

22健康保險存在的問題

雖然健康保險在保費、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進程以及業(yè)務(wù)運作效率等方面取得了一定的成績，但是在其發(fā)展過程中，尤其是在供給側(cè)改革過程中，仍然存在一些問題，比如健康保險區(qū)域間發(fā)展不平衡、信息共享不暢通、產(chǎn)品布局不合理等。

221區(qū)域發(fā)展不均衡

區(qū)域間健康保險發(fā)展不均衡，不利于我國健康保險的整體發(fā)展。在我國健康保險發(fā)展比較好的地區(qū)，主要是指城市地區(qū)或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于自身經(jīng)濟條件的優(yōu)勢再加上國家長期以來的重視和支持，所以這些地區(qū)的健康保險的發(fā)展動力十足，增長迅速。但是對于健康保險發(fā)展比較落后的地區(qū)，涉及農(nóng)村和經(jīng)濟落后地區(qū)，這些地方，健康保險發(fā)展動力不足，勢頭弱小，因此對于健康保險的區(qū)域結(jié)構(gòu)性改革尤為重要。

222信息共享不暢通

數(shù)據(jù)信息化是健康保險公司良性發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵要素和內(nèi)生動力，更是健康保險發(fā)展壯大的必備條件。健康保險的信息共享不暢的問題主要是指在和醫(yī)療保險機構(gòu)以及醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)在進行信息溝通和共享中處于不利地位。健康保險要想發(fā)展，需要投保人的健康狀況、醫(yī)療費用情況等相關(guān)的精確數(shù)據(jù)，這樣在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、厘定保費過程中才能做到準確，從而保證客戶能夠購買到滿意的產(chǎn)品，健康保險公司能夠擔負合理的賠付率。

223產(chǎn)品布局不合理

健康保險的產(chǎn)品數(shù)量是在不斷增加，但產(chǎn)品的同質(zhì)性比較高，主要集中在醫(yī)療保險、疾病保險，而護理保險和收入損失保險的險種比較少，子產(chǎn)品比例不均衡，產(chǎn)品布局不合理使得健康保險公司在競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下沒有競爭優(yōu)勢，雖然產(chǎn)品種類在增加，但是還是沒有真正體現(xiàn)和滿足健康保險消費者的真正需求。

3對策和建議

針對上述健康保險發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，對健康保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面主要建議有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、共享和優(yōu)化信息資源、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以及政府政策支持。

31轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

健康保險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要包括兩個方面：其一是制定健康保險長期發(fā)展戰(zhàn)略，在一些落后的地區(qū)，人們對健康產(chǎn)品同樣有需求，將業(yè)務(wù)延展到這些地區(qū)，制定適合他們需求的產(chǎn)品和服務(wù)；其二是指要增加專業(yè)健康保險的數(shù)量和規(guī)模。這就要求我國的保險行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在對專業(yè)健康保險公司在建立的過程中，在遵循相關(guān)法律法規(guī)的前提之下，降低門檻，簡化審批程序，對考察合格的專業(yè)健康保險公司大力支持。

32共享和優(yōu)化信息資源

在信息資源的共享和優(yōu)化過程中，只有健康保險公司的積極努力是不夠的，醫(yī)療保險管理部門以及醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)部門應(yīng)該開誠布公，對于健康保險公司需要的相關(guān)數(shù)據(jù)進行支持，打破制度壁壘，精誠合作。另外健康保險公司提升對數(shù)據(jù)資料的分析水平，這樣不僅有利于配合健康保險發(fā)展戰(zhàn)略制定相關(guān)產(chǎn)品，還能夠降低經(jīng)營風險，獲得較大的利潤。

33創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

創(chuàng)新健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，除了要做好數(shù)據(jù)分析外還應(yīng)該做好市場調(diào)查，這樣才能保證產(chǎn)品真正符合居民的健康需求，從而改變健康保險子產(chǎn)品布局不合理的局面。雖然做這些對于保險公司來說是一項較大的成本，但是如果成功之后，健康保險公司會獲得更大的利益。

34政府政策支持

在供給側(cè)改革大熱潮之下，健康保險要想發(fā)展離不開政府部門的支持和鼓勵，主要涉及包括稅收優(yōu)惠和土地使用優(yōu)惠等方面的政策。在政府這只“有形的手”的調(diào)控下，更好地發(fā)揮保險市場“無形的手”的優(yōu)勢，使有利于健康保險發(fā)展的各個要素的活力全面迸發(fā)。

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[作者簡介]王曉慧，華北理工大學，公共管理專業(yè)碩士。endprint