銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)店潮”不會(huì)出現(xiàn)

張平

前不久，有媒體記者在參閱銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國(guó)性銀行（含5家大行、8家股份行）合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè)，數(shù)量均遠(yuǎn)超去年同期。

與此同時(shí)，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一份報(bào)告稱，到2030年，銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。在畢馬威看來，在手機(jī)銀行、移動(dòng)支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)承載的基礎(chǔ)金融服務(wù)和交易功能也越來越少，最終或?qū)?huì)在我們面前徹底消失。

實(shí)際上，五大行已率先進(jìn)入了“減負(fù)”裁員模式。在今年4月份上市銀行2016年年報(bào)陸續(xù)公布時(shí)，關(guān)注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。這是自五大行股改后從未發(fā)生的現(xiàn)象，也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

曾幾何時(shí)，五大行數(shù)以萬計(jì)的物理網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)成其對(duì)各中小銀行的絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此舉也給銀行負(fù)債端帶來源源不斷的低成本資金。但時(shí)過境遷，在利潤(rùn)增速放緩的大趨勢(shì)下，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，這也成為各大銀行提質(zhì)增效的必然選擇。那么，各銀行為啥要在此時(shí)大規(guī)模裁減物理網(wǎng)點(diǎn)呢？

首先，隨著利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行賴以生存的存貸差收窄，使銀行業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鏊俅蠓啪彙Ｍ瑫r(shí)，各銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本卻在不斷攀升。算上租金、員工成本、水電裝修、設(shè)備采購和維護(hù)等費(fèi)用，在一線城市的單一年度成本也在百萬左右。在有效獲客和業(yè)務(wù)量不多的情況下，要達(dá)到盈虧平衡并不容易。所以，銀行開啟“關(guān)店潮”模式就似乎有點(diǎn)順理成章了。

再者，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)被手機(jī)銀行取代，同時(shí)增加自助終端、ATM的投放。隨著技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業(yè)務(wù)，很多都可以通過手機(jī)銀行這類電子渠道來實(shí)現(xiàn)，這造成柜面業(yè)務(wù)量不可避免的下滑。

特別是在移動(dòng)支付的廣泛使用后，使得實(shí)體銀行卡的使用率越來越低。現(xiàn)在客戶已可通過手機(jī)銀行和ATM機(jī)辦理物理網(wǎng)點(diǎn)的多數(shù)業(yè)務(wù)，科技的進(jìn)步也使銀行有了大規(guī)模減少物理網(wǎng)點(diǎn)的理由。

最后，銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徱泊偈垢嚆y行推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)前中后臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)整合，提質(zhì)增效的同時(shí)也減少對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網(wǎng)點(diǎn)，也包括對(duì)原來“大而全”的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“輕型化”“智能化”轉(zhuǎn)型。

為了防止銀行物理網(wǎng)點(diǎn)減少帶來的不良后果，銀監(jiān)部門也在批復(fù)終止?fàn)I業(yè)的函件中屢次提醒，要銀行做好業(yè)務(wù)清理移交、人員安置及善后工作。同時(shí)，各銀行也將原來的柜面人員轉(zhuǎn)崗至營(yíng)銷人員，加載更多的產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)智能。

現(xiàn)在問題來了，未來銀行物理網(wǎng)點(diǎn)真的會(huì)徹底消失嗎？筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不能完全將傳統(tǒng)銀行替代，包括各種理財(cái)產(chǎn)品合約需要面簽、銀行工作人員和客戶的交流、銀行品牌展示等。這種情況下，保留物理網(wǎng)點(diǎn)肯定有其必要性的。未來“柜臺(tái)銀行”將向“智能銀行”逐漸轉(zhuǎn)型。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)化調(diào)整，就是一二線城市大幅減少，而三四線城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)會(huì)有所增加。

其一，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將向金融不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)傾斜。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)，金融服務(wù)覆蓋率不高的情況，各中小銀行已嘗試將社區(qū)支行下沉至經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，彌補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的不足。

其二，新設(shè)支行將布局三四線城市社區(qū)。社區(qū)支行與普通支行相比，能更好的打通“最后一公里”服務(wù)。民生銀行就是一個(gè)典型的例子：截至2016年末，民生銀行持牌社區(qū)支行較年初增長(zhǎng)118家至1694家。該行現(xiàn)已在全國(guó)90個(gè)地級(jí)以上城市進(jìn)行社區(qū)支行布局，逾六成網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在非一、二線城市。

總體而言，雖然銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)將呈改變，總趨勢(shì)是下降的，但筆者認(rèn)為大規(guī)模的“關(guān)店潮”是不會(huì)出現(xiàn)的，一邊是各大銀行在一二線城市將物理網(wǎng)點(diǎn)大幅裁減，推動(dòng)智能銀行；另一邊，各銀行又將在金融不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)開始布局物理網(wǎng)點(diǎn)。所以，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)完全消失肯定不現(xiàn)實(shí)。endprint