銀行的物理網點“關店潮”不會出現

張平

前不久，有媒體記者在參閱銀監會行政許可數據統計時發現，年初至今，A股上市的13家全國性銀行（含5家大行、8家股份行）合計有99家支行、98家社區支行及8家小微支行獲批終止營業，數量均遠超去年同期。

與此同時，畢馬威會計師事務所的一份報告稱，到2030年，銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。在畢馬威看來，在手機銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，傳統的銀行網點承載的基礎金融服務和交易功能也越來越少，最終或將會在我們面前徹底消失。

實際上，五大行已率先進入了“減負”裁員模式。在今年4月份上市銀行2016年年報陸續公布時，關注銀行業的人就已經發現——五大行員工總數在下降，網點數量也在減少。這是自五大行股改后從未發生的現象，也引發了社會各界的廣泛關注。

曾幾何時，五大行數以萬計的物理網點，構成其對各中小銀行的絕對競爭優勢。此舉也給銀行負債端帶來源源不斷的低成本資金。但時過境遷，在利潤增速放緩的大趨勢下，對物理網點進行結構性調整，這也成為各大銀行提質增效的必然選擇。那么，各銀行為啥要在此時大規模裁減物理網點呢？

首先，隨著利率市場化的加快推進，傳統銀行賴以生存的存貸差收窄，使銀行業的業績增速大幅放緩。同時，各銀行的物理網點的成本卻在不斷攀升。算上租金、員工成本、水電裝修、設備采購和維護等費用，在一線城市的單一年度成本也在百萬左右。在有效獲客和業務量不多的情況下，要達到盈虧平衡并不容易。所以，銀行開啟“關店潮”模式就似乎有點順理成章了。

再者，銀行物理網點被手機銀行取代，同時增加自助終端、ATM的投放。隨著技術創新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業務，很多都可以通過手機銀行這類電子渠道來實現，這造成柜面業務量不可避免的下滑。

特別是在移動支付的廣泛使用后，使得實體銀行卡的使用率越來越低。現在客戶已可通過手機銀行和ATM機辦理物理網點的多數業務，科技的進步也使銀行有了大規模減少物理網點的理由。

最后，銀行業績增速放緩也促使更多銀行推進集約化經營，對前中后臺的業務進行系統整合，提質增效的同時也減少對現有物理網點的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網點，也包括對原來“大而全”的網點進行“輕型化”“智能化”轉型。

為了防止銀行物理網點減少帶來的不良后果，銀監部門也在批復終止營業的函件中屢次提醒，要銀行做好業務清理移交、人員安置及善后工作。同時，各銀行也將原來的柜面人員轉崗至營銷人員，加載更多的產品銷售、客戶服務智能。

現在問題來了，未來銀行物理網點真的會徹底消失嗎？筆者認為，互聯網金融技術不能完全將傳統銀行替代，包括各種理財產品合約需要面簽、銀行工作人員和客戶的交流、銀行品牌展示等。這種情況下，保留物理網點肯定有其必要性的。未來“柜臺銀行”將向“智能銀行”逐漸轉型。銀行物理網點將出現結構化調整，就是一二線城市大幅減少，而三四線城市或鄉鎮會有所增加。

其一，銀行物理網點將向金融不發達的鄉鎮地區傾斜。對鄉鎮金融網絡相對不發達，金融服務覆蓋率不高的情況，各中小銀行已嘗試將社區支行下沉至經濟發達的鄉鎮區域，彌補鄉鎮金融服務的不足。

其二，新設支行將布局三四線城市社區。社區支行與普通支行相比，能更好的打通“最后一公里”服務。民生銀行就是一個典型的例子：截至2016年末，民生銀行持牌社區支行較年初增長118家至1694家。該行現已在全國90個地級以上城市進行社區支行布局，逾六成網點設立在非一、二線城市。

總體而言，雖然銀行的物理網點將呈改變，總趨勢是下降的，但筆者認為大規模的“關店潮”是不會出現的，一邊是各大銀行在一二線城市將物理網點大幅裁減，推動智能銀行；另一邊，各銀行又將在金融不發達的鄉鎮和社區開始布局物理網點。所以，銀行物理網點完全消失肯定不現實。endprint