到底該如何規劃孩子的教育金？

曉保

一位在企業當高管的媽媽，月薪三萬出頭，家里大頭支出由老公負責定，最近卻連新衣服都快不敢出手了，原因就是孩子放暑假了！這位高管媽媽算了一筆賬：女兒去一趟美國游學，10天20000元， 7月份鋼琴考級，每周要上兩節鋼琴課，200元一節，一共2000元；游泳班2000元；英語、奧數、作文3科培訓班6000元.......

其實，在近些年關于孩子的教育上，這類狀況并不少見，除了各種才藝輔導班、課外補習班外，還有暑期夏令營、游學，更別提學區房等開銷。總而言之，如今多數家庭在孩子的教育費用上的支出都是很大的一筆開銷，不可忽略。那么，從保險角度考慮，該如何規劃孩子的教育金呢？

教育險不應排在第一位

對家長來說，應該首先明確一個觀念：那就是雖然孩子的教育很重要，但對于兒童來說，意外、醫療險的保障應該優于教育險來安排。一般來說，家長可以根據年齡的不同，分階段進行調整這部分保障：對0-6歲的寶寶來說，患病住院的幾率較高，所以可以在購買重疾險的同時，在住院、醫療方面也有相應保障。對于6歲以上的小孩來說，由于自我保護能力差，容易發生意外，更應該考慮在醫療險基礎上增加意外險。

教育金保險產品基本知識

針對孩子的教育金，一般有兒童教育儲蓄險和兒童投資理財保險產品。前者是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。購買保險要按時繳費，以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，有點類似強制性儲蓄，主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。主要特點是：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。后者是一種融合保障、儲蓄、投資于一身的新險種，可以同時解決孩子的教育（留學）、創業、養老等大宗費用的問題。主要特點是：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

如何規劃教育金保險

在安排教育金保險時，家長可以考慮選擇比較實用的定期類型，可以定一個時期的保險計劃，期滿領取本金和分紅作為大學教育金，同時擁有健康保險保障。除此之外，購買少兒險需要注意的是：首先，費用不宜太高，一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%-20%，而孩子的保費支出應為總保費的10%-20%。其次，繳費期不宜太長。因為少兒保險畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，等孩子長大后應該自己選擇適合的保險，因此繳費期限一般情況下越靈活越好。最后，教育金保險一般需要早做打算。教育金保險早買的話一方面享受的保障期限更長，另一方面可以獲得較好的收益，一般孩子超過12歲就很難投保教育金保險了。

專家提醒：教育金保險同儲蓄相比，除了提供保障外，還有一個優勢是具有保費豁免功能。這個功能在于保證少兒的保險利益，如果投保人即父母，在繳費期間身故、重疾或高殘（具體看條款規定），可以免除以后各期的保費，而保險仍然有效，不影響孩子領取教育金的權益。endprint