農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押存在的問題與對策

吳玉華

摘要：為了進一步推動農村經濟的發展及改善，國家推行了“國發[2015]45號”來進行農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作，從加強對農村金融扶持力度的角度來解決現有的“三農”問題，雖然在試點中此政策的實行取得了較為良好的成績，但是其在全面推行中依舊存有一些不可忽視的問題。

關鍵詞：農民住房財產權抵押；農村承包土地的經營權；問題；對策

引言

目前社會經濟轉型帶動農村向著現代農業方向轉變，而在農村中固有的“三農”問題限制了農村經濟轉型及進步，因此在實際中必須要有切實的金融扶持制度才能改善農村經濟問題。而農村承包土地的經營權和農民住房財產權（下文簡稱“兩權”）抵押貸款的推行正是為解決這一問題的重要政策措施。

一、“兩權”抵押政策推行的預期目的

相較于我國社會經濟、城市經濟快速發展的情況來說，農村經濟落后已經成為非常常見的現象，“三農”已經成為我國發展中的一項社會性問題，總體來說造成此種情況主要是由于農村地區經濟活性不足導致其發展過于落后，最為突出的問題就是金融注資水平過低而限制農村的發展。而“兩權”抵押政策的執行主要是為了通過新的金融發展模式來調動農村經濟，使農村耕地資源利用效率得到提升，推動農村經營活動的進行，從而促使社會資金可以流入農村，降低因金融流轉困難及融資困難所造成的“三農”問題產生的影響，盤活農村經濟的發展，推進現代農業的進步。

二、“兩權”抵押在農村中實行存在的問題

（一）土地資源分散，缺乏規模化經營條件

受原有的土地經營模式影響，多數農村在土地經營中仍以分散式經營為主。以“兩權”抵押試點開展的實際情況來看，農村耕地資源過于分散影響其在抵押貸款中的融資程度，因此在“兩權”抵押中多數農戶是以小額信用貸款作為主要的貸款形式，這也是土地分散經營中唯一可以采用的抵押貸款方式，其額度較低，這也使農民在經營中仍然以小型經營模式為主，無法獲取規模化經營才能達到的高收益目標。

（二）法律漏洞帶來高風險

“兩權”抵押中其有許多內容及條款與現行法律存在相悖的情況，以《擔保法》及《物權法》為例，其對土地使用權的規定及住房財產權的規定與“兩權”抵押之間存在著很大的沖突，這也使農民在進行“兩權”抵押時可能會因法律障礙而出現不能融資或是融資風險等問題，使農民自身權益無法得到良好的保障。

（三）“兩權”抵押的限制

由于農村經濟發展落后，因此其法律制度及社會保障體系等都存在著很大的缺陷，這種情況使農村農民在融資的過程中所受限制因素也非常多，其中影響“兩權”抵押最為明顯的限制因素就是農民所使用宅基地的社會保障特點，這也造成在農村地區其個人不動產的確定存在邊界模糊的情況，使融資存在困難的現象。

三、“兩權”抵押問題形成的因素

（一）原有的土地制度無法適應現代農業發展要求

現代農業的發展及進步必然需要相應的制度及政策作為支持，這樣才能保證農村經濟結構得到相應的調整及改革，而目前在農村實行的土地及制度對農民利益及經濟發展之間的關系沒有清晰的界定，其多數涉及到土地產權的規定都沒有細化處理，可操作性仍需進一步驗證。

（二）法律體系不完善

目前在“兩權”抵押中其所實行的法律政策仍然存在較多的漏洞及缺陷，法律體系不完善使“兩權”抵押實際的所受影響因素較多，在不同的法律之間沒有相應的制度來對其相悖之處進行調和，最終所影響的依舊是農民的利益。

（三）農村土地產權不明

土地產權不明在農村中是一個非常常見的問題，土地產權所屬直接決定了農民是否可以通過“兩權”抵押來進行融資，其也決定了農民進行“兩權”抵押是否合法。雖然國務院頒布了相應的政策要求對農村土地進行登記，但是在實際中仍然存有許多具有產權爭議的土地，其歸屬問題影響“兩權”抵押的實行，為相關工作帶來較大的難度。

四、對“兩權”抵押問題進行解決的對策

（一）完善立法來限定“兩權”抵押的范圍

對于“兩權”抵押的范疇最終還需以法律作為基準，通過對立法及對法規的修訂來明確農民在“兩權”抵押中的相關權益，使“兩權”抵押這項金融政策可以在合法的基礎上全面實行，通過規范立法來為農民的“兩權”提供更加完善的保障。

（二）規范“兩權”抵押的實施流程

為了避免在“兩權”抵押的過程中出現錯誤，必須要制定完善的制度來規范“兩權”抵押的實施流程，其通常是以“提出申請→資格認定→價值評估→貸款審批”作為主要的流程環節，在此過程中要加大監督、審核力度，優化審批流程，以期在最短的時間內完成“兩權”抵押過程。

（三）規范不動產登記工作

不動產登記需要依據國務院下發標準及要求來執行，通過登記的方式對農民不動產歸屬進行記錄及確定，以此來保證在實際的“兩權”抵押中可以明晰“兩權”的權屬，提高“兩權”抵押工作的效率。

（四）加大扶持和協調配合力度

人民銀行要對符合條件的農村金融機構加大支農再貸款支持力度。銀行業監督管理機構要研究差異化監管政策，合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計算規則和激勵政策，支持金融機構開展“兩權”抵押貸款業務。保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作。

結語

以上“兩權”抵押中存在的問題主要是依據我國多數農村發展現狀所提出的，其落實及執行困難也是在“兩權”抵押中亟需解決的問題。而針對“兩權”抵押問題所提出的解決對策以是“國發[2015]45號”作為基礎而提出，通過不動產登記等措施來確定農民自身權益，為“兩權”抵押的實行提供基礎條件。

參考文獻

[1]胡建. 農村土地抵押法律問題研究[D].西南政法大學，2015.

[2]張英奇 本報記者 李播. “兩權”抵押貸款盤活農村“沉睡資本”[N]. 黑龍江日報，2016-05-08002.

[3]周嶸. 農村“兩權”抵押貸款怎么貸？[J]. 農村財務會計，2016，（05）：32-34.endprint