我國銀行開展科技金融的創新實踐、存在問題和對策

孫浩鈞　何詩婷　羅雅湞

摘要：隨著我國經濟的發展，金融創新已成為各大銀行未來發展的重要趨勢。本文首先分析了我國銀行開展科技金融的創新實踐，進而探討了存在的問題及對策，希望為促進我國銀行業務的進一步發展提供借鑒。

關鍵詞：金融創新；制約因素

隨著我國經濟的迅速發展，為我國銀行開展科技金融的創新提供了便利條件，各大商業銀行都緊緊抓住這一發展機遇，在金融方面取得了一定的創新成就。但由于各方面的原因，在發展過程中難免存在著一些問題，這就需要給出相應的解決策略，下面進行詳細分析。

一、我國銀行開展科技金融的創新實踐

（一）機構創新

首先，設立科技支行。實踐表明，想要支持科技型中小企業的發展，就需要設立專門的金融機構。政府部門多次推出有利政策來鼓勵各大商業銀行在有效控制風險的前提下，大力發展與科技部門的協作，在科技企業較為集中的地市成立一批科技支行，以為他們提供更多的金融支持。

其次，成立專門的科技金融部門。為了進一步提升面向科技型企業的服務能力，銀行還逐步成立了專門開展科技金融的部門，主要承擔科技型企業的金融業務審批及資金監管。

（二）產品創新

與傳統大型企業不同，新成立的科技型企業往往規模較小，可抵押資產少，發明專利等無形資產多，以往的金融產品已難以滿足這類企業的需要，所以就需要進行產品創新，給出適于科技型企業的金融產品。在國家有關部門推出的多項優惠政策引導下，各大銀行都已開展產品創新，推出了面向科技型企業的金融產品。

二、存在的問題

（一）盲目進行市場擴張

金融創新的目的在于，擴大銀行收入、降低企業成本、規避金融風險等。當前，在利益驅使下，許多銀行更多的是對市場份額及短期利潤的爭奪。這就與正確的方向發生了背離，盲目進行市場擴張，忽視市場風險，在產品宣傳階段，過于夸大盈利前景，而有意無意的忽視可能的風險隱患。這就會造成客戶的認知偏差，不能對其新產品進行有效的風險評估，而一旦出現利益受損，就會對銀行的金融信譽造成難以估量的損害。

（二）創新思維不足

金融創新重在創新，然而各大銀行的產品形式往往比較單一，所面向群體趨于雷同，主要是表現在對高消費群體的過度追捧，比如大企業、大客戶等，而忽視了那些急需金融服務的低消費群體。再就是，一旦某個銀行的新產品取得了成功，獲得了可觀的利潤，其他銀行就會迅速跟進，加以模仿，迅速推出雷同產品，也就是嚴重缺乏創新思維，之所以出現這樣的情況，原因就在于對自身的市場定位缺乏有效的認識，對掌握的資源做不到合理利用，就造成了隨波逐流的局面，嚴重限制了我國銀行的金融創新發展。

（三）服務水平有待提高

“金融業是服務行業，其服務質量、服務水平關系到千家萬戶，影響到社會生活的各個方面。”這就說明了金融服務的重要作用。近年來，各大銀行的服務水平與以往相比取得了一定的進步，但在行業競爭日趨白熱化的今天，與國際上的大銀行相比，在服務質量、服務水平等方面仍有待提高。

三、應對策略

（一）尋找目標市場

要加強市場調研，對可以發揮自身優勢的市場進行迅速鎖定。市場正在變得越來越多元化，這就使得銀行所面對的服務對象不再像以往那樣單一。隨著市場經濟的發展，各個企業的規模、產品、經營情況、風險類別等等漸趨復雜，表現出多樣化的發展趨勢。所以，各大銀行必須基于自身情況，對市場進行進一步的細分，選出自己的目標市場。雖然許多銀行經過多年的發展都有了相應的主體客戶，但對市場詳細劃分所具有的意義仍遠未意識到。銀行所擁有的用戶信息過于雜亂，這就需要迅速構建起一個有效的信息系統，以對客戶進行明確的目標劃分。

（二）加強業務創新

在業務創新層面，各大銀行需要重點關注的是資產結構的構建以及資產的轉變兩個方面。各大銀行要在資產的多元化上人手，對資產結構進行科學、有效的創新，將銀行已有的信貸資產轉變成為便于流通的證券，這樣就能在一定程度上解決銀行資產流通不足造成的風險問題。同時，各大銀行還可以應用貼現、信用證等形式，推出住房貸款、汽車貸款等以完善自身信貸體系。

（三）明確產品創新方向

要明確產品創新方向，就要對市場需求、同行業產品、自身情況進行深入研究。只有如此，才能緊緊抓住產品創新的主動權。要想在激烈的市場競爭下占據有利地位，就需要掌握好市場、客戶的產品需求，面向不同的群體提供不同的產品與服務。在產品的創新方向上，還要具有差異性，要做到因人而異，面對差異化的客戶、場合而提供差異化的產品，盡可能滿足用戶需要。這樣才能使金融產品的開發創新更具針對性，創造更高的經濟效益。

（四）提升員工服務意識

金融行業是服務型行業，要將服務作為第一宗旨，要將客戶的滿意作為企業最大的成功，也只有這樣才能創造更多的經濟效益與社會效益。因此，各大銀行要不斷提升員工的服務意識，通過開展服務理念的培養，將“客戶第一”深刻的印在所有員工的心中，服務意識的培養最為重要，我們要知道銀行的發展最終是源自于客戶的滿意度，客戶滿意度提高了才能促進銀行的發展。可以說，提升員工服務意識是提高銀行服務水平的根本。

五、結束語

隨著經濟社會的迅速發展，金融市場的競爭日趨激烈，各大銀行必須開展科技金融的創新才能立于不敗之地，才能在未來實現平穩健康的發展。當然，我國銀行在提升自身競爭力的同時，需要嚴格遵守政府部門以及行業自身的相關規范，努力實現市場創新、業務創新、服務創新、產品創新，而開展金融科技的創新對我國銀行產業的發展也具有重要意義。