互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來極大的沖擊，進(jìn)而發(fā)展成為一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為中心，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)金融業(yè)及其經(jīng)濟(jì)的影響做了詳細(xì)分析，并在此基礎(chǔ)上為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用體系 網(wǎng)絡(luò)安全 眾籌

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和普及改變了我們的生活方式、生產(chǎn)方式、消費(fèi)方式，同樣也給金融業(yè)帶來巨大的影響，以互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合生成的新模式――互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式的壟斷地位，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)重要地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展彌補(bǔ)了我國(guó)金融領(lǐng)域的空白，極大的降低了資金融貸通過程中的交易成本，有利于小微客戶和中小企業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)傳播更具廣泛性，因此如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，使其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到更多的促進(jìn)作用是當(dāng)前探索的主要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的第三方支付平臺(tái)開始，至今已經(jīng)形成了多種新型模式，其中典型的代表有P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)上理財(cái)?shù)?，這些模式在金融領(lǐng)域擔(dān)任著不同的功能，并對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了極大的沖擊。

第三方支付是最早發(fā)展的一種服務(wù)模式，是指具備實(shí)力和信用保障的第三方企業(yè)與各大銀行簽約，為買賣雙方提供信用服務(wù)。第三方支付應(yīng)用最廣的領(lǐng)域是網(wǎng)購(gòu)，如阿里巴巴支付寶、騰訊的財(cái)付通、首信的易支付等都是發(fā)展規(guī)模較大的第三方支付商。

P2P網(wǎng)貸是由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，借貸雙方通過自由競(jìng)價(jià)、撮合成交的一種服務(wù)模式，其中資金借出人獲取利益收益，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；資金介入者到期償還本金；網(wǎng)絡(luò)信貸公司則從中收取一定的中介服務(wù)費(fèi)。目前我國(guó)在這一服務(wù)領(lǐng)域較為成功的是阿里金融。

眾籌是有創(chuàng)造能力但缺乏資金的個(gè)人或企業(yè)在眾籌平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目或創(chuàng)意吸引會(huì)員注意，通過團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式購(gòu)買產(chǎn)品或創(chuàng)意，從而獲得創(chuàng)業(yè)資金，而資金支持者可獲得相應(yīng)形式的回報(bào)，如資金形式、實(shí)物形式、媒體形式、服務(wù)形式或股權(quán)形式等。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，以獲取資金增值的行為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最初產(chǎn)品為余額寶，此產(chǎn)品一經(jīng)推廣變引發(fā)越來越多的產(chǎn)品問世，其發(fā)展之快，規(guī)模之大是令所有人為之震驚的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于金融業(yè)的普及范圍。傳統(tǒng)金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，拓寬資源主要針對(duì)線下業(yè)務(wù)，局限性較強(qiáng)；而互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的客戶群不同，除傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)及工作人員的業(yè)務(wù)范圍外，還包括一大批足不出戶辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人和中小型企業(yè)。其次，服務(wù)模式靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不僅成本低，還具有工作效率高、業(yè)務(wù)辦理幾乎不受空間和時(shí)間的限制，這種靈活機(jī)制的服務(wù)模式給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很大啟示，促使其不斷改進(jìn)現(xiàn)有的服務(wù)理念和服務(wù)模式。最后，促進(jìn)了金融業(yè)信用體系的建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融電子化、虛擬化的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)金融業(yè)信用體系的要求較高，同時(shí)其產(chǎn)生的信息流、交易流和現(xiàn)金流也加快了我國(guó)居民和企業(yè)信用體系的建設(shè)，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融為我們提供便捷的同時(shí)，也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融能在短時(shí)間內(nèi)聚集大批參與者，有利于產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，但參與者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至?xí)耆鲆曪L(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)聚集到一定程度時(shí)會(huì)蔓延到整個(gè)金融業(yè)，危及金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。傳統(tǒng)金融服務(wù)主要面向大城市、大企業(yè)以及富人，而中小型企業(yè)級(jí)普通群眾受益極少，尤其是偏遠(yuǎn)和落后地區(qū)，金融業(yè)務(wù)更是達(dá)到了空白，金融服務(wù)的不均衡性，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的差價(jià)，使人們的貧富差距不斷加大，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性和平衡性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為普通百姓提供了便捷的金融服務(wù)，群眾可利用電腦、移動(dòng)電話等上網(wǎng)設(shè)備，利用碎片化的時(shí)間即可完成網(wǎng)上購(gòu)物、辦理貸款甚至購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等一系列業(yè)務(wù)，為我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展提供了有力支持。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用信息通信技術(shù)完成金融業(yè)務(wù)的一種模式，其本質(zhì)仍是金融，而信息通信技術(shù)的使用，極大的降低了交易成本，拓展了交易的邊界，這是傳統(tǒng)金融無法實(shí)現(xiàn)的。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，我們可以將金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人群調(diào)動(dòng)起來，增加金融參與者的數(shù)量和資金規(guī)模，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極速的發(fā)展勢(shì)頭，我們應(yīng)采取有效措施，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的公平性和有序性。

（1）健全社會(huì)的信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)企業(yè)或個(gè)人信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)是對(duì)挖掘數(shù)據(jù)的分析，而信息由于透明度問題可能會(huì)存在一定的偏差，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的判斷造成干擾。健全社會(huì)信用體系，可保證信息的真實(shí)性和有效性，網(wǎng)絡(luò)虛擬交易才更加可靠，資金安全性得到保障，最終獲得高收益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過接入征信系統(tǒng)，完善信用制度，也可有效杜絕詐騙，跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行信息的獲取和處理，從而完成資金交易。而網(wǎng)絡(luò)安全問題至今仍是困擾網(wǎng)民及企業(yè)的一大難題，不解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨著安全威脅。信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展迅速，但若能引進(jìn)生物科技，則能更有效的提升網(wǎng)絡(luò)安全問題。

（3）加強(qiáng)法律監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但由于發(fā)展階段較短，其法律監(jiān)管仍處于探索階段。我國(guó)可借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，如注冊(cè)備案制度、行業(yè)自律、保守機(jī)制等，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行必要的監(jiān)管，同時(shí)還要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和發(fā)展范圍做出明確規(guī)范。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以不可逆轉(zhuǎn)的勢(shì)頭迅猛發(fā)展，這是科技發(fā)展，社會(huì)進(jìn)步發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式也將不斷改進(jìn)，盡快適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的需求，從而促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展起到巨大的杠桿作用。

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作者簡(jiǎn)介：張亞玲（1995-）女，漢族，河南駐馬店人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：保險(xiǎn)。endprint