大學生小額借貸風險及預防

田珺+廖福生

摘 要：隨著互聯網短期貸款在校園市場中的迅速崛起，大學生小額借貸問題已經逐漸成為影響高校穩定教育、社會和諧發展的重大問題，應該引起我們每一個人的關注。因此，探尋大學生小額借貸問題的成因及解決辦法，已經成為高校育人和管理工作中的重要環節。

關鍵詞：小額借貸 大學生 網貸風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）08（b）-0217-02

隨著互聯網短期貸款在校園市場中的迅速崛起，越來越多的大學生選擇借助手續方便、到款快捷的P2P網貸來解決暫時的資金短缺問題，用以滿足他們的消費需求。但目前，小額借貸平臺保障監管機制尚不成熟，大學生借貸消費中屢次出現信息泄露、以貸還貸、債務危機等各種問題。因此如何進一步完善和預防大學生小額借貸風險亟需我們深入探討。

1 大學生小額借貸消費問題的成因分析

1.1 大學生缺乏自制力

結合前期調查結果來看，多數進行網絡小額借貸的大學生的生活條件總體來說比較優越，而且消費水平普遍較高，加之網絡文化的不斷滲透，促使他們選擇提前消費，而他們的生活閱歷往往又不足以抵擋消費的誘惑。目前，金融借貸平臺泛濫，不管哪種金融借貸平臺都能夠在極大程度上來滿足大學生對于消費的欲望，而且由于借貸要求低、過程簡單，所花時間成本少，來錢快，所以從平臺上進行借貸對大學生具有很強的誘惑力和吸引力，學生往往會不考慮后果，選擇先借錢再還錢的方式消費。但同時，由于大學生尚不具備獨立的經濟能力，因此抵御風險的能力較差，而且面對消費又難以自制，就可能會出現過度的超前消費而帶來債務難以償還的問題。

1.2 借貸平臺良莠不齊

當前，大學生網絡借貸平臺數目繁多、魚龍混雜，而大學生又缺乏相應的分辨能力也是大學生網絡借貸風險的成因。哪里有需求哪里就有市場。近年來，在全國范圍內，僅針對大學生的網絡借貸平臺就有上百家。這些平臺中有單純的P2P網絡借貸平臺，也有為了滿足大學生消費需求的分期購物平臺，而且在很多高校中也存在著各種海報、宣傳頁等形式的廣告宣傳。但是大學生往往思想比較單純，缺乏一定的辨別能力，很容易掉進某些不良借貸平臺的陷阱。這些不良借貸平臺往往就以手續費、滯納金等名義向大學生變相發放高利貸，最后導致學生債務似滾雪球一樣越借越多。近年來大學生因為難以承受巨額的債務而輕生的報道屢見不鮮，不理智的借貸消費不僅給自身和家庭帶來沉重的經濟負擔，嚴重影響著正常的學習和身心健康，也給學校和家庭教育帶來了新的挑戰。

1.3 網絡借貸法規尚不完善

由于我國網絡借貸發展時間較短，相關法規尚不完善，因此導致很多不良借貸機構鉆政策的漏洞，借貸人的個人信息安全往往得不到保障。同時，由于目前網絡信用評級制度尚未完善，極難對貸款大學生的信用進行較為合理的評價，所以很多網絡借貸平臺只通過貸款人提供的相應信息作為參考，缺乏準確性和可信度。正是由于小額借貸門檻較低，管理不規范，從而使沒有經濟來源的在校學生很容易就可以反復多次借款，最終導致因欠款遭平臺追債，使自己經濟和信譽度均受到損害。

此外，相關部門對網絡小額貸款平臺的監管仍未到位，注冊借貸公司手續較為簡單，只需辦理工商登記以及備案，就可以通過網絡開展借貸業務。同時，還有部分大學生抱著不催款就不還款的僥幸心態，卻不知道自己正面臨巨額利息的風險。

2 完善大學生小額借貸消費的途徑

2.1 學生本身

大學生自身要增加自己的理財知識和網絡借貸安全意識，樹立一個理性的消費觀念，堅持誠實守信的良好品質，加強對借貸方面的風險意識，對網絡借貸業務要理性。要樹立正確的消費觀，不攀比不浪費，形成健康積極的消費觀念。如必須使用小額借貸產品，選擇時要仔細分辨不同平臺之間的利率、安全程度以及考慮自己的償還能力，盡量選擇大平臺，不要輕信網絡推送中的小平臺或路邊宣傳的小廣告，更不要把自己的私人信息輕易透露給其他人，以防給自己造成經濟上的負擔及心理上的壓力，給自己的大學生活留下陰霾。

2.2 借貸平臺

要把先進的網絡技術和管理理念應用到網絡借貸平臺中，對平臺中的用戶身份要認真審核，用戶實現實名制，對用戶的借貸信用等級要科學的評價，用戶信息在平臺之間共享，以防出現以貸還貸的情況。同時，要加強行業自律監管，建立風險儲備金，保障大學生資金的安全。

關于學生還款能力的問題，網絡借貸平臺可以對大學生貸款金額做限制，并聯合學校對大學生信息資料進行綜合調查。借貸機構應該根據具體情況建立一個關于大學生還款能力的評估體系，對大學生的還款能力做一個詳細評估，盡可能在源頭上解決大學生無法還款的問題。關于評估體系的建立，不僅要考慮到大學生是否具有還款能力，還應該想到大學生還款能力的高低。建立這種評估體系對降低大學生因缺乏還款能力而導致壞賬有一定的幫助，從而達到控制網絡借貸風險的目的。

此外，開設分期購物的借貸平臺，應該對消費群體進行分類，對學生群體可分期購物范圍加以限制，如，對一些高檔奢侈品則可不對學生開放分期支付渠道。

2.3 學校管理

學校要加強對學生的誠信教育、風險教育、理財教育，引導學生走向正確的消費觀念。對大學生建立誠信檔案，幫助學生增強學生網絡借貸風險意識，強化大學生的理財能力。一方面，可以通過課堂教育、案例分析等方式宣傳小額借貸消費的利與弊，提高大學生的誠信意識，引導其樹立正確的價值觀；另一方面，可針對大學生的消費心理習慣，設計一個適合的教育方案，幫助他們學習理財知識，強化風險意識。同時，還可以開展一系列活動來倡導勤儉節約的生活方式，幫助其形成健康、向上的消費觀；開展反詐騙、反傳銷的宣傳活動，提高大學生的識別能力和自我保護能力，幫助他們建立金融安全意識，使其在自身權利受到損害或自身的安全受到威脅時，能夠通過正確方式及時地維護自己的權益。

此外，學校還應該加強對來校內宣傳推廣的校外企業的審查力度，防止不良企業打著冠冕堂皇的理由來欺詐涉世未深的大學生，為廣大學生守住進入社會之前的最后一片凈土。

2.4 政府對策

政府要針對大學生網絡借貸的實際情況，制定相應的法律法規。同時，對借貸業務活動做到政府監管，從嚴打擊不良借貸平臺，維護好大學生的利益，從而規范網絡借貸。要用法律來約束網絡借貸交易雙方行為，加強網絡借貸的安全性管理，對資金的安全監管也要加強，保證資金合法交易。

另外，政府還應加快完善社會征信體系建設，建立好大學生誠信檔案，對違反規定的大學生借貸行為加以記錄，從而提高不誠信行為的成本。同時，可向社會各界廣泛征求對于大學生借貸消費的意見，爭取為大學生找到或創造一個最為適合的借貸消費方式。此外，還應從政府層面盡量增加社會的勤工實習崗位，為大學生提供一個依靠勞動掙錢還款的機會。

要從根本上解決大學生小額借貸消費問題，需要建立一個科學的、長久的法律體系和監管機制。只有通過政府加強平臺監管、個人加強風險意識、高校強化安全教育，才能使小額貸款業務良性發展，使大學生小額借貸消費問題得到更為妥善的解決。

參考文獻

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