淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展

葉順

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革、金融體制改革的深入推進(jìn)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出勢(shì)如破竹之勢(shì)，截止目前，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行有17家。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹，然后分析了成立民營(yíng)銀行的意義，并指出當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行存在的問(wèn)題，最后給出了加強(qiáng)我國(guó)的信用體系建設(shè)等方面的建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 中小企業(yè) 金融監(jiān)管

一、民營(yíng)銀行概述

民營(yíng)銀行是由民間資本發(fā)起設(shè)立并由民間資本控股、采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式、不受行政命令干預(yù)、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行。

從資本來(lái)源看，民營(yíng)銀行應(yīng)由民間資本控股，可以允許國(guó)有資本參股，但是控股權(quán)、決定權(quán)應(yīng)由民間資本掌握。

從經(jīng)營(yíng)管理看：民營(yíng)銀行應(yīng)該自主建立組織架構(gòu)，采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式，自主實(shí)行經(jīng)營(yíng)管理，不受政府控制、干預(yù)，保持充分的獨(dú)立性和自主性，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。

從行業(yè)性質(zhì)來(lái)看：民營(yíng)銀行作為商業(yè)銀行的一種形態(tài)，其運(yùn)行也應(yīng)當(dāng)受到中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，應(yīng)當(dāng)按現(xiàn)代公司法和商業(yè)銀行法合理規(guī)范的運(yùn)作。

二、成立民營(yíng)銀行的意義

民營(yíng)銀行是對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融體系的有益補(bǔ)充，是中國(guó)銀行業(yè)新一輪的改革的重要探索，對(duì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、完善我國(guó)的銀行體系、資本市場(chǎng)、提高資源利用率、優(yōu)化資源配置等諸多方面具有重要的戰(zhàn)略意義。

1、緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

民營(yíng)銀行主要定位于為中小企業(yè)提供金融服務(wù)并且在信息、監(jiān)管、成本等許多方面與國(guó)有銀行相比更具優(yōu)勢(shì)。另一方民營(yíng)銀行本身規(guī)模小，采用市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，委托管理層次少，受到的限制較少，運(yùn)作起來(lái)更加靈活，經(jīng)營(yíng)管理成本較低，在為中小企業(yè)提供貸款方面更加靈活。因此，民營(yíng)銀行的建立拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，豐富了中小企業(yè)的資金來(lái)源，有利于解決中小企業(yè)融資難、融資貴等難題，有利于中小企業(yè)的發(fā)展，有利于資源的優(yōu)化配置，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

2、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行體系的效率

民營(yíng)銀行的建立對(duì)銀行業(yè)就有重要的意義：其一、有利于打破銀行業(yè)的高度壟斷現(xiàn)象，加強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)金融市場(chǎng)的活力。其二、有利于加快國(guó)有銀行改革步伐，加快金融產(chǎn)品、管理改革等方面的創(chuàng)新，使國(guó)有商業(yè)銀行逐漸擺脫僵化的體制，完善自身的運(yùn)行和監(jiān)管機(jī)制，其三、有利于完善普惠金融體系，優(yōu)化資源配置，提高資金的使用效率，提高銀行業(yè)整體的服務(wù)效率和服務(wù)水平，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3、規(guī)范民間金融，促進(jìn)金融穩(wěn)定

民營(yíng)銀行的建立將有助于拓寬民間資本的投資渠道，將民間資本從地下引導(dǎo)到正規(guī)的金融領(lǐng)域，抑制地下金融活動(dòng)的生存空間，促進(jìn)金融活動(dòng)陽(yáng)光化、正規(guī)化，緩解因不合規(guī)導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，從而使民間金融規(guī)范化，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

三、當(dāng)前民營(yíng)銀行存在的問(wèn)題

1、規(guī)模較小、資金短缺問(wèn)題

民營(yíng)銀行起步晚，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，規(guī)模較小，品牌效應(yīng)弱，市場(chǎng)認(rèn)同度較低，資金成本高。另外，大部分民營(yíng)銀行資本金實(shí)力不足，使得民營(yíng)銀行資金短缺。

2、金融經(jīng)驗(yàn)缺乏問(wèn)題

民營(yíng)銀行自身的發(fā)展還不是很完善，服務(wù)功能不全。很多試點(diǎn)銀行尚未形成完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展可以說(shuō)是依賴(lài)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而民營(yíng)銀行顯然缺乏這方面的經(jīng)驗(yàn)，缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，具有脆弱性。

3、經(jīng)營(yíng)管理在經(jīng)營(yíng)方面，存在著關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行由民間資本出資并控股，但如果股權(quán)過(guò)于集中，會(huì)導(dǎo)致少數(shù)股東控制銀行，進(jìn)而民營(yíng)銀行有可能會(huì)為自己搭建融資平臺(tái)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易貸款，從而加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4、金融監(jiān)管和法律約束缺乏

民營(yíng)銀行在發(fā)展中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管以及法律還不是很完善。《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)范的對(duì)象是傳統(tǒng)銀行，而針對(duì)民營(yíng)銀行的立法還沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)于民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面的約束較少，不利于銀行規(guī)范、健康地發(fā)展。

四、規(guī)范民營(yíng)銀行健康發(fā)展的政策建議

1、民營(yíng)銀行要加強(qiáng)自身的建設(shè)

民營(yíng)銀行在規(guī)模、客戶(hù)基礎(chǔ)等方面與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比有較大的差距，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位，但民營(yíng)銀行在新技術(shù)、管理模式上具有比較優(yōu)勢(shì)，為此民營(yíng)銀行要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

民營(yíng)銀行要以中小企業(yè)、中低收入客戶(hù)等被傳統(tǒng)國(guó)有銀行邊緣化的客戶(hù)群體為主要服務(wù)對(duì)象，貼近客戶(hù)，發(fā)展普惠金融。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低交易成本，開(kāi)展特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)，走差異化服務(wù)的道路。

2、深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融體制改革

深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，進(jìn)一步完善民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、及退出機(jī)制，規(guī)范民營(yíng)銀行的發(fā)展。進(jìn)一步深化金融體制改革，深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革以及存款保險(xiǎn)制度，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和良好的市場(chǎng)條件。

3、加強(qiáng)我國(guó)的信用體系建設(shè)

要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立有效的企業(yè)與個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度、評(píng)估體系，加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)等各市場(chǎng)參與主體的信用意識(shí)。同時(shí)，民營(yíng)銀行自身也要規(guī)范經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)防御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而提高居民信任度。

4、加大對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度

為了使民營(yíng)銀行規(guī)范、健康地發(fā)展，需要加大對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，逐步形成以金融監(jiān)管為主體，行業(yè)自律和社會(huì)輿論監(jiān)督為補(bǔ)充的綜合型的金融監(jiān)管體系。同時(shí)，針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)以及各階段不同的特征，不斷完善金融監(jiān)管的指標(biāo)和措施，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，豐富監(jiān)管的內(nèi)容，提高金融監(jiān)管效率。

5、建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

制定科學(xué)合理的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，為民營(yíng)銀行提供一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境和公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面進(jìn)行詳細(xì)、嚴(yán)格的規(guī)定，以降低民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，使其在法律框架的約束下規(guī)范、健康地發(fā)展。

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